钱越来越不值钱了。

进入9月，利率市场再次迎来一波调整。内地保险预定利率全面进入2.0%时代，银行定存利率在“破1%”的基础上继续下探，国债收益率也持续走低... ...

面对这样的环境，无数人陷入了两难困境：银行存款、国债那点微薄的收益实在看不上，而股市、基金等高波动投资又不敢轻易触碰，生怕本金受损。

我们手中的财富正面临着“无处可去”与“被动缩水”的双重困境。

但危机中总蕴藏着转机，今天一文带你彻底看清当前的市场格局，从短期的零钱管理，到长达数十年的理财规划，为你提供一份清晰、靠谱的“存钱地图”。

银行存款依旧是目前很多朋友选择主要储蓄方式，毕竟其安全感是非常足的，但随着利率不断走低，银行存款利率的表现是最直观也是覆盖人群最广的。

下面我整理了120家银行的存款利率汇总如下：

 

 

 

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其中，国有六大行：工、农、中、建、交、邮储，利率水平最为“保守”。目前，一年期定期存款利率普遍维持在0.95% 左右。

邮政储蓄银行的短期利率略有优势，半年期和一年期利率会比另外五大行高出0.1~0.3个百分点。

但对于本就极低的基数而言，这点差异几乎可以忽略不计。

相较于六大行，招商、中信、浦发、恒丰等股份制银行的利率显得稍微“大方”一些。

其中，恒丰银行、浙商银行和渤海银行的利率较为突出。五年期定存利率能达到1.6%，短期如渤海银行的半年期定存也有0.95%，几乎追平了其他银行的一年期利率。

对于追求稍高一点利息的储户，这些银行是更优的选择。

如果说，哪儿还能看到2%以上利率的，那主要集中于各地的城商行、农商行和村镇银行。例如：

但高利率的背后，是更高的门槛和风险、地域限制：

绝大多数高息小银行要求客户必须亲临当地网点开户，曾经的“存款特种兵”为了1%的利差跨省存钱，在如今3.6%的利率面前，也已动力大减。

毕竟在2024年上半年，全国有超过200家中小银行被解散或合并，主要原因正是此前高息揽储带来的巨大经营压力。

这意味着，幸存下来的小银行未来给出的利率只会越来越低，逐渐向大银行看齐。

最后，银行存款的核心价值是极致的安全性和流动性。它非常适合存放短期，比如1-3年内要使用的资金，如购房首付、装修款、短期理财资金等。

但想依靠它实现财富增值，已然不现实。

那下面我们再来看看同样给人安全感的国债；

如果说银行存款有50万保险额度上限的担忧，那么国债则是绝对安全的代名词，因为它以国家信用为背书。

下面我将各个类型和期限的国债品种、收益情况列举汇总如下：

2025年国债产品整体可分为储蓄国债和记账式国债两大类，也更适合不同投资需求的投资者。

储蓄国债，最新一期的储蓄国债利率为：三年期1.63%，五年期1.7%。

利率略高于国有大行定存，但购买需要抢购，且提前支取规则较为复杂，持有不足6个月可能不仅没有利息，还需支付手续费。

记账式国债，这类国债在二级市场交易，流动性优于储蓄国债，但价格会随市场利率波动。

近期由于债市调整，超长期20-50年的记账式国债到期收益率被推高至2%出头。如果你打算持有到期，每半年可固定领取一次利息，总收益可观。但若中途卖出，收益则取决于市场报价，可能存在波动。

最后，如果追求绝对稳健和简单操作，可优先考虑储蓄国债；如果希望兼顾流动性与收益，或进行期限匹配的资产配置，则可关注记账式国债，尤其是中短期品种；

但必须用闲钱购买，切忌将应急资金投入，不过国债的难抢购也是非常出名的，可根据自身实际情况综合考虑。

9月开始储蓄险市场大翻新，当然，收益也相应的有一些打折；不过整体表现还是相对不错的。

我抓紧汇总了目前新上架的上百款增额寿，包括固收、分红增额，整理了表现较为优秀的4款，废话不多说，均对比列举如下：

固收增额寿收益对比：

产品比较多，如果大家看不清楚的，可以直接来找我领高清大表；这里我就直接说结论了：

分红增额寿收益对比：

将各款产品实际收益以各家保司分红实现率平均值计算，得出结论为：

根据上述对比，将较好的三款储蓄险详情分享如下：

这款产品的优势如下：

① 收益天花板：以30岁女性，每年交5万，交5年为例，总共交25万保费，第30年可以达到42万，IRR能达到1.89%，换算成单利为2.47%，而银行5年期存款利率只有1.3%。

② 减保规则宽松：每年能按“投保时基本保额的20%减保”，也就相当于当年对应现金价值的20%，最快5次就能把账户里的钱全部取出，是当前减保规则最宽松的一种。

③ 投保门槛超低：保费达到5000元就能投保，相比一些产品的3万、5万起步，不要太宽松；最高73岁能买，老少皆宜。

总之，如果你就是奔着收益去，那没啥好犹豫的，这款产品就是第一选择。

另外，排名第二的爱心人寿守护神5.0尊享版，收益也很不错，只跟如意尊泰来2026差几百块钱，可以当作备选。

新华人寿，大家应该也不陌生吧，也是我国老七家保司之一，成立于1996年，是国有控股上市公司，两大股东分别为中央汇金投资有限公司、中国宝武钢铁集团有限公司。

所以，如果你更倾向于大公司，那新华人寿的这款E增福优享版可以优先考虑：

这款产品的优势如下：

① 大公司中产品收益最高，上面大公司产品对比中，1、3、5年交，收益最高的都是新华人寿的E增福优享版；同样的缴费条件下，排名第一的如意尊泰来，第30年的现金价值为422902，而新华E增福优享版的现金价值为412250，只相差10652元；拉长到30年的投资期限来看，完全可以忽略不计。

② 投资门槛很低，分期交最低2000元就能起投，趸交5000元就能起投，普通工薪族也能上车。

③ 减保也很宽松，跟如意尊泰来的减保规则一样，也是按“投保时基本保额的20%减保”，最快5次就能把账户里的钱全部取出。

④ 能对接养老社区，新华的康养系列服务整体来说都是非常贴心的，提供多场景、全链路养老解决方案，这款产品可以直接对接新华自建以及合作的中高端康养社区，对一线城市追求养老品质的朋友非常实用。

总之，如果你又想追求高收益，同时还想兼顾保司品牌，那新华人寿的这款E增福优享版就是第一选；如果有入住养老社区需求的朋友，也可以优先考虑这一款。

不论是中意人寿的综合表现，还是一生中意这个IP“必属精品”的称号，让一生中意福享版一经上市便受到众多关注，当然其实力也是非常优秀的；

这款产品优势如下：

★ 收益表现天花板：这款产品采用低保低+高分红的收益组合，所以，在预期收益方面，可以说是非常优秀的，甚至收益还能比一生中意尊享版略高。

★ 公司品牌实力强：中方股东中石油，外方股东意大利忠利集团，既有顶流央企背景，又有百年外资背景，更是双世界500强股东，实力超强

★ 有独立资管公司：依托于股东背景，拥有诸多可持续发展的投资项目，且又有国际先进的管理经验，有自己独立的资管公司，不仅帮自己公司打理资金，也帮其他金融公司打理资金，属于业内头部资管公司，投资风格以稳健著称

★ 红利实现率表现佳：23年及以前，所有分红险，红利实现率均超100%，24年，属于5家破限高的保司之一，红利实现率均值83%，25年，再一次破限高，平均红利实现率89%，可以说分红的意愿超级强。

综上，一生中意福享版不仅是在产品本身的设定优秀，背后的保司也是非常的给力，给高收益分红提供了强有力的支撑，所以，如果你能接受分红险也相信中意人寿的能力，那这款高收益产品可以说是目前最优的选择了。

最后，针对上述三类储蓄工具我们来做最后的一个总结，对于理财工具大家关注最多的就是风险、收益；那风险不用我多说，下面我们主要来看收益对比：

如上图可以看出：

在储蓄前7年时，国债的收益一直稳居榜首，所以，如果你是短期理财，且能抢到国债的前提下，更建议入手国债。

7年后的收益表现最好是，分红增额寿、其次是固收增额寿，所以，如果你是中长期储蓄，那更建议入手储蓄险。

当然如果抢不到国债，对于银行和增额寿来说也是同理，短期选银行，中长期选择储蓄险。

当然上述收益演示是基于利率锁定的前提下，所以，银行存款和国债未来能达到的收益并不一定有演示的高。

低利率环境或许将成为常态。我们无法改变市场，但可以改变思路。

及早规划，用长期主义的眼光，利用好“储蓄险”这类能锁定终身的金融工具，是为未来准备的最好方式。