监管红头文件已经落地，8月31日后，市场最后一批2.5%的增额寿将彻底消失！ 

现实总是更残酷的，截止目前8月才刚刚过半，高性价比的储蓄险也已经下架过半了；

比如：中英福满佳2.0、海保增多多8号庆典版、增多多8号、康乾7号 ... ...都是增额寿榜单中的顶尖产品。

然而，往往就是在这种紧迫的情况下，便有更多人慌不择乱而踩坑：

① 追求大品牌闭眼买 → 结果收益比同类产品低15%以上；

② 被互联网高收益吸引 → 却忽视了自己对减保灵活性的需求；

③ 跑到银行直接签约 → 买到的却是该分行收益垫底的产品！

产品下架倒计时已经开始，没时间试错了，也要守护好自己的钱袋子，所以，今天我就带大家盘点一下，在利率下调之前，还有哪些最值得买的增额寿。

其实大多数朋友认为买储蓄险是消费，而且储蓄险又是一买就是好多年，未来谁有说的准呢；

所以，这类朋友更关注的就是安全第一，收益第二，最好是大品牌。

虽然我一直在说，监管对于保险公司的严格是一视同仁的，当然安全方面“大公司”、“小公司”也是同样安全的，并且即便保司倒闭/破产等等，都不会影响消费者的权益。

但即便如此，消费者的诉求我们还会尽力满足的！即使你非大公司不买，我也能帮你在大公司里挖到收益金矿！

如果说起“大品牌”，大家的第一反应都会是耳熟能详的老七家：中国人保、中国人寿、中国太平、中国太平洋、中国平安、泰康保险、新华保险。

下面我汇总了老七家保司31款产品，来详细看看其收益水平怎么样，哪款更值得买？

本次参与对比的产品共18款，（泰康暂无保障终身的增额终身寿产品，所以未参与此次对比）分别如下：

下面我们以30岁女性，年交5万为例，分别对比了1年交、3年交、5年交、10年交的现金价值，对比如下：

通过对比，从收益的角度来看，我们会发现：

综上可以看出，老七家的产品竞争是比较激烈的，各个交期的榜首的产品也是相当均衡，各大保司也均有一席之地；

其中，太平洋福有余2024A在趸交、5年交中收益表现是最为出色的均是第一名，除此外，在3年交期下福有余2024A款的表现也是非常亮眼，排在第二名。

在现在利率不断下行的大环境中，银行5年期存款的利率都不到1.5%，而固收型增额寿的单利可以达到4%以上，甚至近乎5%，可以说是非常优秀的；

所以，如果你既想要知名度高的大品牌保司，又想要产品的收益表现优秀，可以重点关注太平洋保险的福有余2024A这款产品；

如果你更相信保险公司能给咱们分红，保险公司的数据也支撑得起咱们的信任，就建议配置相应的分红型增额寿。

今天我也把大公司的分红型产品给大家梳理出来了，主要参与对比的产品为：

如上图所述，各个交期收益排名前三的产品分别为：

可以看出，在上述四个交期中表现最为优秀的人保臻传世家，在1/5/10年交时均为榜首，其次是福禄满堂在3年交时收益表现最为优秀；

对于了解过分红增额寿的朋友都知道，收益为辅，毕竟所演示的高收益是100%分红情况下，那如果保司给不到相应的分红，收益也会大打折扣；所以，我们更要对比保司的实力，如下图：

在经营能力方面：监管是有明确的要求的，而且各家保司每个季度均会做一次评估，可以结合多次结果来看；上述老七家在经营能力方面是符合监管标准的。

在财务投资收益率方面：表现比较优秀的太平洋和人保寿险，均是稳定在4%以上。

在分红实现率方面：如果比较增额红利的话，新华人寿和太平洋人寿是最高的，新华人寿达到了150.63%，太平洋人寿达到了70%。

综合来看，这老七家保险公司中，经营能力+投资能力+分红能力比较占优的是太平洋人寿和新华人寿；所以，如果你要买大公司的分红险，就建议大家优先在这两家保险公司当中选；具体产品有太平洋的鑫满溢、鑫福相伴B，新华的宏耀世家。

银行理财自2021年底打破刚兑，便不再保本保息；又加上近几年理财大环境不断走低，大额存款纷纷停售、银行定存利率“一年三降”，在逐渐打破新低。

利率走低，增额寿便持续爆火，其中银行也成为了重要的销售渠道，相信不少朋友去存钱都经历过，被业务员推荐增额寿，亦或是“存款变保单”的情况。

那银行推荐的2.5%增额寿到底怎么样？值不值得买？哪款值得买？我们一起来看看：

下面以30岁女性，年交5万为例，将14款银行系增额寿各个交期的收益详情列举如下：

对比了上述14款增额终身寿险，我们会发现：

趸交前三名：光大人寿光明至尊（臻传版）、中银尊享人生三号、交银私享八号（尊享版）

3年交前三名：光大人寿光明至尊（臻传版）、中银尊享人生三号、农银金穗惠农丰盈

5年交前三名：中银尊享人生三号、光大人寿光明至尊（臻传版）、农银金穗惠农丰盈

10年交前三名：光大人寿光明至尊（臻传版）、中荷家业常青O款、中银尊享人生三号

可以看出，在趸交/3/10年交中收益表现最为优秀的是光大人寿光明至尊（臻传版），到被保人80岁时三个交期的IRR均可达2.38%左右，是非常不错的；5年交收益表现最为优秀的是中银尊享人生三号，80岁时IRR表现为2.37%。

可以看出，同样是银行系增额寿，预定利率都为2.5%，但有的产品长期持有IRR仅为2.2%左右，与收益表现优秀的产品相差甚远；所以，在产品方面，可不是选谁都一样的。

所以，在收益表现方面胜出的产品为：光大人寿光明至尊（臻传版）、中银尊享人生三号；

如上图可以看出，在叠加上分红上的收益后，各个交期的榜首都有了很大变化，分别列举如下：

趸交前3名：光明至尊2024＞中荷传世赢家＞交银鑫意二号

3/5/10年交前3名：光明至尊2024＞中荷传世赢家＞中银尊享世家二号

光明至尊2024在各个交期中分红收益均是榜首，且在被保人80岁时，账户收益是能达到3.5%左右；而其他6款产品的收益则均是稳定在2.8%左右；

看完收益部分，我们再来看看其保司实力表现如何：

在偿付能力方面：毋庸置疑，上述七家的偿付能力均达标，而且基本都是在监管要求上翻倍的，表现是非常不错的。其中，表现最优秀的是中荷人寿，综合偿付能力和核心偿付能力均在200%以上，最新风险评级也是AAA最高等级。

在投资收益率方面：可以看出，在上述7家保司中，有6家保司的收益率均维持在4%以上，甚至高达5%，综合表现是非常不错的；其中，在两项投资收益率中表现最优秀的均为光大人寿，且都维持在5%以上，表现是非常不错的。

在分红实现率方面：光大人寿是最高的，去年限高之后还能达到64%，而平安、人寿只有35%左右。

不论是大品牌、银行还是互联网上的增额寿，都是同一个增额寿；只不过线下、线上买的区别。

就像一款零食，你在零食品牌店、超市、淘宝买都是一个产品，只是销售渠道的不同。

而线上增额寿产出更多高性价比的产品是因为没有场地租赁成本、人员薪资等支出，所以线上产品会更便宜，性价比更高。

废话不多说，我们来看看互联网增额寿，又有哪些产品值得买。

下面以30岁男性，趸交10万为例，互联网增额寿产品均列举如下（灰色为已下架产品）：

如上图可以看出，在收益排名前五的产品中，已经有3款下架了；真的体现了犹豫就会错过。

目前最高的两款产品分别为：复星保德信星盈家（朱雀版）、爱心人寿守护神2.0（尊享版）。

① 复星保德信——星盈家（朱雀版）

第20年，现金价值达到15.86万；第30年，现金价值达到万20.3万，irr是2.39%。

② 爱心人寿——守护神2.0（尊享版）

第20年，现金价值达到15.83万；第30年，现金价值达到万20.2万，irr是2.38%。

而大公司中比较优秀的“福有余2024A”，综合收益是排在第9名的，与互联网顶尖增额寿还是有一定差距的。

下面以30岁女性，年交10万交5年为例，将分红型增额寿收益对比如下：

上述收益排名是以24年平均分红实现率后的收益进行排名的，收益排名前五分别是：

① 恒安标准传世瑞盈B，第30年现金价值达到116万，IRR3.05%；

② 陆家嘴国泰泰赢家，第30年现金价值达到107万，IRR2.77%；

③ 光大永明光明至尊2024，第30年现金价值达到106.6万，IRR2.74%；

④ 中意一生中意尊享版，第30年现金价值达到105.9万，IRR2.74%；

⑤ 陆家嘴国泰鸿利鑫享2.0至尊版，第30年现金价值达到102.9万，IRR2.61%；

当然，上述收益是以24年平均分红实现率来演示的，去年的分红受监管限高我们都是知道，而今年监管一纸文件，让分红险重新站起来了，很多优秀的产品收益还是能够突破3.5%；

所以，我对未来的分红收益还是有信心的。

同样，看完产品的收益，我们直接来看看对应的保司实力如何:

在经营能力方面：中意人寿和恒安标准人寿会更稳定，中意人寿风险评级AA，恒安标准风险评级AAA，另外两家是BB、BBB级；

在投资能力方面：4家公司都没问题，能达到5%以上，一生中意也达到了4.7%；要知道产品预期收益只有3.3%左右，完全是能覆盖的；

在分红实现率方面：今年最新的分红实现率全部稳步增长，恒安标准达到了98%，陆家嘴国泰达到了87%，中意人寿还没有公布最新分红，但去年就是全网第二高的，今年也差不到哪里去；不过光大永明的分红实现率较低，只有66%。

综合来看，经营能力+投资能力+分红实现率都占优的，中意人寿、陆家嘴国泰、恒安标准人寿，这三家公司都不错。

综上可以看出，虽然监管给出的最后期限是8月31日，但8月才刚过半，就已经有很多高收益产品下架了，而且，目前在售的也很难说，会不会再次“猝死型”停售。

所以，如果你有储蓄的需求，不妨试着了解，抓住最后的高收益窗口期。