达尔文这个IP在重疾界一直是 高性价比 的代名词，以往达尔文系列只专注成人重疾险，这次达尔文的风终于吹到少儿重疾险这里了。 这款 少儿重疾险 达尔文12号宝贝计划真的是开创了少儿重疾
达尔文这个IP在重疾界一直是“高性价比”的代名词，以往达尔文系列只专注成人重疾险，这次达尔文的风终于吹到少儿重疾险这里了。
这款少儿重疾险达尔文12号宝贝计划真的是开创了少儿重疾险的先河，买重疾险谁不希望既要...又要...还要...，以往有这种要求，都会被认为异想天开；
但这次达尔文12号宝贝计划全都到了：“不但保的全，而且理赔宽松，且给钱多”，真的，从此把少儿重疾重疾险卷到尽头了。
别的少儿重疾险能保的，达尔文12号都能保，但其他重疾险不能保的，其依然可以保：
比如，这几项突破性责任更是奠定了达尔文12号少儿重疾顶流位置。
突破一：打破行业传统疾病定义，未满足部分重疾定义的时间要求身故也能赔;
突破二：打破行业统一责任免除，先天性疾病（遗传、畸形、染色体变异）导致重疾也能赔;
突破四：行业首创，孩子生病中断工作，每月稳稳领取工资补贴。老规矩，还是先看保障详情：
达尔文12号宝贝计划，能在一众少儿重疾险中脱颖而出，除了基础责任优秀外，更是因为下面几项突破性责任。
得益于其多项创新责任，真的解决了传统少儿重疾险中的一些常见痛点：
目前，不论是医疗险还是重疾险对先天性疾病基本都是“一刀切免责”——只要与先天性疾病相关，一律不赔。 你可以翻一下，你之前买的所有保险，在免责条款中一定有这一项：
要知道，部分先天性疾病在出生后症状并不明显，几年甚至几十年后才会因疾病等原因诊断出来，让投保人对这类风险无法防范。
而信美人寿达尔文宝贝计划 12 号优化了条款：只要满足一定条件，3岁以后确诊先天性疾病导致的重疾，也可以理赔：
这个升级比较稀缺，如果第一次重疾是在3岁后；且被发现先天性疾病也是在3岁之后；且投保前并没有发现，后期都是可以赔付的。
不仅先天性畸形或变形可以赔，遗传性疾病和染色体异常也可以赔。千寻把一些先天性疾病容易引起的疾病列举出来了:
很多先天性问题就像一颗‘定时炸弹’，其引线很长，可能在学龄期、青春 期甚至成年后才被引爆。
例如：常见的先天性心脏病，有“代偿期” 为何不易发现： 并非所有先心病都有紫绀（发紫）或严重症状。 一些缺陷 如小型室间隔缺损（VSD）、轻度主动脉缩窄等，心脏通过代偿机制可能在 幼儿期无明显表现。
孩子可以正常玩耍，只是可能“体力稍差”或“长得瘦 小”，家长常认为是体质问题。但心脏负荷逐年加重，可能在学龄期后才出 现心功能不全。
”我们之所以强调保障要覆盖先天性疾病，正是因为这些风险，隐匿性强、 进展缓慢，早期可能不易被发现“，因此，一份承保先天性疾病的保险，是 为孩子未来几十年可能出现的、最难以预料的风险提供的‘终极安全网’。
买保险就是买合同，合同条款的宽松度，直接决定了理赔的难易程度
第二种是实施手术后赔付，比如移植手术，冠状动脉搭桥术；
第三种是达到某种状态后赔付，比如严重心肌炎理赔的条件之一往往是要求“状态”持续不间断90天或是180天以上。
而第三种情况，经常会引起一些争议，因为一些疾病会快速致人死亡，这种时候，无法“达到要求的持续天数和状态”
而达尔文12号宝贝计划，它取消了5大重大疾病的天数限制。 以严重心肌炎为例，它的条款是这么规定的：
状态持续的要求降低到了90天，但如果因为住院期间救治无效身故，状态未持续90天的，视同符合本项疾病定义。
如果不取消天数限制，因为严重心肌炎引起的突发死亡，按照以前的条款，是无法作为重疾来理赔的；
今年有一个理赔案例，一位3岁的小朋友，因流感不幸诱发心肌炎，确诊仅几个小时就离开了人世。 保司理赔的逻辑就是我上面写的那样，按照身故赔付已交保费。最后在律师、舆论与司法压力下，保司通融赔付了50万保额。
很多人说，那是他没有给孩子附加身故责任，但是友邦的重疾险是自带身故责任的，但为什么会出现拒赔事件呢？
因为所有重疾险都明文规定，无论你是否附加身故责任，若儿童未满18岁以前，身故理赔需要遵循国家的规定。而儿童重疾险往往约定18岁以前的身故理赔为已交保费。
保司按照条款进行理赔的逻辑，看起来似乎没有问题，但机械执行条款，从情理上，让人无法接受。如果疾病的定义不发生变化，确实容易引起纠纷。
现在，达尔文12号宝贝计划对这样的情况用条款的方式予以明确，是一个大突破。
我们都知道，癌症是发病率最高的病种，光它的理赔率就占了所有重疾的70%左右。
如果预算充足的话，这一项是非常实用的附加项，特别是小孩子一辈子很长，加上现在癌症治愈率越来越高，当然治愈率高也意味着后期复发的概率很高，能附加上癌症无限赔会更加安心，万一发生了重疾可以不用担心后续持续治疗的花费。
但是，癌症无限赔想要拿到这笔钱，需要满足癌症的持续、转移、扩散、新发、复发，其中的一种。
而以往癌症持续想要获得赔付，必须对首次病变的部位进行组织病理检查或影像学检查。
而很多癌症首次治疗后没有必要进行二次手术，又从哪里来组织病理检查呢？也不能为了理赔癌症的持续，强行再动一次刀子吧。
而达尔文宝贝计划对于这一点就比较宽松，支持的检查也很多，“病理检查报告、影像学检查、血液检验、内窥镜检查”其中的任意一种就可以，只要能证明癌症持续且正在治疗就能赔。
孩子生病，父母至少有一个人需要全职陪护，工作肯定会受影响，有了这个陪护金，每个月可以额外给一笔补贴金，连续给6个月，有效减轻父母因为孩子生病，精神和经济的双重压力。
举个例子，0岁男宝，投保50万保额的重疾险，得了重疾以后，父母每个月可以获得50万*5%=2.5万的补贴，连续补贴6个月，合计15万元。
重点是价格便宜，每年仅需34元，一顿饭钱就能让父母有底气在孩子最需要陪伴的时候，暂时卸下经济重担全力陪伴~
①卵圆孔未闭，好买又好赔：卵圆孔未闭在新生儿中发生率高达75%~80%，多数能在2岁前自然闭合。但若未闭合，可能引发脑卒中、心梗等重疾。
达尔文宝贝计划12号对≤3mm的卵圆孔未闭，智能核保有机会标体承保。
若60岁前因卵圆孔未闭导致重疾，还能额外赔付30%基本保额，要知道卵圆孔未闭导致的重疾，别的重疾险会因为先天性疾病免责条款而拒赔还能额外赔付30%保额。
②意外触发重疾赔付更高：对于意外导致的重疾/中症/轻症，分别额外给付50%/30%/10%；
很多人觉得重疾险和意外险没有多大关系，那你就错了，比如火灾爆炸可能导致烧伤，烧伤程度达到III度，面积达到全身10%，属于轻症；烧伤面积达到15%，属于中症；烧伤面积达到20%或以上，就属于重疾了，还有意外导致的失明，失聪或是肢体缺失或是开颅手术等，都是属于重疾的。
④价格具有绝对优势：无论买什么，没有人不关心价格，买保险也一样，
千寻拿目前行业呼声最高的大黄蜂16号，与达尔文宝贝计划12号做个对比： 0周岁，保终身，30年交，保终身：
达尔文也更加便宜，但是达尔文的癌症持续的条款，却比大黄蜂更加优秀。
大黄蜂 16 号旗舰版：
高性价比实用派，预算有限也能保全面
专为普通家庭设计，价格亲民但保障不缩水，是 “花小钱办大事” 的典范。
新增少儿特定传染病保障：18 岁前因登革热、肺结核、细菌性和阿米巴性痢疾等疾病住院超过 3 天，可赔付 5% 保额，覆盖日常易忽视的健康风险。
先天性疾病保障也做了升级：相比旧版，新增先天性大脑发育不全、先天性室间隔缺损 2 种疾病保障，孩子 3 岁前确诊合同约定的 5 种先天性疾病，可赔 20% 保额，且合同继续有效 —— 即便孩子有先天健康问题，后续保障也不中断。
另外，30 岁前因阑尾炎、骨折等常见情况做手术，还能领取 2%-5% 保额的 “特定手术关爱金”，缓解小额医疗支出压力。
适合家庭：预算紧张，但想全面覆盖先天病、传染病、日常小病风险的家庭。
如果说旗舰版是 “实用派”，那全能版就是 “六边形战士”—— 在大黄蜂 15 号全能版基础上全面升级，保障更厚、杠杆更高。
其核心亮点是 “保费返还”：缴费期内确诊重疾或中症，除了赔付基本保额，还能返还已交保费，相当于 “没花钱就获得了保障”，安全感拉满。
癌症保障也堪称顶配：若先确诊轻症或原位癌，后续再确诊癌症，可多赔 100% 保额；30 岁前确诊癌症并接受质子重离子治疗，额外赔 50% 保额，覆盖从前期筛查到高端治疗的全流程。
更难得的是，它将自闭症、严重抑郁症、少儿生长发育相关手术等纳入保障，甚至包含 “特定意外重疾金”，无论是生理疾病还是心理问题、意外风险，都能覆盖，真正实现 “一站式保障”。
适合家庭：预算充足，追求 “保障无死角”，希望一步到位解决孩子长期健康风险的家庭。
由招商仁和承保，背靠大公司，保障全面且稳定，给家长十足安心。
其核心亮点在于 “保额递增”：若孩子 18 岁前确诊重疾，保额每年按 6% 单利增长，最高可额外多赔 100% 保额 —— 相当于一次出险能拿双倍赔偿，轻松对抗通胀带来的保障缩水问题。
更贴心的是，它是全国首款涵盖严重中枢性性早熟保障的少儿重疾险：男孩 9 岁前、女孩 8 岁前确诊该疾病，可直接赔付 10% 保额，填补了市场空白。
针对白血病，保障也很周全：18 岁前接受骨髓移植手术，不仅能一次性获赔 100% 保额，术后每月还能领取 2% 保额的医疗补贴，累计最高可赔 48% 保额，为长期治疗提供持续资金支持。
适合家庭：看重大公司品牌、追求长期稳定保障，且希望保额随时间增长的家庭。
这款产品主打 “多次赔付 + 全面抗癌”，像 “护娃猛龙” 一样，应对多次患病风险更从容。
它是不分组多次赔付重疾险：重疾、特疾、罕见病均可赔付 6 次，赔付比例从 100% 逐步递增至 160%，且无 “三同限制”（多数产品要求 “同一原因、同一器官、同一事故” 导致的疾病不重复赔），真正实现 “一次投保，多次守护”。
针对儿童高发的白血病，保障力度拉满：首次确诊白血病，直接赔付 220% 保额（基础 100%+ 少儿特疾额外 120%）；若后续接受造血干细胞移植，还能再额外赔 100% 保额，救命钱一步到位。
此外，它还自带 “癌症重度先进医疗保险金”：30 岁前确诊癌症并接受 CAR-T 等先进疗法，可额外赔 50% 保额；针对 7 周岁前、已满 3 周岁的自闭症患儿，不仅确诊能赔 30% 保额，在指定机构康复还能领取康复金，细节满满。
适合家庭：特别担心癌症、白血病、自闭症等风险，或希望应对 “多次患病” 可能性的家庭。
很多家长因孩子有卵圆孔未闭、早产、高热惊厥等问题，投保时屡屡被拒 —— 这款产品就是为这类宝宝量身打造的。
仅询问近 1 年的健康状况；若孩子卵圆孔未闭直径≤3mm，有机会正常投保，还能享受额外赔付；早产儿、有高热惊厥史的孩子，也可尝试智能核保，投保门槛大幅降低。
价格也很有优势，在 5 款产品中属于亲民梯队，预算有限的家庭也能轻松承担。同时，它对 “意外导致的轻中重症” 无年龄限制，均可额外赔付，特别适合活泼好动的孩子。
理赔门槛也更低：比如严重心肌炎等疾病，即便孩子未满 90 天身故也能赔付；癌症确诊方式更灵活，更容易达到理赔条件。
目前还有限时福利：7-17 岁孩子免体检保额可达 100 万，上线前 3 个月，0-6 岁宝宝免体检保额放宽至 70 万，投保更便捷。
适合家庭：预算有限，孩子有轻微健康异常（如卵圆孔未闭、早产），担心投保被拒，或希望理赔更顺畅的家庭。
第一、核保宽松，对早产、低体重、卵圆孔未闭等儿童常见情况更友好；
第二、理赔条款更人性化，先天性疾病满3岁后可赔，部分重疾取消180天限制；
如果非要挑出点缺点，可能就是大家对这款产品承保的公司比较陌生承保公司是信美人寿，成立于2017年5月5日，运营资金15.01亿元，由蚂蚁集团、世林集团、天弘基金、涌金集团、汤臣倍健等11家企业共同出资成立。
如果对公司有比较高的要求，追求知名中大型保险公司的话，就可以再看看别的产品。
但如果你追求极致性价比，那达尔文12号这款产品绝对是你的不二之选，设计上非常有特色和创新，条款也非常有诚意，不论是从投保门槛、理赔条件，还是特色责任来看，都值得重点关注。
特别是对先天性疾病、遗传性疾病比较关注的宝妈，或者宝宝出生有早产、低体重、卵圆孔未闭的情况，可以重点关注这款产品。
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