现在很多朋友手头有点闲钱，想通过保险做个安全的长期储蓄， 比如给自己存养老钱，或者给孩子存教育金。 但一打开产品介绍，不是增额寿就是养老年金，还有什么快返年金，名字听着就头大。更纠结的是，好像每个都说自己好， 万一选错了，几十万压进去，效果大打折扣，那可真是亏大了。 所以，到底该咋选？这些产品究竟有啥不一样？哪个才真正适合我的情况？ 别急，
现在很多朋友手头有点闲钱，想通过保险做个安全的长期储蓄，比如给自己存养老钱，或者给孩子存教育金。
但一打开产品介绍，不是“增额寿”就是“养老年金”，还有什么“快返年金”，名字听着就头大。更纠结的是，好像每个都说自己好，万一选错了，几十万压进去，效果大打折扣，那可真是亏大了。
所以，到底该咋选？这些产品究竟有啥不一样？哪个才真正适合我的情况？
别急，其实选对没那么难。这篇文章，咱们就抛开复杂名词，用大白话把这几种保险捋清楚，帮你对号入座。
这三个险种，都是我们统称的【储蓄险】，按照收益分类，可以分为分红型和固收型：
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固收增额寿：预定利率2.0%复利，收益白纸黑字写进合同；
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分红增额寿：保底收益+分红收益，保底收益预定利率1.5%/1.75%复利，也是写进合同的，分红收益是浮动的，保底+分红，收益可突破3.0%-3.5%。
目前固收型的储蓄险，很多人都觉得收益已经“低得没眼看了”；而分红型储蓄险，不但有保底守住稳健确定的底线，分红加持后，还有往更高搏一搏的机会，已然成为了目前市场的主流和最优选。
所以，为了大家直接了解清楚，我这篇文章涉及的产品举例，均以分红险为例~
咱可以把这三种保险想象成三种不同的存钱方式或赚钱路子，它们干的事儿不一样，可别搞混了：
虽然它带了寿险两个字，包含了身故责任，但是它最主要的功能不是人没了赔钱给家人，而是帮你存钱增值。
你定期往里面放钱，钱会每年利滚利长大。我们来看一下【增额终身寿】的产品形态：
增额终身寿的收益就是看现金价值，上图中这款产品的保底现金价值 + 红利现价 = 收益（预期生存总利益） 。
按照投保人是 40 岁男性，每年交 10 万，交 3 年，共计 30 万来计算：
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50 岁时保底价值 31.2 万元，红利现价为 5.7 万，总账户价值为 36.9万；
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60 岁时保底价值 35.6 万元，红利现价为 15.5 万，总账户价值为 51.2 万元；
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70 岁时保底价值 41.3 万元，红利现价为 30.2 万，总账户价值为 71.6 万元。
交完保费的第二年就回本，之后每年按超过 3% 的复利增值（现金价值增长率）。
如果一直持有到100岁，账户价值超过 196 万，复利的威力可见一斑。
增额终身寿最大的好处就是灵活。等你交完保费，过几年资金回笼之后，就很自由了：
可以是需要用钱的时候，直接退掉，把里面所有的钱取出来；也可以拿一部分（不超过20%）：比如孩子上学、家里急用，你可以只取一部分钱出来用，剩下的钱继续留在里面利滚利。
这就像个高息的、能长期锁利的、使用灵活的“大额存单”，钱怎么用、什么时候用，你说了算。
你现在定期交钱，选好多少岁开始领，比如从60岁（或65岁）开始退休领钱。到时候保险公司就会像发退休金一样，每月或每年固定给你一笔钱，只要你活着，就一直给下去。
依旧按照投保人是 40 岁男性，每年交 10 万，交 3 年，共计 30 万来计算，60岁开始领养老金，第一年可以领 25038 元 ，往后会逐年增加。
分红年金险和以往的固收型年金不同，它每年领取的金额并不固定，每年领多少钱，是由保底年金+当年分红共同决定的，所以，每年领的钱会在分红的加持下，越领越多。
养老年金的特点就是专款专用，非常死板但也非常靠谱。它就是为了对付“人活着，钱没了”这种风险。
①现金价值逐年减少但还持续终身；②现金价值逐年减少到某个年份为0；③开始领钱后直接为 0 。
这里我们也看出来，买养老年金其实不图什么灵活取钱，就图一个老了定时领退休金，一辈子有钱花。说白了，这年头退休金就是我们老年生活的底气。
这个算是前两者的一个结合体。你投一笔钱进去，过个五年就能开始领钱了。同时，你投进去的“本金”大部分时间也还在。
按照 40 岁男性，每年交 10 万，交 3 年，共计 30 万来计算，
第一年开始就产生红利，第 5 年开始领年金，每年固定部分可以领 5181 ，加上红利之后，可以领 9855 元，往后可能会往上浮动一点。
现金价值，也就是账户里剩余的钱，即使一直在领钱，也会维持在29万+，有急用钱的时候，直接能拿回所有钱。
快返年金特点是见效快，比较两全其美。你既能像养老年金一样定期领一笔“租金”，而且是第 5 年就可以领了，又能在你需要用大钱的时候，把“房子”卖掉（也就是退保），拿回你的本金（现金价值）。
这相当于一边每年有稳定的流水进账，一边大头本金还相对安全地放在那里，进退都比较自如。
搞懂了它们是什么，接下来就是最关键的一步：对号入座。选保险储蓄，千万别只看哪个数字高，而是要看哪个最适合你花钱的目的。
记住一个核心原则：先想好你这笔钱将来打算干什么，再反过来决定用什么工具。
如果你这么想：“我希望这笔钱特别灵活，退休后想用就用，不用就放着继续利滚利。”
表面看，增额寿很完美。它的现金价值你随时可以动用，确实灵活。
想象一下，你60岁退休，账户里有100万。儿子想创业找你支援50万，你帮不帮？老伴生病需要一笔医疗费，你取不取？年纪大了，面对层出不穷的电信诈骗，这笔活钱安全吗？
这意味着，你精心准备的养老金，可能没等你老真正需要用的时候，就已经消耗大半了。
它像就和咱们交的社保养老金一样，每月或每年固定给你打一笔钱，只要活着，就一直给。
你没法提前把这笔钱大量取出，也正因如此，它才能铁打不动地保障你的晚年生活。
所以，如果你想要给自己留一笔钱用来养老，首选养老年金。它是养老规划的基石，确保你有一笔终身稳定的现金流，活多久领多久。
增额终身寿相对而言更适合作为“养老备用金”，适合原本就有退休金，想多一笔钱用来应对退休后可能的大额突发开支（比如旅游、医疗等）。
你计划他18岁出国留学，需要200万。但如果他特别争气，考上了国内顶尖大学，有全额奖学金，这笔钱是不是就用不上了？
这笔钱可能转而用于他未来买房首付、创业启动金，或者干脆等他结婚时当作支持小家的一笔钱。
它就像一个专属的成长基金。孩子18岁时若需留学，你可以每年取出一部分作为学费；若暂时不用，就继续放着增值，等到他25岁、30岁需要时再动用。
传统教育年金（一种快返年金）反而可能不合适，因为它通常在18-22岁固定年龄段返还，过期不用，灵活性就差多了，毕竟孩子慢慢长大，会自己去选择未来想走的道路，当父母的就是给孩子一份过自己想要的人生的底气。
面对教育、婚嫁、创业等过程中的不确定性以及中长期财务需求，这笔钱既要收益高更要有足够的灵活性。
快返年金相对于养老金和增额寿来说，更早的可以实现领钱。所以，它很适合短期内就需要用钱的朋友。
比如，打算40岁投保，45岁就开始减少工作逐渐躺平，需要一份稳定的现金流来补充生活。
那养老年金直接出局，因为它最早也得55岁才能领，远水不解近渴；增额寿也不太理想，它无法自动产生稳定现金流，需要你手动支取，很容易因为计划外的大笔支出而打乱节奏，无法保证细水长流。
因此，快返年金的优势就体现了，最快5年后就能开始给你“发钱”，创造一份稳定的被动收入。
同时，如果你中途改变主意（比如10年后又想创业），还可以退保拿回本金，兼顾了流动性和持续性。
假如我们要一次性给孩子100万，直接给孩子，又怕孩子突然拿到这么大一笔钱，不会管理，导致资金挥霍掉了，那么，就可以给孩子买一份快返年金。
同样是活到老、领到老，因为投保人是我们自己，只有我们自己有权利操作退保，所以，孩子只能每年固定领取年金，不能多领、也不能少领，既给了孩子一辈子的关爱金，又能有效防止子女挥霍。
很多朋友步入中年，父母也是进入老年，逐渐没有挣钱的能力了。如果提前给自己买一份快返年金，这笔本金一直在账户里，每年发利息就可以用来帮扶老人生活，提供给老人一笔生活费。
唠了这么多，咱们最后简单总结一下。选哪种产品，就记住一个原则：看你的钱，将来主要想用来干嘛。
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求稳养老，怕老了没钱花？→ 首选养老年金，它就是你退休后的铁饭碗。
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存笔活钱，给将来用？→ 首选增额寿，用钱灵活，啥时候用、怎么用都方便。
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想早点退休，提前领钱？→ 看看快返年金，能快速拿到现金流，一辈子的零花钱。
最后提醒一句，投保人、被保人、受益人，这几个身份关系到钱是谁的、给谁，填的时候一定要想清楚，一字之差可能后果完全不同。
保险储蓄的核心，不是让你暴富，而是用确定的工具，把确定的钱，在确定的时间，用确定的方式，给到确定的人。
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