10月最新全网热销增额寿测评榜单来啦！ 现在可以说是分红险的天下了，毕竟当前的利率环境，确实不忍直视： 银行3年期利率降至1.25%，国债5年期利率下调到了1.7%，30年期国债也才2.12%，而且排队抢也抢不到 相比之下，保底1.75%+浮动收益，最高有机会突破3%的分红增额寿，简直不要太香，既有兜底的钱，还能有搏一搏更高收益的机会，放眼整个理财市场也找不到第二家了~ 所以，
现在可以说是分红险的天下了，毕竟当前的利率环境，确实不忍直视：
银行3年期利率降至1.25%，国债5年期利率下调到了1.7%，30年期国债也才2.12%，而且排队抢也抢不到……
相比之下，保底1.75%+浮动收益，最高有机会突破3%的分红增额寿，简直不要太香，既有兜底的钱，还能有搏一搏更高收益的机会，放眼整个理财市场也找不到第二家了~
所以，今天还是赶着国庆长假，给大家整理最新的增额寿榜单，当然，除了分红型增额寿，固收型的榜单也给大家整理的明明白白了！
毕竟，对于想存钱但是只想要绝对稳定性的朋友来说，固收型增额寿就是收益更高的超绝大额存单替代品了！
分红型增额寿，早期，很多朋友对它的态度，都是“嗤之以鼻”的，但24年下半年开始，这个险种，可以说一下子就火了起来，究其原因，还是因为利率下行导致的。
现在的固收增额寿，虽然收益稳健，但最高也没法突破2.0%，那对于见证过3.5%固收的朋友来说，都感觉这点“肉”实在不够塞牙缝的，真的存下来，也品不出来啥特别的。
而且，原来的分红险吧，和固收直接直接差了0.5%的保证收益，但是现在不一样了，这差距缩小到了0.25%，选分红还是选固收真的没啥纠结得了。
毕竟，如果保险公司投资状况好，我们还有希望突破2.8%的复利收益，即使保司投资状况不好，也有1.75%的保底复利收益来兜底，总归，比投入到基金、股票里面，不仅赚不到钱，最终还倒贴本金强上不少。
当然，挑选分红险，就要比固收增额复杂的多了，因为我们不能单纯只考虑产品维度，还得考虑公司维度，所以，对于对保险行业了解不深的朋友来说，可以说是一大难点；
那今天，我就把这一大难点，带大家轻松解决，同样，一款好的分红险，到底长什么样？直接上图：
其实，关于好的分红险，核心，我们要考虑的，就是两点：“公司层面”和“产品层面”
关于公司，上面给大家罗列了5个维度，分别是：股东背景、投资收益率、红利实现率、偿付能力、风险评级。
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股东背景，优先选有百年外资保险经验的公司，如果既有百年外资保险背景，又有大型央企背景，这类公司，既有投资天然壁垒，又兼具国际视野，是非常佳的组合；
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投资收益率，反映的是保险公司分蛋糕的实力，优先选近3年投资收益率≥5%的，低于4.5%的，就不要考虑了；
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历史红利实现率，优先建议大家，重点关注24年，“限高令”强监管下，依然表现优异的5家公司，分别是友邦人寿、中意人寿、中英人寿、陆家嘴国泰和恒安标准人寿。
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偿付能力，符合监管底线要求结果即可，综合偿付能力≥100%；核心偿付能力≥50%
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风险评级，优先选择风险评级为A级以上的公司，比如A、AA、AAA，评级越高，公司抗风险能力越强。
挑选分红险，选到一家靠谱的公司，就已经成功一大半了，但，光有公司还不够，我们还得结合具体产品来判断。
关于产品，罗列了4个维度，分别是：预期收益、回本速度、减保规则和万能账户。
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保底收益，没有在表格中列出来，不是说保底收益不重要，而是，现在一些分红收益更高的产品，保底设置的确不是最高的，所以，保底收益根据自己的需求来选择就可以，目前最高预定利率为1.75%的产品，实际保底收益可突破1.5%+；
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预期收益，把24年红利实现率代入产品中，预估实际到手收益（我已经提前做好了不同缴费年限排名表，后续，都可以分享给大家）；
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减保规则，优先选承保时基本保险金额20%的，支持APP、公众号领取的；
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万能账户，有3-5年动用资金需求的，可以考虑，如果想做长期资金规划，万能账户不如分红险
上述，关于公司层面和产品层面，如果都弄清楚了，相信大家，就不会轻易被忽悠了，多方对比，多方了解，选择到一款不错的产品，也就是很轻松的事情了。
测评完之后，我只推荐 3 款产品，建议大家，可以重点关注：
1）复星保德信星福家朱雀版
这款分红险，是目前唯一一款预定利率1.75%，演示利率4.25%的产品，绝对是当下国内储蓄险市场最牛的选手！
①收益天花板：可以看到，无论是1年交、3年交、5年交还是10年交，都是全网收益TOP1；这真是全面碾压！而且，虽然目前也有4.25%演示利率的产品，但是保底也是目前最高的1.75%的，确实只有它了~
②股东背景实力强：股东由中外两家公司合资而成，各自持股50%。中方股东是复星集团，国内医药龙头，创立于1992年，2007年在香港联交所上市，截至2023年12月31日，公司总资产达人民币8084亿元；外方股东是美国保德信集团，是美国最大的人寿保险公司之一，迄今已有近150年的历史。
③投资能力优秀：复星保德信有自己独资的保险资管团队，2023年进入了全球资管500强的前20强；刚刚公布了1-8月份的经营数据，在新会计准则之下净利润实现了5.66亿；年化财务投资收益率可以做到4.52%；投资能力毋庸置疑！
最新的分红实现率中，平均增额红利达到了95%，终了红利达到了100%；而这款产品就是单利差分红，以增额红利和终了红利两种形式进行分红；
⑤能对接养老社区——星堡养老社区，如果单张保单总保费满30万，可享受高端旅居特权，满50万，可享长期居住优惠，满100万，额外获得优先入住特权，满150万，可享受养老社区的保证入住权。
整体来看，保司背景强，投资能力高，分红意愿也很强，收益更是领先全网，想要在这会儿上车分红险的朋友，这款产品我真心建议你一定要重点关注！
2）中意一生中意（福享版）
一生中意福享版是按照保底1.5%，分红演示利率4.25%来设计的产品，所以，一生中意福享版同样分红收益超优秀：
属于中外合资保险公司，中方股东中石油，基本是常年维持世界500强前4名的企业；外方股东是意大利忠利集团，也是世界500强，是意大利最大的保险公司，1831年成立的，至今已有194年的历史；被G20组织（二十国集团），评价为世界九大不能倒的保险公司之一；
中意人寿，是中国加入WTO之后，成立的第一家中外合资公司，而且，保持着目前，世界单张保单最大保额的，吉尼斯世界纪录，单张保单保额200亿，即使经历过两次世界大战，中意也保持着160年分红不间断的优秀成绩，实力可以说是超级强劲了。
要知道现在市面上大部分分红险，都是1.75%的保底，所以一生中意福享版的保底收益不占优势。
但是保底收益低，保险公司分红相关的投资空间会更大，分红收益上限就会更高，演示利率也就可以“激进”一些。
按照30岁女性，年交10万交 5 年来计算，中长期收益复利2.96%，折合银行单利可以达到4.51%！
中意有自己的资管团队，而且在业内也是顶尖的存在，团队不仅是给自家公司做资管，也会给别家公司进行资管。
有句话说得好，同行都认可的专业，就是真的专业。所以中意的投资团队，是业内人都认可的存在！
当然，很多朋友，也非常关心未来中意人寿的分红险，是否能长期都有不错的表现呢？
中意有自己的资管资管公司，在整个保险行业中，也是属于头部资管公司的，不仅帮自己打理保险资金，也帮其他公司打理资金，加上，依托中石油项目资源优势，积极参与国家级基建投资，有先天的投资优势。
比如：“西气东输” 项目、京沪高铁项目，还有高端制造投资项目、绿色产业投资项目、交通基础设施建设等项目，
都属于国家级基建项目，中意也有依托外资股东的优势，进行国际投资和矿产资源投资，由于有这一系列的优质项目在手，也给中意的投资收益率提供了稳健的支持。
这样的投资实力给产品做背书，我只能说，一生中意福享版的分红收益未来可期！
中意人寿最新分红实现率，61款产品，最高133%，最低56%，平均值约为88.82%，仍然突破限高处于高分红水平。关于中意的分红实现率盘点，我专门写过相关文章，感兴趣的朋友可以点：
④增值服务丰富：投保后，按照不同保费等级，可享受星级增值服务，包含（健康咨询、预约挂号、国内二诊、就诊绿通等），悦养老居家康养服务（康养评估、照护援助等）。
所以，如果你真的认可分红险，不在意这保底0.25%的差距，而是想要在利率下行的期间里，找到一款真正能给你更高收益惊喜的产品，一生中意福享版就是首选！
3）陆家嘴国泰鸿利鑫享3.0
接下来，我们来看看鸿利鑫享3.0，有什么核心优势：
保底收益就非常高，如果说加上分红收益，中长期趋近2.74%，还是以30岁女性，5年交，每年10万为例，60岁时，现金价值已经100万+，翻了两倍多，直接碾压两大顶流分红增额寿！
②投资盈利能力强，近10年平均综合投资收益率NO.1
陆家嘴国泰，近10年平均综合投资收益率为8.35%，90家保险公司中的NO.1，比中英、中意都要更胜一筹，可见，投资盈利能力也是超强的了。
18-22年，连续 5 年分红实现率 140%！这意味着，保司一直是在超出承诺的给到客户更多，即使是在23年有限高令的影响下，分红实现率依然有 73%，也是上边提到的去年突破限高令的 5 家保司之一！
有2个万能账户，可选择附加，分别是金管家4.0终身寿险型万能账户和福掌柜4.0年金保险型万能账户。
2个万能账户，8月披露的最新结算利率为3.3%，市场结算利率最高的产品，也就是3.3%了，而且，无论是转入手续费，还是前5年的领取手续费，都是市场最低，可以说，在万能账户中，已经市场无敌手了~
整体来说，陆家嘴国泰鸿利鑫享3.0，各方面表现都非常的优秀，既有分红的能力，也有分红的意愿，产品也是绝佳，尤其还支持万能账户，对于有万能账户诉求的朋友来说，或者对于不想要外资背景保司的朋友来说，这款就是首选产品了~
19年-24年，都可以说是固收增额寿的高光时刻，老百姓的认可度，可以说渐渐超越了传统的医疗险、重疾险；虽然现在，固收增额寿没有分红型的耀眼了，但还是有很多朋友在关注，因为它长期的稳定性确实是非常抗打。
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都说自己产品2%复利，但为什么不同产品，现金价值差距那么大？
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说到底，有这些疑问，都是因为我们对增额寿的了解，都是非常片面的，没有一个系统的挑选标准，不知道真正好的增额寿，到底长什么样？因此，只能人云亦云。
我保险从业9年了，测评过的增额寿产品，没有一千，也有好几百，一款产品好不好，说实话，一目了然；
当然，对于初次接触增额寿这个险种的朋友，肯定还是有许多困惑，
所以，今天，我就把我9年的经验，总结出来的固收增额寿的标准，所有的精华，都浓缩到了下面表格中：
表格中，数据比较多，看不太懂的也不用担心，我接下来，用大白话，1分钟帮你梳理清楚。
无论我们用增额寿来做闲散资金打理，还是做教育金/养老金储备，肯定都希望交同样的钱，未来能领到更多的钱，所以，收益性，是我们挑选增额寿的核心指标：
我给大家罗列了现金价值、30年IRR、30年平均年化单利，这3个指标，选择其中一个，就能判断一款产品的收益表现如何了；
而回本速度，5-7年附近就需要取钱的，需要重点关注，
减保，即取钱的意思，减保时间、减保金额限制越宽松，未来我们取钱越方便；
领取方式，不用多说，自然是能直接通过APP、公众号操作减保领钱的，最为方便；
而万能账户，一方面，后期有闲散资金，没有好的打理渠道，还可以往万能账户追加，
另外一方面，万能账户保底1%，当前好的万能账户结算利率能到3%，取钱灵活性也更强，非常适合想要做短期资金规划的朋友，不过，不能单独买。
增值服务，是属于锦上添花的，如果前面收益性和灵活性表现都很不错的话，还有一些额外的增值服务，肯定是更好的；
此外，基本规则，主要是限定了，哪些高性价比的产品，我们是符合购买条件的，产品再好，我们买不了，那也是白搭，所以，基本规则，也是我们需要考虑的重要指标。
市场上的增额寿产品，超级多，包括平安、国寿、太平洋等老六家保司热销产品，还有各大银行渠道重点推荐产品，以及互联网超多热销增额寿，这里，我都一一做了比较：
对比完之后，关于固收增额寿，建议大家重点关注这 2 款：
（1）收益TOP1——昆仑健康岁享金生
① 收益超级优秀，可做大额存单超级平替，收益行业一梯队，趸交收益TOP1；
以30岁女性，一次性交5万为例，第30年的IRR能达到1.95%，无限接近2.0%的定价利率；换算成单利为2.61%，更是吊打银行5年期存款利率的1.3%。
② 资金回笼快，领取灵活性强，一次性交，4年资金回笼，资金回笼后，需要用钱，可以减保领取一部分，剩余部分可以继续在账户中保值增值；
5年后，如果遇到收益更好的产品，也可以退保一次性取出全部价值，转投到收益更高的地方，灵活性超强；
③附带长期护理保险金：相比其它产品的只保身故，这款产品还附带了长期护理保险金，随着年龄的增长，意外、疾病风险提高，失能护理的概率也在增长；比如不能自己穿衣、不能自己行动、不能自己进食等，这项保障还是很人性化的。
整体来看，昆仑健康岁享金生，是目前固收增额寿中，1年交收益TOP1的产品，对于5年内不需要动用资金的朋友，又不能接受收益浮动的朋友，岁享金生可以说是当前大额存单的超级平替产品了。
（2）大公司首选——新华人寿E增福优享版
作为“老七家”之一的新华人寿，大家应该也不陌生吧，成立于1996年，是国有控股上市公司，两大股东分别为中央汇金投资有限公司、中国宝武钢铁集团有限公司。
所以，如果你更倾向于大公司，那新华人寿的这款E增福优享版可以优先考虑：
① 大公司中产品收益最高：，1、3、5年交，在大公司产品中都是收益最高的，虽然1年期排名比较靠后，在5年交期中，甚至能排进前5名，与第一名的产品只相差10652元；拉长到30年的投资期限来看，完全可以忽略不计。
② 投资门槛很低：分期交最低2000元就能起投，趸交5000元就能起投，普通工薪族也能上车。
③ 减保也很宽松：跟上边岁享金生的减保规则一样，按“投保时基本保额的20%减保”，最快5次就能把账户里的钱全部取出。
④ 能对接养老社区：新华的康养系列服务整体来说都是非常贴心的，提供多场景、全链路养老解决方案，这款产品可以直接对接新华自建以及合作的中高端康养社区，对一线城市追求养老品质的朋友非常实用。
总之，这款产品出自新华人寿这家大保司，复利收益最高无限接近定价利率，满足一定保费还有机会对接高端养老社区，存钱+养老两不误！是一款非常优秀的增额终身寿产品，尤其适合，想要兼顾品牌实力与产品性价比的人群。
1、挑选固收增额，公司其实不重要，重点看产品，产品收益性是核心，其次要关注取钱灵活性，增值服务属于锦上添花的，可以根据自身需求来判断；
2、挑选分红增额，不仅要看产品，更要看公司，而且公司综合实力要排在首位，股东背景、投资能力、分红实现率，这3个指标是重中之重，务必要关注；
3、目前，全网性价比最高的产品，固收就选岁享金生、分红就重点比较星福家朱雀版和一生中意福享版，当然，如果是想做养老金储备的，还可以比较一下专属的养老年金产品；
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