想买年金险的朋友看过来，变天了，现在的买法跟以前完全不一样了！ 自从2.5%预定利率下调之后，市场上的年金险已经发生了翻天覆地的变化，主要面临两种局面： ① 固收型年金险： 收益大
想买年金险的朋友看过来，变天了，现在的买法跟以前完全不一样了！
自从2.5%预定利率下调之后，市场上的年金险已经发生了翻天覆地的变化，主要面临两种局面：
① 固收型年金险：收益大幅缩水，同样30岁缴纳50万保额60岁领取，过去每年能领5.7万，现在只能领4.2万，过去IRR能达到3.4%，现在最高2.7%；当真有种食之无味，弃之可惜的鸡肋感。
② 分红型年金险：强势崛起，同样30岁缴纳50万，60岁时每年能领6.1万，70岁时每年能领7.1万，80岁时每年能领8.4万，IRR能达到3.8%以上；收益不仅没降，而且相比2.5%的年金险，也能轻松碾压。
所以，当前该买哪种年金险产品，大家应该心中有数了吧！
不过，很多朋友可能一看到“分红”两个字就发怵，我们买年金险的目的是为了退休后，每年都能雷打不动的多领一笔养老金，而分红收益是多是少都不确定，真的值得买吗？
相信很多朋友都会有这样的顾虑，那今天，我就跟大家一次性唠清楚，分红年金险 vs 固收年金险，到底哪种更靠谱？分红年金险又该怎么挑？分红年金险哪款最值得买？
固收年金险，预定利率2.0%，优势在于收益确定，白纸黑字写进合同，每年都能雷打不动的领到一笔钱；
分红年金险，收益由两部分构成：“保底收益+分红收益”，保底收益1.75%，也是白纸黑字写进合同的；分红收益则要看保险公司投资能力以及分红能力。
大家关心的点无非在于，分红年金险收益能不能超过固收年金，超过的概率有多大？买分红年金会不会亏？
空口无凭，咱们直接找代表产品来做个对比，用事实说话；为了让对比结果更有参考性，我分别找来了2.0%固收年金和2.5%固收年金：
2.0%固收年金代表产品：复星保德信鑫赢家（朱雀版）计划二
2.5%固收年金代表产品：利安人寿养多多7号（方案一）
1.75%分红年金代表产品：复星保德信星海赢家火凤版（分红型）
大家可以看到哈，2.0%固收年金压根没有可比性，当分红实现率是60%的时候，收益就已经完全被超越了；所以，我们直接拿已经停售的2.5%固收年金来做对比，来看看1.75%的分红年金是否能超过它。
为了追求客观公正，我分别测算了不同分红实现率下的收益：
当分红实现率是60%时，72岁时的累计领取年金就超过了2.5%固收年金；
当分红实现率是70%时，65岁时的累计领取年金就超过了2.5%固收年金；
当分红实现率是80%时，60岁时的累计领取年金就超过了2.5%固收年金；
我们也不用拿特别高的分红实现率去对比，就按70%分红来计算；70岁时的累计领取年金差2万，80岁时的累计领取年金差13万，85岁时的累计领取年金差21万，90岁时的累计领取年金差33万。
其中差距，肉眼可见，如果按80%、100%分红算，那差距就更大了。
所以，要想达到或者超过2.5%预定利率时期的年金险领取水平，那就只有当下的分红年金险；分红年金险，只有一个变量因素，那就是分红实现率，如果能把分红实现率控制在60%及以上，那分红年金险的收益妥妥吊打固收年金险。
下面，我就来教大家怎么去挑一款好的分红年金险，把挑选攻略倾囊相授。
其实也简单，相比固收年金险，就多了一个环节，对比保险公司综合实力。
因为固收年金的收益是白纸黑字写进合同的，我们主要对比产品的收益即可，保险公司是次要的，除非特别看重公司品牌的朋友，可能要多费一些周章。
而分红年金险，收益是由两部分组成，保底+分红，分红收益又取决于保险公司的投资能力和分红能力；所以，只对比产品收益还不够，我们还要去对比保险公司的综合实力，看看谁家的分红更稳。
（1）领取金额，越多越好
领取金额，就是我们从约定时间55岁/60岁/65岁开始领钱时，每年实际能领到手的钱；
判断标准也简单粗暴，那就是每年领钱越多越好，为了让大家有更直观的了解，我找几款产品，给大家对比看看；
前情提要：分红年金险，每年领取金额并不是固定的，在分红的加持下，每年会越领越多的；这种形式有两大好处：
一方面可以有效应对通胀；另一方面年龄越大领钱越多，能有效应对老年生活水平，正是需要花钱的时候。
来看具体对比情况，以35岁男，一次性交20万，60岁领取为例：
一目了然，星海赢家火凤版在刚开始就能领2万多，而其余两款，只有一万出头，相差甚大；
在分红的加持下，也依然是星海赢家火凤版断档领先；所以，换作你选，你会怎么选？
当然了，可能有朋友也会好奇，为啥差距能那么大，是因为这类型产品领取金额低，现金价值高，但现金价值通常只有在退保、身故的时候才能用到，所以不是挑选年金险最重要的点。
（2）现金价值
现金价值其实就是年金险的账户价值，每年在领取完固定的年金之后，它还值多少钱。
所以，现金价值的主要作用体现在，如果我们想退保或者是身故后还能拿回来多少钱。
② 开始领取年金之后，现金价值持续一段时间，至90岁/85岁/80岁/79岁/78岁；
为了便于大家更直观的区分他们的好坏，我也找了不同产品来做对比：
一目了然，A类产品，不仅每年领取金额更高，而且现金价值还能持续终身；而B类产品，现金价值只能到80岁；C类产品产品，开始领取年金之后，现金价值就没有了。
所以，我们在选择产品的时候，一定要选择开始领取之后还有现金价值的产品，而且现金价价值持续的时间越长越好。
（3）身故保障
如果在开始领取年金之后，不幸身故，不同产品的赔付形式也会不同，如果选错，最后赔到手的钱也会相差一大截。
① 身故金=已交保费-已领年金，其实就是退回已经缴纳的保费；
③ 身故金=保单终止时的现金价值，就是当时的保单还值多少钱；
第②种，大家可能有点陌生，我展开说一说；保证领取，就是一定能拿到手的钱，现在很多产品为了增加产品的竞争力，纷纷增加了保证领取10年/15年/20年/25年；
举个案例：有一款产品能保证领取20年，每年能领5000元，领了3年后人不幸身故了，此时，这份保单还能一次性赔付（20-3）×5000=8.5万，身故保障更加稳定。
那么，这 3 种赔付形式到底哪种赔钱最多，我也给大家做了个对比：
①A产品（长期有现金价值）虽然每年领钱最少，但如果65岁身故，还有1015068的现金价值可以一次性给付，总共赔到1241268。
②B产品（保证领取20年）由于能保证领取20年，即使65岁身故，还能一次性给付64132×14=897848，总共赔到1282640。
③C产品（领取后现价归0）虽然每年领钱最多，但如果领取几年后就身故，损失会很大，只能领回本金。
可以看到，如果比最终拿到手的钱，②＞①＞③，所以，我们在挑选年金险的时候，优先选择能保证领取的，其次是长期有现金价值的，至于既不能保证领取，也无长期现金价值的，有多远离多远。
注意事项：保证领取期限虽说越长越好，但我们也要结合年领取金额去看，比如A产品年领8千，保证领取10年，一共领取8万；B产品年领3千，保证领取20年，也才6万。
（4）增值服务
现在市场竞争越来越激烈，如果产品收益相差无几的情况下，那一些实用的增值服务就是就会更有竞争力，建议大家重点关注这 4 项：
高端养老社区：我国老龄化严重，养老市场潜力很大；现在保险公司也都在养老版块发力，把养老社区作为其中竞争力之一；总保费100-300万，就能锁定入住权益，提升养老水平。
万能账户：可以把闲钱转入账户吃利息，可以相对灵活支取；账户持有5年后，相当于保底1.5%的余额宝。
第二投保人：如果投保人不幸身故，保单就会变为遗产，由所有法定继承人平分，包括配偶、父母和其他子女等，很容易造成分配纠纷；而如果有第二投保人功能，第二投保人就能够直接承接保单，避免保单成为遗产被分隔。
隔代投保：隔代投保是指祖辈（如祖父母、外祖父母）作为投保人，为孙辈（如孙子、孙女、外孙子、外孙女）购买保险的行为；因为父母这一代人啊，可能在做生意，也可能婚姻不是百分百稳定等等，这样就会产生一定的风险，那祖辈将财富定向留给孙辈就很有必要了。
（1）股东背景
年金险毕竟是动辄几万几十万的投资，所以，很多朋友会比较担心公司属性，安全性怎么样，靠不靠谱；
虽然每家保险公司的安全级别都一样，也都受国家监管，但大家还是更倾向于品牌实力大一点的公司，买了才放心。
而我国的保险公司，股东背景主要分为 4 类：民营、外资、合资、国资。
民营企业是由私人或私人团体所有和经营，独立经营，不受政府直接控制或干预；外资企业由外国公司或个人投资设立，在国外开展业务或在国外设立子公司；合资企业便是由中国公司和外国公司联合创建，强强联合；国有企业由政府所有或控股。
从股东背景来看，选择顺序一般会倾向于：国资＞合资＞民营＞外资。
为了让大家对保险公司的了解更深入，我耗时一周汇总了 87 家保险公司的公司性质和股东构成，大家可以看一看，有需要的朋友可以保存下来：
总之，不管是国资还是民营，合资还是外资，不管公司是大是小，都是受国家法律监管的。
但在挑选分红险时，股东背景越雄厚，越容易获取一些优质投资项目，投资能力和分红能力就更有保证。
（2）经营能力
保险公司经营是否稳健，也是衡量一家保险公司靠不靠谱的重要指标，我们可以从这两个维度去判断：
① 偿付能力：偿付能力就是兑付债务的能力，衡量保险公司是否有足够的资本来应对未来的赔付需求；按照保险监管要求，目前规定的偿付能力标准为：
② 风险评级：风险评级反映了保险公司的整体风险状况，有助于评估保险公司在面对潜在风险时的稳健；按照保险监管要求，保司风险评级至少要为“B级”，B级上面还有BB、BBB、A、AA、AAA级。
总之，如果一家保险公司的偿付能力和风险评级不达标，我们就要慎重选择了。
同样，为了帮大家节省时间，我耗时一周，帮大家汇总了 87 家保险公司的偿付能力和风险评级，有需要的朋友可以双击点赞保存下来慢慢看：
在已经披露的保司中，不达标的保司有：合众人寿、百年人寿、平安养老、北大方正、三峡人寿，这几家的风险评级都在B以下，所以大家遇到这些保司的产品要谨慎一些。
当然了，保司偿付能力和风险评级每个季度都会有变动，大家也不用太在意某个季度的好坏。
（3）投资能力
对于分红型产品来说，保险公司的投资收益直接影响保险产品收益；因此，公司的投资能力直接关系到分红的多少；保险公司赚的越多，分给我们的才会越多。
那么，保险公司的投资能力又要怎么去判断呢？我们可以重点关注这个指标：“财务投资收益率”，保险公司在每年的年度报告中都会进行披露。
关于各家保险公司近3年的财务投资收益率，我都一个个扒保险公司官网汇总出来了，来看：
① 小康人寿，近三年平均财务投资收益率5.69%；
② 中英人寿，近三年平均财务投资收益率5.56%；
③ 恒安标准人寿，近三年平均财务投资收益率5.29%；
④ 国富人寿，近三年平均财务投资收益率5.24%；
⑤ 复兴联合健康，近三年平均财务投资收益率5.21%。
除此外，像光大永明、陆家嘴国泰、中意人寿这些热门保险公司也都不错，平均财务投资收益率都能达到4.7%以上，赚钱能力都比较强；产品收益才3.0%左右，所以投资能力是完全可以覆盖我们的收益的。
那像一些还未公布的保险公司，像海港人寿、富德生命人寿、渤海人寿等，就要格外留意了。
（4）分红实现率
分红型增额寿的收益由“保底+分红”构成，分红多与少则取决于分红实现率，如果保险公司给的预期分红是100元，但如果分红实现率为80%，那实际分红是80元；如果分红实现率为60%，那实际分红就是60元。
所以，保险公司的分红实现率也相当重要，直接跟我们的实际收益挂钩。
那为了让大家了解更多保险公司的分红情况，我也扒官网整理了 65 家保险公司的最新分红实现率，供大家参考：
① 新华人寿，共公布了81款产品，21款现金红利产品，分红均值为78%；60款增额红利产品，分红均值为150%。
② 中英人寿，共公布了56款产品，都是现金分红，分红均值为103%。
③ 恒安标准人寿，共公布了74款产品，年度红利89%，终了红利98%。
④ 中意人寿，今年共公布了61款产品，分红均值为89%。
⑤ 陆家嘴国泰，共公布了58款产品，分红均值为87%。
⑥ 复星保德信，共公布了41款产品，29款现金红利产品，分红均值为47%；12款增额红利产品，分红均值为95%。
当然了，这只是一年的分红实现率，保险公司近10年的分红实现率才更有参考意义，谁家忽高忽低，谁家稳如泰山，一目了然；
首先，恭喜你能看到这里，复杂拗口的保险内容，能看到这里真的不容易，给你点个大大的赞。
接下来，我就要放大招了，进入万众期待的产品测评环节；
我会根据上面提到的两个维度：产品层面、保司层面，一轮一轮去筛选。
通过综合对比当前热门年金险，这两款是最让人眼前一亮的：
星海赢家，这是年金险市场的热门IP了，此次升级归来，依然凭借高收益拿下年金险榜单的榜首位置；
① 收益天花板：以30岁男性，每年交10万，交3年为例，80岁时累计领取年金86万，此时现金价值还有35万，生存总收益达到了3.42%；90岁时累计领取年金139万，此时现金价值还有24万，生存总收益达到了3.79%；相比于其它产品，是遥遥领先的。
② 祝寿金和满期金：被保险人年满99周岁后的首个保单周年日仍生存，将返还已交保费作为祝寿金；年满106周岁后的首个保单周年日仍生存，将给付10倍基本保额作为满期金。
③ 公司品牌大：很多朋友买年金险会担心公司大小的问题，那我也重点介绍介绍，复星保德信人寿成立于2012年，总部在上海，注册资金高达33.62亿元，是一家中外合资的保司；
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中方股东是上海复星集团，持股比例50%；复星集团，大家应该并不陌生，毕竟是我国的医药龙头，120万一针的car-t疗法——奕凯达，就是它家搞出来的。
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外方股东是美国保德信集团，持股比例50%；保德信集团，1875年就成立了，至今已有一百多年的历史，美国“大到不能倒”的保险集团之一。
④ 能对接养老社区：总保费≥50万，可享受首年月费98折优惠，但不保证入住；总保费≥100万，可获得优先入住权，优先选择房源（包括朝向、楼层、面积等）；总保费≥150万，可获得全国范围内星堡养老社区的保证入住权。
复星集团的养老社区叫“星堡”，目前已经在北京、上海、天津、宁波、苏州、佛山投入使用，其它地方也在积极筹建中，居住环境如下：
对于未来来说，养老形势肯定是越来越严峻的，养老院更是一床难求；所以，如果有么一款养老年金险，既能每月领取高额的养老金，还能入住重金打造的养老院，一箭双雕，岂不美哉。
总之，如果你想交同样的保费，领更多的养老金，那星海赢家火凤版分红型这款产品就是最优选。
作为分红型产品，分红实现率是必看的指标，决定着分红收益是多是少；
而如果要问哪家保险公司的分红能力最好，那恒安标准人寿称第二，就没人敢称第一。
① 分红能力断档领先，到底有多强呢？去年监管发布限高令后，恒安标准人寿依旧达到了97%，接近满分答卷，而排名第二的也就只有83%；今年最新的分红实现率也已公布，年度红利平均值95%，终了红利平均值113，仍然是一骑绝尘的。
② 承保公司经营能力稳健，恒安标准人寿，连续13个季度获得风险综合评级AAA级，是行业内极少数长期保持最高评级的公司之一，而且这纪录仍然在持续至创造。
③ 年金领取金额高，以30岁男性，每年交10万，交3年为例，比如同样按100%分红，幸福到老2.0每年能领取36131，而星海赢家火凤版每年能领35036，泰享年年每年只能领22028，都比他们高；并且90岁后的生存总收益也会逐渐超过另外两款。
注意事项：这款产品的保证收益是1.5%，所以保证收益是不如星海赢家火凤版的；另外，幸福到老2.0有三个投保方案，分别是不保证领取、保证领取20年、保证领取30年，不保证领取计划领取养老金最多，但开始领取之后就没有现金价值了，这点我们要注意下。
总体来说，这款产品最大的优势是承保公司比较给力，不管是经营能力、投资能力、分红能力都是一流；在产品收益上，每年领取金额也是遥遥领先的，90岁后的生存总收益会更加突出。
所以，这款产品比较适合追求极致收益，以及有长寿基因的朋友，越往后领钱会越多，老年生活更安逸。
养老是我们人生的最后一件大事，只有在年轻时积极筹备，才能在年老时从容面对；如果在有条件的情况下，一定要尽早为自己的养老做准备。
年金险可能不是最好的养老工具，但绝对是最适合大多数人的养老工具，因为它“足够安全、收益稳定、且能创造与生命等长的现金流”。
目前来看，市场上能同时满足这三点的只有“养老年金险”。
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