锁定利率2.5%，全网都在推荐的增额终身寿险终于在这一个月即将结束！

因为美华君不止一次的在说，这次下调，可能就是错过了2025年最后的红利！

但是我也不得不提醒大家越是这样一个紧急的关头，我们必须沉住气！为什么？

因为现在整个的增额终身寿市场已经到达了市场的狂欢顶峰，每天各种销售轮番轰炸，尤其是看着目前国债都开始收税了，大批量的朋友上来就要买增额终身寿险！

但是你真的了解增额寿吗？比起银行利率目前1%的收益来说，大部分人都在追求一个能存放存款的栖息地，而又在这么一个紧急关头，增额寿也要下架，但是越到紧要关头月要沉住气！

因为增额寿这种产品一旦踩坑买错，大有可能亏损几十万，而且选错产品更是行差踏错！

目前几乎95%的被宣传为2.5%的产品，但是实际上存20年，真实利率都不到2.0%；

如果你不会判断真假，听到2.5%就心动直接入手了，那你就陷入了“营销套路”中！

今天我就带大家看看在增额寿中的3大套路！

买保险的时候绝大多数的人都会把这句话挂在嘴边：

“增额寿有2.5%的收益，写进了合同”

并且拿出产品的条款来证明：

（如图所示）

在这利率下行的趋势下，银行大额存单的单利也才2.2%附近，这保险，复利直接“写进合同2.5%”，很多人，就直接入手了。

但，殊不知，不知不觉中，咱们就已经掉入了“预设好的陷阱”

但其实我要告诉大家的是：没有任何一款产品能够达到2.5%的真实水平；

可以看到，在同样的交费条件下：30岁女性，每年交10万，交5年，总保费50万；

好的产品第30年的现金价值能达到97万，IRR复利2.4%；差的产品第30年的现金价值只有84万，IRR复利1.89%；收益直接差出了13万，差距有多大就不用多说了吧！

另外，增额寿是慢慢复利增值的，并不是一买就有2.5%的收益；如果一款固收增额寿的收益，第10年能达到1.8%，第20年能达到2.20%，第30年能达到2.30%，那这款产品就是市场上不可多得的好产品了。

为什么明明写进合同的有2.5%，实际收益却远远达不到2.5%呢？难道合同条款不靠谱？

事实上，并不是合同条款不靠谱，

而是因为，我们的真实复利收益，实际上取决于，我们投入的保费和账户的现金价值，但写进合同的2.5%利率是保额递增利率，跟我们的产品收益率没有半毛钱关系。

理论上，增额寿最高可以给到我们 2.5% 回报。

但实际中，保险公司会扣除开发费用、运营/销售成本、利润等，最终回报必然低于 2.5%。

这就好比公司给你发工资，明明承诺底薪+提成保底6000，但是除了社保公司运营和考勤外，你只能拿到5500左右是一样的道理。

大家看下面的2款产品，如果单看单利收益的话2款产品在收益上，在30年后都达到了3.5/3.6%，甚至之后有4%的惊人收益，

我们都知道，目前监管给到保险行业的，预定利率为2.5%，那这个2.5%，是和钱存银行的2.5%一样的吗？

当然不是！

一方面，银行的2.5%，是单利利率，而保险的2.5%，是复利利率；

而另外一方面，这里的预定利率2.5%，并不是保险公司实际给到用户的收益为2.5%复利；

一些业务员会拿单利来充当复利诱骗消费者，所以大家一定要擦亮眼睛！

而是保险公司，能给到用户保证收益的上限为2.5%复利，也就是说，保证收益，是不可能超过2.5%的；

除了上述2个套路外呢，业务员还会拿这个数据来欺骗你！那就是现金价值增长率！

业务员会告诉你：

咱们这个保险，就是2.5%复利递增的，不信，您可以随便选取两个年龄段。

比如：第20年和第19年的现金价值，用第20年的现价减去第19年的现价，就是第19年-第20年这一年度的利息，用利息，除以第19年的现金价值，就是第19年-第20年的真实收益率，算出来，都是无限趋近于2.5%的。

最后，一算，还真是：这5款产品都在10年之后都达到2.5%的数据，

但其实这个数据是现金价值增长率，它只是反映保单退保金的增值速度，判断退保时机的，比如增长率稳定在2.5%以后就是最值得退保的时候！

公式=（下一年现金价值-上一年现金价值）÷上一年现金价值

它只代表这一年的复利收益率，并不能代表从投入本金的那一刻，到最终取钱时的真实复利收益率。

所以，真实的复利收益率，看的不是写进合同的2.5%利率，也不是某一年度的现金价值增长率，而是基于所交保费的基础上，结合现金价值，才能计算出真实的复利收益率。

让他出来挨打！

不得不说增额终身寿险对比起银行来说，产品收益那是没得一说，但是在取钱上面真心不如银行灵活，而且银行即使是定存如果想取出来也能够拿出本金，而增额寿可不是这样；

买完增额寿，大多都有 5 年封闭期，如果你要在这 5 年内取钱，那损失的可能就是几万块的本金。

当然了，如果刚回本你就从账户里取钱，同样会造成亏损，比较理想的取钱状态是10年以后，才会有不错的收益；所以，如果你想买增额寿了，也要问问自己能不能至少10年内不用这笔钱？

然后我们再来说说取钱，增额寿是通过“减保”取钱的，减保其实就相当于部分退保，拿账户中的一部分钱出来用；

不过增额寿的减保规则多达 4 种，最宽松的 5 次就能把账户里的钱取完，最严格的每次越减越少，急用钱时却又取不出来。

详细细节可以点击这篇文章：

从增额寿取钱？由不得你！业务员不会告诉你的取钱真相（附正确取钱攻略）

如果我们投入20w，退保的时候当年度的现金价值是30w，那这份保单是不是就帮我们赚了10万啦？

所以，增额寿其实一点都不复杂，它不用像股票、基金一样每天盯涨跌， 收益是多是少，在我们买的那一刻已经白纸黑字写进了合同。

以下面这份保单的现金价值表为例：

可以看到，这份合同的现金价值是这样变化的：

第5年，现金价值达到52.2万，已经超过已交保费；

第10年，现金价值达到58.9万，净赚8.9万；

第20年，现金价值达到75.4万，净赚25.4万；

第30年，现金价值达到96.5万，净赚46.5万。

时间周期越长，现金价值也越高，这就是我们买增额寿能获得的真实收益。

而IRR的作用，就在于能帮我们算出真实的收益率。

比如就以35岁女，购买平安御享金越2025，每年交10万，交3年为例，我们来实际演示一下：

根据计算得出，这款产品在第20年时的IRR为1.99%，收益是比较差的；第一梯队的产品，在同样的交费条件下，能达到2.3%左右。

那IRR具体怎么算呢，其实也很简单，今天一并分享给大家，其实就 3 步：

步骤 ①：打开 excel，先列出 3 列，包含 年龄、保单年度、现金流 。

步骤 ②：输入当年发生的现金流，支出为负值，收入为正值，没有发生资金流动的地方，全部填 0。

步骤 ③：输入 IRR 公式 “= irr”，按回车键，框选 现金流，再按回车键，就能算出 IRR。

① 部分领取（减保取现）：如果你只是想取出一部分钱，那你可以采用减保功能，按比例领取对应的现金价值，每年最多能领20%；如果现金价值是100万的话，就能取出20万。

② 全部领取（退保）：全部领取就意味着退保，一次性拿回保单现金价值。

③ 保单贷款：全部领取后，保单就失效了，如果你既不想保单失效，又需要大额资金来周转，你还可以利用保单贷款功能，最多能贷出保单现金价值的80%，保单继续有效。

从大多人的用钱需求来看，第 ① 种，也就是减保功能是用的比较多的；

不过呢，不同产品，取钱规则各不相同，目前常见的有 4 种：

减保规则比较复杂，我先说结论：从减保宽松程度来看，A＞B＞C＞D；

也就是投保时基本保额的20%＞减保前基本保额的20%＞实际已交保费的20%＞累计已交保费的20%。