明天就是国庆长假了，大家都已经安排好假期去哪里玩儿了吧~ 今天时宜提前给大家放送最新的月度意外险产品榜单，希望给准备出行的朋友增加一份安全感，帮助大家快速了解市面上高性价比
明天就是国庆长假了，大家都已经安排好假期去哪里玩儿了吧~
今天时宜提前给大家放送最新的月度意外险产品榜单，希望给准备出行的朋友增加一份安全感，帮助大家快速了解市面上高性价比的保险产品，从而选择到适合自己的产品。
无论给孩子、成人、老人还是高危职业者配置保障，你都可以从这篇文章找到答案。
本期榜单将从核心选择标准出发，分群体推荐TOP产品，助你避开理赔陷阱，省心买对保险！
很多朋友，在为自己或家人配置意外险时，一上来就直接看产品。结果越看越懵，同样是意外险，怎么每款产品长得都不一样？到底应该重点关注啥？今天我就带大家一起来看一看。
虽然每款意外险产品设计得都不大相同，但是咱们在挑选意外险时，需要重点看的主要有三大板块：
投保规则，作为投保时的第一步，决定了我们是否能购买到产品。要是连产品都不能购买，保障内容再好，于我们而言也没有用，研究保障内容也是瞎费时间，因此咱们今天先来讲投保规则。
投保规则，主要包括：投保年龄、投保职业、保障期间、生效日期、健康告知等。
我们重点来说，投保职业和健康告知，其它的比较简单，一眼就能看出来。
根据职业风险程度的高低，保险公司将各大职业划分为1-6类，大致划分情况如下：
（每款产品对1-6类职业的规定略有区别，具体属于哪类，需要在投保时看产品规定）
大多数意外险，只保1-3类低风险职业。那么，4-6类中高风险职业，就没有办法购买意外险了吗？
当然不是，保险公司早就想到了这一点，专门为这类人群设计出了中高危职业意外险。因此，如果你属于4-6类职业，选合适的意外险可以直接看第 5 点：高危职业意外险榜单。
健康告知，主要是保司用来规避风险的，通过了解被保人的身体健康状况，判定被保人出险的概率有多大。如果健康告知不通过，说明风险太大，意味着保司将来要理赔的概率大。所以，为了降低理赔概率，健康告知不通过，通常情况下会被拒保。
意外险属于健康告知比较宽松的一类险种。大人意外险、小孩意外险，一般没有健康告知或是只有1-2条。老人意外险的健康告知，相对来说会多一些，一般会有2—3条及以上。
对于我们来说，健康告知越宽松越好。因此我们在挑选意外险时，尽量选择健康告知少/没有的产品。
投保规则看完之后，我们就来到了产品最重要的保障内容部分。
现在的意外险产品，保障内容五花八门，看得人眼花缭乱。有些小伙伴们，可能就跌入了这样的误区：保障内容越多，就代表产品越好。
单纯用保障内容的多少，来判断一款意外险的好坏，你就很有可能买到一款“花架子”产品。放在那里看着保障多，实际到出险理赔的时候，赔不了多少。
因此，在关注产品的保障内容时，我们应该先抓重点，即：意外身故/伤残、意外医疗。在这两项重点保障内容差不多的前提下，再优先选保障内容多的产品。
咱们买意外险，就是为了抵御意外来临时，所要面对的风险。
① 同等价位，身故/伤残保额越高越好。保额越高，出险后，家里人能收到的理赔款就越高。
② 是否包含“猝死”责任。大家可能认为猝死算意外，但事实上，在保险法中，猝死并不属于意外。
保险法中符合“意外”的条件必须是：外来的、非本意的、突发的、非疾病的。
而猝死，多数情况下属于病理性突发死亡，因此不能算作意外。然而，在现实生活中，每年猝死的人并不少：据《央视新闻》报道，中国每年有60万人猝死，其中43%的人在40岁以下。
除此外，我们还需要关注：具体产品对猝死责任规定的时间限制是什么？
大多数意外险产品规定：从发病到死亡，整个过程在24小时内或48小时内发生，就认定为猝死，予以理赔。少数意外险产品，将时间限制缩短为6小时，或放宽至72小时，我们优先选时间限制宽松的产品。
③ 是否有交通意外额外赔。主要看保障范围是否覆盖海陆空，尤其是对于经常出差的人群来说，有了交通意外额外赔，就相当于额外多了一份保障。（例，身故保额30万，航空意外额外赔300万。飞机失事，不幸身故，保司共赔付330万。）
② 是否包含猝死责任，包含猝死责任，且对猝死的认定时间越宽松越好。
意外医疗，同样是我们需要重点关注的保障内容，即因意外事故，产生合同规定内的医疗费用，保司按规定予以报销。意外医疗保障，对于小孩和老人来说尤为重要，其赔付条件通常有以下三种情况：
① 免赔额，就是指保司要求因意外产生的治疗费用，达到多少才会进行理赔。三种情况中，0免赔是最佳的，即使你的治疗费用只有10块钱，保司也会给你报销。
② 报销范围，和医保报销范围挂钩。分为如下图三种情况，不限社保范围最佳。
③ 赔付比例，即经过社保报销之后，保司还能给你报销多少。经社保报销后，赔付100%的为最佳。
举个例子，一项治疗费用，在社保报销完之后，还剩800元。A产品，经社保报销后赔付100%，你自己就一分都不用花啦。B产品，经社保报销后赔付80%，你自个儿还需要花800×（1-80%）=160元。
除此外，对于老人小孩来说，跌打损伤是日常生活中较为常见的情况，轻则扭伤，重则骨折住院，因此如果有住院津贴、意外骨折脱臼保障就更好啦。
综上，意外医疗保障，表现最佳的情况是：0免赔，不限社保范围，经社保报销后赔付100%。有住院津贴、意外骨折脱臼、动物致伤保障更加分！
知道怎么选之后，再让我们来看看10月有哪些值得购买的产品。
对于少儿来说发生意外的是最为常见的，毕竟孩子是对这个未知的世界充满探索和渴望，而意外的特点是无法预测的，所以身为父母能做的也只是给孩子好的保障；
对于孩子来说，常见的意外为玩耍中的磕磕碰碰、摔伤擦伤、或是用药意外，如：部分儿童会对疫苗产生排斥现象，造成身体伤害等等；
而这些导致的结果大多为入院治疗，所以在挑选少儿意外险时，应更侧重于意外医疗保障方面降低家庭损失。
但是需要注意：0~9 岁的孩子身故最高赔 20 万，10~17 岁身故最高赔 50 万，不过伤残没有限制，买得多赔得多；
小顽童7号主要比之前升级了尊贵版、至尊版的意外救护车赔付和监护人责任险，另外，除了高端版，剩余三个版本也可以选择附加面部意外美容医疗，这几项都是实打实的考虑到，小孩子活泼好动，会产生的意外以及医疗，确实是更加贴心实用。
而小顽童7号：经典版可赔4万；尊贵版保额6万；至尊版：10万，高端版更是可高达20万。 并且赔付条件好：0免赔，不限社保范围，经社保报销后，剩余费用可100%报销，有机会做到0元治疗，属于意外医疗保障赔付条件中最好的那一种。
小顽童7号的住院津贴，设置得很人性化。平时100元/天，到寒暑假，孩子受伤的机率变大后，就涨为200元/天，很好地考虑到了客户群体的实际需求。
突破了目前：二级及二级以上公立医院的限制，扩展到私立医院。除此外，国家卫生部门评审确定的一级公立医院（乡镇、社区医院）、疾控中心、防疫站也纳入了可赔付范围内。
虽说给孩子买意外险时，不必重点关注意外身故/伤残保障。但是，小顽童7号在把意外医疗保障、住院津贴做好的基础上，意外身故/伤残保障也做得不错，伤残保额最高可达100万，另有交通意外额外赔——航空意外身故伤残保障。
不同于给孩子、老人买意外险，成人为自己或伴侣配置意外险时，应该首要关注意外身故/伤残保障。此外，还需要关注投保职业，不能投保普通意外险的人群，需购买专门的中高危职业意外险。
相对于之前的 6 号，大护甲 7 号增加了航空意外保额，减少了意外伤害伤残失能保险金，整体性价比变化不大：
有住院津贴，0免赔，根据版本不同，补偿100元/天—200元/天不等。至尊版Pro，除住院津贴外，另加了重症ICU补贴，0免赔，600元/天。
包含猝死责任，并将时间限制放宽至72小时内身故，超过上面上绝大多数产品品4h—24h）。
含海陆空交通意外保障，保额较高，最高可达1150万。
另有：意外骨折脱臼保障、意外救护车费用、预防接种疫苗身故伤残等，保障十分全面。
3000元以内的小额意外理赔，准确上传所需资料后，在2个工作日内即可结案获赔，理赔速度Max！
经典版300万，尊贵版500万，至尊版和顶配至尊版Pro1000万。
虽然航空意外身故伤残发生概率很低，但意外险有高额保障，大家就不用单独再买航空意外险了，对于经常出差的朋友非常友好。
升级后的尊贵版和至尊版，航空意外保额增加，但是保费却没发生变化，尤其是意外伤残保障、猝死保障这两项，都做到了目前市面上的最高水平。此外，还有特色闪赔服务，提高获赔速度。所以，升级之后，这两个版本更建议大家选择。
但是，它也只适合1—3类职业投保，有2条健康告知，对部分医院有限制（但是它扩展到：二级及以上私立医院普通部也可赔），购买前需确认好。
此外，大护甲 7 号（旗舰版）新增了“家庭单费率优享”，保费能打 95 折，但注意投保人需为同一人。
为家中父母或其它长辈配置意外险时，应该重点关注意外医疗保障，以及有无健康告知。因为老年人的健康状况比较差，因此健康告知要比孩子、成人的严格一点，需要我们特别关注。
保额最高可做到6万，可以自行选择0免赔，并且不限社保范围：
自费药和自费项目（花费高），均可报销。这点要优于同类产品，大大提高了可报销的部分。
报销比例也很高，经社保报销后100%赔付，未经社保报销赔付80%。
除常见的意外津贴外，大护甲6号高龄版还提供意外重症（ICU）住院津贴。
并且，两项住院津贴的免赔天数都为0，理赔门槛低，住院即可赔。
年龄大，保司要承担的风险就越大，所以，一般情况下，保险产品年龄越大保费越贵，但是这款高龄版大护甲6号，在价格方面表现得很优秀。经典版，50-59岁：一年仅需168元，66-75岁：208元/年，76-80岁：268元，81-85岁：378元。
综上，中国人保大护甲6号高龄版，投保年龄宽松、意外医疗保障好，不限社保范围，社保外自费药和自费项目也可报销，住院津贴保障好，并且价格还不贵，可以很好地满足老人对意外险的需求。
① 投保地区无限制，大陆地区都可以投；而大护甲6号高龄版有投保地区限制，比如山东、河南、河北、内蒙古、吉林、辽宁，连最基础的版本都买不了。
② 意外住院报销好，不限社保100%报销，0免赔，而大护甲6号有100元的免赔额。
选择建议：这两款产品各有优劣势，比如高血压3级，买不了孝心安5号，但能买大护甲6号；比如血友病，买不了大护甲6号，但可以买孝心安5号。再比如免责医院，大护甲6号对江苏南通的所有医院都不赔，孝心安5号对河北唐山的所有医院都不赔；所以，到底买哪款，还要看你的居住地在哪里。
不能投保普通意外险的人群，可以来看看这里，支持4-6类中高风险职业投保的产品；
作为高风险职业意外险，1-6类职业均可投保，覆盖的投保人群面广。
这意味着即使身体指标有异常，也可以投保。这一点，在带有猝死责任的意外险中比较难得。
小蜜蜂无畏版支持雇佣关系投保，投被保额人关系更灵活，非常方便。
另外，针对不同的职业类别，小蜜蜂无畏版有不同的定价，5-6类职业投保计划一，每年保费仅318元。
防护符3号意外险的意外身故和伤残保额最高可达50万，提供了较高的保障额度，适合需要高保额保障的人群；
提供4个不同的保障计划，保费相对便宜，最低方案的年保费仅为252元，性价比高，适合经济条件有限的消费者；
这款产品的健康告知相对宽松，是更多人都能够轻松购买，特别是对于有一些小病小痛的人群来说，非常友好；
综上，高风险职业意外险，相比起低风险的成人意外险来说，性价比没有那么高。
原因就在于职业危险系数太高，保司承担风险大，所以价格会贵一些。
如果你是4类职业，建议选择防护符3号或者小蜜蜂（无畏版）；如果你比较在意住院津贴，那么就选择华泰高风险职业意外险；
在挑选产品时，一定要注意结合自己的职业、年龄等情况来挑选，不能盲目购买，以免出现理赔纠纷。
意外险，作为众多保险产品中，价格最低，但是杠杆率最高的产品，真的可以说是人人必备了。
毕竟“意外”不分男女老幼，不知道什么时候就悄然降临了。这时候，有一份保障总比没有的好，并且它还不贵，只要两三百百，甚至不到一百的价格就可以买到，还没有配置意外险的朋友们，可以考虑入手一份。
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