监管文件正式发放，要求8月31日前完成新旧产品的切换，那紧接着便是2.5%增额寿产品开始进入下架潮；

而增额寿作为当代“理财流量王”，也开始进入疯狂购买期；

如果你要赶这趟2.5%末班车，我也是绝对不会拦着的，毕竟增额寿的优秀根本不用多说；

但，在买之前，你一定要想清楚：增额寿的陷阱你避开了吗？收益会不会看？什么时候能取钱以及取钱多灵活？

尤其是最近刚了解增额寿的小伙伴，如果你关于上述问题一问三不知，反而跟风入手了增额寿，那可能就成了一茬茬韭菜。

今天我就冒着被同行举报的风险，来揭秘一下增额寿靠什么来割韭菜，以及这2.5%的末班车真的如网上吹捧那样，非上不可？

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说到增额寿就给人一种“安全稳定”的代表，毕竟所有的内容都是白纸黑字写在合同中的；

然而事实，也正是因为这份“合同佐证”，才会更容易踩坑，甚至亏损几十万。

增额寿的收益，既能吸引我们入手，也能吸引我们“入坑”；

大家被推销产品的时候都听过这样的一句话：我们买的产品都是2.5%的增值的，且写进合同。

但，殊不知，不知不觉中，咱们就已经掉入了“预设好的陷阱”

为什么呢？我带大家一起来看：

这里，我以老六家保险公司，其中3家保险公司的6款热销增额寿为例，通过表格中对比，我们会发现：

这6款产品的合同条款中，虽然描述不同，但都有2.5%复利递增相关的描述。

但，经过我测算下来，这6款产品中，收益最高的是太X洋的福有余2024，存20年，复利收益也才2.13%，远远达不到合同中的2.5%

为什么明明写进合同的有2.5%，实际收益却远远达不到2.5%呢？难道合同条款不靠谱？

事实上，并不是合同条款不靠谱，而是因为，我们的真实复利收益，实际上取决于，我们投入的保费和账户的现金价值，但写进合同的2.5%利率是保额递增利率，跟我们的产品收益率没有半毛钱关系。

如果有人给您推荐产品，告诉您，产品是2.5%复利，写进了合同，那您就千万要谨慎了！

获取高收益的关键就是取钱，虽然我们都常说增额寿可以通过减保、退保来取用，比较灵活；

但这个灵活，可能和你想象的随取随用是不一样的。

并且，其在取钱的时间、频率、额度上都是有要求的。

首先，在取钱时间上的限制，是因为增额寿通常会有一个回本期，如果你在这个期间就想取钱，就会亏损；

我们来以30岁男性，年交10万，交5年为例，演示一款增额寿的收益如下：

保单在前5年现金价值还没回本，这时候如果取钱那必然会亏损的；

如果是打算近一两年买车、买房等大额支出，那此时，增额寿是非常不建议入手的。

所以，在买增额寿时，尽量用5-10年内用不到的钱，这样可以让其稳定增值；

当然为了避免急需用钱时亏损，在高收益基础上，也可以尽量挑选回本时间较快的产品。

综上，是关于增额寿在取钱时间方面的限制，我们接着往下看取钱的频率、额度；

目前的增额寿产品在取钱频率分为两种：每年只能领一次、不限次数领取。

而每次取钱的额度在监管要求下也都有上限，一般是20%的上限；

下面我给大家列出市面上常见的4种减保方式，别看仅仅一字之差，选错真的会“资金套牢”。

可以看出，在上述4款减保规则中，最宽松的A类，五次减保就能取出账户所有的钱，也是目前最宽松的减保规则；

而D类减保，取的钱一年比一年少，理论上是永远拿不完的，最后账户里的钱只能通过退保来全部取出；

这种就是非常严苛了，也很显然也不符合我们灵活取钱的预期。

高收益不仅要表现在数字上，拿在手里才是最安心的；

增额寿产品众多，不能一概而论；所以在入手前一定要了解清楚产品的减保规则，千万别稀里糊涂入手；

否则资金被套牢，等到急需用钱时追悔莫及。

监管文件一出，只是给了最后的期限，但8月仅仅过半，已经有不少高性价比产品提前下架。

优质产品的大规模“陨落”对我们消费者来说，确实有一定的冲击。

但，我们自己要不要“上车”牢记：不要为了停售买，要为需求买。

比如，想给孩子攒一笔钱，用于日后教育支出、创业/买房基金等；

或是，想给自己养老多存一笔，用于提高老年生活品质等；

毕竟，这笔钱一旦存进去，想要撬动高收益就需要短期，五年、十年用不上的资金；

如果没有需求，利率2.5%还是2.0%，甚至之后再降也和你没有一点关系。

但，如果你有实际要求，那预定利率的下调，关系还是非常大的，尤其是收益；

这里，我以同样本金100万为例，将2.5%与2.0%的收益差距对比如下：

持有30年，2.5%会比2.0%多领约28万元，损失的是一辆还不错的代步车；

持有70年，2.5%会比2.0%多领约163万，损失的是三四线城市的一套房子；

如果你没有用钱需求想继续增值，把这笔钱留给子孙后代，持有100年，差距约457万；

差出4个百万富翁... ...

所以，如果你有存钱需求，那2.5%的末班车是非常建议赶的；

相反，如果只是“跟风”想入手，那可以先冷静冷静。

其实最近我收到的私信分为两类，一类是：“要不要入手2.5%”等等相关；

另一类则是：“2.5%增额收益也不是很高啊”这类的疑惑；

上述解决了第一类问题，我们也简单说说另一个问题：

其实2.5%增额收益高不高，要看和什么来对比；

如果是，用不保本、高风险的股票基金等对比，那2.5%增额收益确实比不过；

毕竟，存在着保本和不保本的区别；

放在一起对比，就像长跑选手与短跑选手的对比，是不合理的。

如果是和同样安全稳定的，50万以内存款、国债等对比，2.5%增额的收益就是保本天花板了。

这里我简单以同样本金，将存银行与2.5%增额的收益对比如下：

可以看出，在第4年增额寿收益就开始领先，且后续遥遥领先，持有的时间越久，收益差距也就越大。

可以说，这也在意料之中，毕竟是“保本收益扛把子”。

综上，现在正是2.5%增额停售的节点，也是大家购入的红利期；

如果你有存钱需求、又想在保本的前提下，追求高收益；那可以抓紧时间了解、入手2.5%增额寿了。

我们千万不要因为利率下行或是调整冲动“跟风”买保险；

毕竟适合自己的，才是最好的，买保险亦是如此。