达尔文系列的重疾险，一直主打的就是性价比。

 

以往，重疾险升级，会增加一些我们不知道具体实用性的保障，从而让人觉得，保的多是不是就是保的好？

 

但这一次，达尔文12号的升级，给我们带来了不一样的答案！

 

再一次证明，什么是真正有温度的产品：就是要从消费者角度出发，放宽理赔门槛，考虑消费者生活中扮演的角色和责任的产品。

 

今天我们仔细盘一盘，达尔文12号，究竟好在哪！文末我也给大家设计了 3 种真正具有性价比的方案，真的让你花少钱，办大事！

 

 

 

 

一、达尔文12号，升级亮眼优势突出！

 

我们先看看达尔文12号，保障了什么：

 

 

之前达尔文系列的底线就是基础责任保障终身，也因此一直在最低价格方面会缺少些许优势，因为，预算有限的朋友，可能会优先选择能保障到70岁的高性价重疾险，

 

但是，这一次，达尔文12号突破了保障期限，开放了保障至70岁的选择。

 

另外，达尔文12号基础保障和可选保障都进行了有效升级，保障赔付比例变高、理赔条件放宽等等，我们一起来分析一下：

 

01

基础保障

 

① 赔付力度升级 强力兜底：

 

首先是重疾责任，如果首次重疾是意外导致的，额外赔付35%。

 

比如说50万保额，如果因为车祸导致深度昏迷，会赔付 67.5 万，这一项责任非常有利，直接拉高了基础杠杆，意外重疾赔付比例更高。

 

其次，自带住院津贴，60岁前未确诊重疾，60岁后因普通疾病或意外住院，按0.1%基本保额/天的赔付住院津贴，限额90天/年，最高给付100%基本保额（给付首次重疾或身故全残保险金时需扣除已给付60岁后住院津贴），

 

这一项其实实用性在于，有的人一辈子可能都不会生重病，但是难免会因为一些小磕碰小疾病住院，但需要注意的是这个补贴和重疾的保额是共用的。

 

达尔文12号还有一项延续11号的超牛优势，就是重疾赔完，还能继续赔轻中症，没有间隔期，没有分组，也是目前最宽松的规定。

 

包括条款中对多项疾病定义，都有所放宽：

 

 

原位癌，作为非常高发的轻症（平安人寿重疾险理赔原因第4），所以，这个改动价值很大：

 

 

② 行业内首次突破了特定重疾赔付天数的限制：

 

这一项升级，我感觉真的是站在消费者角度的一项良心制定，

 

 

我们之前说重疾险赔付什么，就是要看条款，每一种疾病都有专门的定义，并不是所有的重疾都是确诊即赔的，

 

根据“理赔门槛”的不同，重疾的理赔条件可以分成3种：确诊即赔、实施约定手术后赔付、达到约定状态赔付。

 

虽然这个设置覆盖了一般情况下，罹患重疾后的正常需要赔付情况，

 

但是，我们都知道一句话，叫“具体情况具体分析”。

 

今年就发生了一个这样的案例：某保险公司拒赔了一个因严重心肌炎去世的小孩，因为从生病到身故没有满足规定的90天。

 

这件事，引起广泛关注，人民日报也发文表示：人不可能按合同约定的方式生病。

 

 

所以，这一次达尔文12 针对这类疾病，放宽了赔付限制，解决了医学标准和保险赔付标准不一样的理赔困境。

 

 

02

可选保障

 

①市场首创顶梁柱关爱金

 

顶梁柱关爱保险金：被保人确诊癌症-重度，如果被保人的父母≥60岁，或者孩子＜18岁，可以额外赔付30%。

 

这两个条件满足其一就可以多赔付30%；

 

比如35岁附加这项责任，投保时父母60岁，假设父母活到100岁，那他就拥有40年的癌症额外赔付保障。

 

我们组建家庭之后，最担心的不仅仅是生病，还有生大病后，家人怎么办。这个责任就非常适用于有娃或者父母需要照顾的人附加，附加这项责任的保费也不贵，比如30岁男性，附加仅仅 85 元。

 

②增加终身重疾多次赔选择

 

之前的达尔文11，仅仅只支持65岁前重疾多次赔付，现在增加了终身多次赔付的选项，弥补了之前的不足。

 

 

附加之后，终身重疾都能多赔 2 次，50万保额来计算，每次会赔付 60 万。

 

③癌症津贴理赔变宽松

 

这一项和上边提到的基础保障条款变宽松一样，就是条款的定义稍稍放宽：

 

显示首次病变部位恶性肿瘤重度仍然存在或继续接受恶性肿瘤--重度手术、放射治疗、化学治疗等治疗的。

 

把之前的“且”改为“或”的意义就是，如果被保人因为特殊原因无法或不建议接受癌症治疗，每隔一年可以仍处于癌症状态，都能正常理赔。

 

 

 

 

二、达尔文12号，怎么买更划算？

 

这里给大家选了 3 种性价比比较高的方案，预算从低到高，兼顾大家不同需求。

 

 

 

1.入门级：基础保障

 

 

预算有限，或者是本身有比较好的医疗保障的朋友，可以只选择基础保障：

 

 

包含住院津贴，住院期间的费用压力减小，如果说想要保费压力降低，可以选 35 年缴费期限。

 

 

 

2.进阶级：癌症保障力度更大

 

 

现在疾病年轻化，很多常见癌症以前是老年群体常见，现在已经向着中年群体蔓延。

 

而且，癌症作为最高发的疾病之一，很多朋友都觉得对这方面的额保障十分重要，那就可以选择附加癌症保障：

 

 

如果是家里有癌症家族病史的朋友，建议优先选择这项可选保障。

 

 

 

3.进阶版：家庭顶梁柱方案

 

 

家庭顶梁柱选项，保费低且实用性强，只要是肩上有家庭责任的朋友，都建议附加：

 

 

另外附加的疾病关爱金责任，重/中/轻症60岁前都可以额外赔付一笔钱，直接覆盖收入起关键作用的年限，实用性更强一些。

 

另外，三个方案，我都是以 30 万保额来测算的，

 

但是具体买多少保额，是根据家庭日常开销来计算的，最好是能覆盖3-5年的收入，

 

所以，收入较高的朋友，优先建议增加自己的保额，不至于在不幸患病期间，不仅需要面对治疗和恢复，还要担心家庭收入跟不上支出。

 

 

 

 

【写在最后】

 

 

盘点下来，达尔文12号相比之前，保障还是有明显更加人性化的升级，

 

其实这两年复星联合出的产品，都是能感觉到保司有站在我们消费者角度考虑问题，

 

产品升级并没有像很多产品迭代一样的通病“中看不中用”，不得不说是真的很有诚意！

 

没有随便增加一些让人看着眼花缭乱的保障，而是在理赔上进行优化，让重疾险的理赔门槛更加宽松，不再是严防死守。

 

如果你上有老下有小，想给自己选择一份适合的重疾险保障，达尔文12号真的是目前非常值得考虑的超高性价产品了~