到目前为止，增额终身寿险已经下调到了2%的利率，本以为大多数人已经不再对这种理财抱希望，然而从朋友们的搜索数据来看，仿佛不是那么回事。

能够看到对增额寿可不是不感兴趣了，反而是越来越关注了！

9月份行业整顿，增额寿没有吸引力，这个可以理解，但是从10月开始无论是日环比也好，从整体趋势来看，增额寿越来越受关注了！

是的，没错，增额终身寿险从3.5%陆续下调到现在，好像看起来没有什么竞争力了， 但是我们仔细想想，买增额终身寿险的人只是单纯为了利息吗？

真正打动你的除了增额寿的利率还有对未来的确定性，还有保险强制存储，能够传承的功能，这远非一个冰冷的利率数字所能比拟。

我们必须首先厘清一个根本问题：

增额终身寿险，从根本上说，是一种长期、安全、确定的资产规划工具。它的核心价值，在于锁定长期利率，对抗未来经济周期中的不确定性。

如果你追求的是短期高回报，增额寿从来就不是你的最佳选择。

它应该被归为“高级现金管理工具”或“家庭资产压舱石”，而非高风险高收益的“投资品”。

在当下银行存款利率步入“1字头”、理财净值化波动的背景下，增额寿提供的是一份写入合同的确定性。

我们都知道目前的理财大多数都处在1-2%之间，但是你除了存银行外却无法保障

这些理财产品的收益是高，但是你敢一直放着吗？

对于保险的确定性，对抗的不是短期通胀，而是你人生中可能出现的投资失误风险和长期现金流断裂风险。

它提供了一种对未来生活的掌控感。经过对上百款产品的分析，第一梯队的增额寿在关键人生节点能提供坚实的现金价值支撑。例如，一款优秀的产品在30年的周期里，其内部回报率（IRR）可以接近3.0%。

这些“软实力”可能比0.1%的利率差异，更能解决你未来的真实痛点。

先讲固收的，看这3点：

1、现金价值高不高

2、看保单取钱容易不容易

减保规则，也就是取钱的意思。减保规则很重要，关乎到每年能减保取现拿出多少钱。

3、 增值服务 也就是属于保险的其他增值服务了比如第二投保人，隔代投保、年金转换权等权益，另外还有医疗服务、法律/税务咨询、保险金信托等增值服务

而分红的产品，除了这3点以外，还要再看2点：

因为分红是增额寿的关键，除了固定的收益外，还的看分红的部分，那分红的部分的话就的看保险公司了！保司的运营实力和保司的分红实现率缺一不可！！

对于不同需求的人，我有不同的推荐

你看重长期的确定性，打算把钱放20年不动，用于养老或财富传承，哪款长期利益最高？

那你的需求非常纯粹，就是追求‘长期利益的极致化’。

筛选标准应直接聚焦于20年、30年后的现金价值IRR。一些第一梯队的产品，其长期收益率在市场顶端。

不过，高收益往往伴随回本速度相对较慢的特点，适合能“拿得住”的你。

（固收产品排名）

（分红型榜单）

如果你考虑的是资金灵活性，希望前期万一用钱能灵活取用，怎么选？

这说明‘资金灵活性’是你的首要维度。你需要在最好的产品中重点关注减保规则是否宽松。

目前市面上优秀的产品，减保规则多为“每年减保不超过投保时基本保额的20%”，这意味着你每年最多可以取出当时保单现金价值的20%，资金动用相对灵活。

如果想要考虑高收益的分红的话，那么要看保险公司和分红实现率的对比：

我正好总结了目前最强的保险公司的产品对比：

挑选分红：实力最强的就是这7家，无论是保险公司的背景还是分红实力我敢保证没有比这7家更强的公司。

那经过对几十款热门增额寿的反复测评对比后，我也不卖关子，直接给大家推荐5款适合入手的产品！

该产品亮点如下：

1) 收益超级优秀，可做大额存单超级平替，收益行业一梯队，趸交收益TOP1；

以30岁女性，一次性交5万为例，第30年的IRR能达到1.95%，无限接近2.0%的定价利率；换算成单利为2.61%，更是吊打银行5年期存款利率的1.3%。

2)资金回笼快，领取灵活性强，一次性交，4年资金回笼，资金回笼后，需要用钱，可以减保领取一部分，剩余部分可以继续在账户中保值增值；

5年后，如果遇到收益更好的产品，也可以退保一次性取出全部价值，转投到收益更高的地方，灵活性超强；

3)附带长期护理保险金：相比其它产品的只保身故，这款产品还附带了长期护理保险金，随着年龄的增长，意外、疾病风险提高，失能护理的概率也在增长；比如不能自己穿衣、不能自己行动、不能自己进食等，这项保障还是很人性化的。

整体来看，昆仑健康岁享金生，是目前固收增额寿中，1年交收益TOP1的产品，对于5年内不需要动用资金的朋友，又不能接受收益浮动的朋友，岁享金生可以说是当前大额存单的超级平替产品了。

1）大公司中的top1

新华人寿 E 增福优享版，堪称大保司增额寿里的 “全能选手”，每一项优势都精准戳中普通人的财富与养老需求：

它在大保司产品中把收益做到了极致—— 对比同类大公司产品，1、3、5 年交收益均名列前茅，5 年交更是冲进前五，与头部产品仅差万元级差距，拉长到 30 年周期几乎可忽略。

要知道，大保司往往在收益上偏保守，而它能在品牌稳健性和收益天花板之间找到完美平衡，让你既享大公司的安全感，又能拿到市场前列的增值回报。

2）普通人也能轻松上车

分期交 2000 元起、趸交 5000 元起，减保规则宽松，按投保时基本保额 20% 减保，最快 5 次就能把账户资金全额取出。不管是孩子教育金、自己养老金，还是突发用钱需求，都能灵活支取。

3）对接养老社区

能对接新华自建及合作的中高端康养社区，从旅居特权到保证入住权，不同保费门槛对应不同养老权益。一份保单，既让资金复利增值，又提前锁定了一线城市高品质养老资源，相当于 “现在存的钱，未来既养老又理财”。

总结来说，新华 E 增福优享版是大保司里少有的 “品牌 + 收益 + 灵活 + 养老” 全能型产品，尤其适合既看重保险公司实力、又追求产品性价比，同时还想提前规划养老的工薪族，堪称 “一份保单，把财富增值和养老品质都握在手里”。

1）双高利率

星福家（朱雀版）最亮眼的地方，就是做到了市场独一份的“双高”配置——保底利率1.75%、演示收益4.25%，直接打破了分红险“低保底高分红”或“高保底低分红”的固有格局。

要知道，保底利率是收益的“安全垫”，1.75%的高保底让本金增值有了稳稳的兜底；4.25%的高演示收益又给了财富增值的想象空间，这种“稳+高”的组合，在当下的分红险市场里几乎找不到第二款，从产品设计上就赢在了起跑线。

30岁女性一次性交10万，第30年现金价值能达到26.5万，IRR更是高达3.3%——这笔账很直观：

10万本金经过30年，能翻出2.65倍的价值，不管是用来做养老补充金，还是给子女储备教育、婚嫁资金，都是一笔实打实的增值，比多数同类产品的收益表现都要亮眼。

2）分红实现率强

更关键的是，这款产品的收益从不是画饼，分红兑现能力堪称市场标杆。

它采用增额红利+终了红利的分红方式，复星保德信最新公布的分红实现率显示，增额红利平均达95%、终了红利更是100%兑现。

要知道，分红险的核心就是“收益能落地”，这样的兑现成绩，让投保人不用再担心“演示收益好看，实际拿不到”，每一分预期收益都有实实在在的兑现保障。

3）能对接星堡养老社区

不同保费门槛对应不同的养老权益：30万保费享高端旅居特权、50万享长期居住优惠、100万得优先入住权、150万获保证入住权。

这就意味着，投保人在做财富增值规划的同时，还能提前锁定高品质的养老资源，尤其适合有养老规划需求的家庭，一份保单既管财富增值，又管养老生活，实用性拉满。

说到底，星福家（朱雀版）在分红险市场的“数一数二”，是靠实打实的收益、兑现能力和附加价值撑起来的。如果你的核心需求就是追求高收益，同时还想兼顾养老规划，这款产品绝对是值得重点考虑的优质选择。

1）收益高、增额寿榜首top1

30 岁女性年交 10 万、交 5 年，在平均分红实现率下，60 岁现金价值就能达到 118 万，IRR 更是冲到 3.124%

—— 这个数字意味着什么？

相当于一笔 50 万的本金，经过 30 年的稳健增值，最终能撬动近 120 万的财富，不管是用于养老补充、子女教育金储备，还是家庭资产的稳健增值，都能实实在在落地，比多数同类产品的收益表现更有说服力。

2）保司硬实力强

分红险的收益兑现，本质上靠的是保险公司的投资能力和偿付能力。

中英人寿作为中外合资险企，双方股东都是行业顶尖龙头，这就为资金的稳健运作筑牢了根基，既不用担心投资端的收益波动，也不必顾虑偿付能力不足的风险，产品优势叠加保司实力，相当于给投保人的财富上了 “双保险”。

3）分红实现率很优秀

2024 年它跻身分红突破限高的 5 家险企之列，2025 年现金红利实现率均值 103.91%、终了红利实现率 123%，即便分红险政策放宽，其红利实现率仍稳定

在 100% 以上。

这份实打实的兑现能力，打破了不少人对 “分红险收益不确定” 的顾虑，让投保人能清晰看到未来的收益回报，而非被模糊的预期所困扰。

说到底，中英人寿福满佳系列不是单纯的 “高收益产品”，更是家庭进行长期资产配置、锁定稳健收益的优质选择。

不管是想为自己规划养老、为孩子储备未来，还是想让家庭闲置资金实现保值增值，把它作为重点考量对象，就是把财富规划落到了实处。

1)产品收益高

要知道现在市面上大部分分红险，都是1.75%的保底，所以一生中意福享版的保底收益不占优势。

但是保底收益低，保险公司分红相关的投资空间会更大，分红收益上限就会更高，演示利率也就可以“激进”一些。按照30岁女性，年交10万交 5 年来计算，中长期收益复利2.96%，折合银行单利可以达到4.51%！

这种产品，在现在的市场上真的不多见了！

2)股东背景实力强，中外合资大保司

属于中外合资保险公司，中方股东中石油，基本是常年维持世界500强前4名的企业；外方股东是意大利忠利集团，也是世界500强，是意大利最大的保险公司，1831年成立的，至今已有194年的历史；被G20组织（二十国集团），评价为世界九大不能倒的保险公司之一；

中意人寿，是中国加入WTO之后，成立的第一家中外合资公司，而且，保持着目前，世界单张保单最大保额的，吉尼斯世界纪录，单张保单保额200亿，即使经历过两次世界大战，中意也保持着160年分红不间断的优秀成绩，实力可以说是超级强劲了。

3)分红实现率高

中意人寿最新分红实现率，61款产品，最高133%，最低56%，平均值约为88.82%，仍然突破限高处于高分红水平。