对于想带病投保的朋友来说，选医疗险，最发愁的就是健康告知 —— 问这问那，明明想保却被拒。

所以不用做健康告知的众民保系列，几乎是很多人备选清单里的必选项。

可现在选择多了反而纠结，众民保百万医疗升级到 2025版本，保障内容比以前更全了；市面上还新出了众民保中高端医疗，不少人拿着这两款犯难：“到底哪个更适合自己？”

其实选对保险没那么复杂，关键还是得看自己的身体情况和预算，下面就给大家好好拆解下这两款产品的差别，还有具体该怎么选。

先跟大家聊聊众民保系列的核心优势，这也是它能吸引很多带病朋友的关键：完全免健康告知。

咱们都有体会，现在不少医疗险对投保门槛卡得特别严，年龄超了不行、职业特殊不行，尤其健康这块，传统医疗险见了结节、三高基本直接拒保，像癌症、脑中风、肝硬化、抑郁症这些，更是拒保的重灾区。

但众民保系列不一样，哪怕有这些健康问题，也有机会正常投保。

更重要的是，它对一般既往症也能赔！比如投保前就有肺结节、甲状腺结节，别的医疗险大多会把这些责任除外，根本不保；但这款不仅让你顺利投保，后续要是因为这些结节去看病，还能按规则正常理赔。

而且，有一个核心要点，所有想投保的朋友必须先弄明白 ——

它们对 “重大既往症” 的定义完全一致，这也是两款产品最关键的共性。

这里必须跟大家说清楚，众民保系列虽然免健康告知，但不代表啥都能赔。

如果投保前，你已经患上了条款里明确列出的 “五大重大既往症”，或是这些疾病引发的并发症，那之后因为这些问题产生的治疗费用，保险公司是不赔付的。

这绝不是小细节，而是选择这两款产品前必须记牢的规则，提前搞清楚，才能避免后续理赔时因为没注意这点，闹出不必要的纠纷。

但有一点放心，投保后新得的疾病是能正常赔的。比如你投保前有甲状腺癌，之后又新发了肝癌，那肝癌的治疗费用就可以按规则报销，不用怕之前有病，之后生病都不赔。

两款众民保都是 1 年期不保证续保的产品，我们一起来看看它们的细节差异：

两款产品都不限职业，所以不管你是什么职业，这两款都能投。哪怕你暂时没工作，或是做高空作业、建筑施工这类高风险活儿，都不用因为职业问题被拒，这点对很多人来说都很友好。

真正要留意的是 “谁能买” 的年龄区别：

众民保 2025 臻选版，它覆盖的年龄范围特别广，小到30天的婴幼儿，大到105岁的高龄老人，全家老小的需求基本都能顾到；

而众民保中高端版，它主要针对成年人群体，没有涵盖 18 岁以下的孩子和 80 岁以上的老人，这点要提前看清，避免白忙活。

咱们看病时最在意的就是 “能去哪些医院、就医方不方便”，这两款产品在能去的医院范围上差别挺明显，大家可以照着自己的就医需求选：

众民保 2025 臻选版，它的就医范围就限定在二级及二级以上公立医院的普通部，符合咱们大多数人日常的就医习惯。

但如果想多些就医选择，尤其是看重看病体验、想避开公立医院拥挤排队，或者治大病时想找更好的医疗资源，那众民保中高端版会更灵活：

买医疗险时，咱们最关心的就是 “自己要先掏多少钱、剩下的能报多少”。

这里先把关键概念 “免赔额” 说透，简单讲就是医保报销后，得你自己先承担的那笔钱，而且这钱能按一年累计，比如免赔额1万，上半年看病花了 5 千，下半年又花 5 千，加起来够免赔额，就能开始报销了。

• 社保内费用 10 万：扣 1 万免赔，报 9 万；

   

• 社保外费用 8 万：扣 1 万免赔，报 7 万；

举个例子，比如你一般小疾病住院，总共花了 3.5 万，医保报了 1.5 万，剩下的 2 万自己付：

如果住院花得更多，比如花了 5 万，医保报 2 万，剩下 3 万自己付：

② 重大疾病医疗：0 免赔 + 100% 报

万一确诊大病，比如胃癌，不管花多少钱，都没有免赔额，所有符合条件的费用直接按 100% 报。

比如大病治疗花了 25 万，医保报了 10 万，剩下的 15 万自己付，这时候不用扣任何免赔，直接报 15 万，自己一分钱不用掏。

简单总结下，如果平时小病多、怕 “攒不够免赔额报不了”，中高端版的 0 免赔更省心；如果更担心大病花钱多，两款超免赔后都能全报，但臻选版需要先承担社保内 / 外各 1 万，中高端版大病直接全报，大家可以根据自己的需求选。

选可选保障，主要看对自己有用没、值不值，两款差别很明显：

众民保中高端版：不用额外花钱，自带最高1万重疾康复金。重疾出院后做复健、买康复器械等都能报，实用性强。

众民保2025版：有两项可选保障，但性价比一般，不建议大家选：

1. 在线问诊药品费用保险金：日常在线买药花得少、医保也能报，非刚需；

2. 家庭共享免赔额：得全家都买这款才能用，且多数家庭难凑够共享免赔额，实际用得上的少。

总结一下，中高端版的自带康复金实在，2025版的可选保障没必要额外花钱。

再说说大家最关心的实际价格，以 30-80 岁为例，具体金额能从下图里直接看：

两款产品都是一年期不保证续保的产品，所以费率表上首次投保和续保的价格是一样的。

从图里能明显看出来，众民保 2025 臻选版的价格更便宜。而且随着年龄增长，两款的价差会越来越大，等到 60 岁以后，一年的保费差距能超过 2000 元，对咱们来说可不是小数目。

最后必须提醒一句，选的时候别只看当下便宜，一定要仔细看后期的保费变化表。

要是后期保费涨得太多，咱们承担不起，很容易导致保障断了，反而得不偿失。

最后再跟大家说个实在的好消息，现在不管选哪款产品，全家多人一起投保都能享家庭单优惠，能省不少钱！

只要投保人是同一个人，名下投保的家庭成员满 2 人及以上，就能拿到一定折扣。而且你能给自己投、给配偶投、给孩子投，或者给爸妈、配偶的爸妈投，都能一起算进家庭单里，享受这个优惠~

最后想跟大家说句实在的，买保险真不是跟风凑热闹，要是没搞清楚自己要啥、预算有多少就下手，反而可能给家里添负担。

结合两款产品的情况，大家可以对着自己的需求选：

要是你更看重性价比，比如想给全家选个性价比高的——那众民保2025就很合适。它价格更便宜，保障也够全面，而且外购药不限清单，还能保到105岁，给高龄长辈买也不用愁，整体很实在。

要是你更在意就医体验，比如怕看病排队、想选环境好的医院，或者担心大病治疗时资源不够——那可以看看众民保中高端版。它0免赔额，赔付门槛低；平时看病能去私立医院普通部，得了重疾还能住私立特需部，不管是医生资源还是住院环境都更好，能少遭不少罪。

不过有一点得说清楚，它价格会贵一些，更适合预算比较充足的朋友考虑。