你是不是也这样：家里上有老下有小，担心他们万一发生疾病、意外啥的，自己承担不起，所以想给他们买份保险托个底？

但是打开手机一搜保险，却发现重疾险、医疗险、意外险、寿险、年金险五花八门，保险条款又复杂的像天书，到底该怎么买，买些什么，毫无头绪，看的一个头两个大；

今天这篇，我不讲晦涩难懂的保险知识，也不是为了推销产品；我主要是想把0岁~到60岁，在不同人生阶段最核心、最实用、最不能省的保险配置逻辑，掰开揉碎，给大家讲清楚。

无论你是想给刚出生不久的孩子添置一份保障，还是给上了年纪的父母补充一份保障，抑或为撑起全家经济来源的家庭顶梁柱一份保障，这篇文章都会实实在在的帮助到你。

买保险，是为了应对生活中一些不可逆的风险，例如大病风险、意外风险、早逝风险、投资风险、长寿风险，当这些风险降临在自己身上的时候，我们能有余力去应对。

针对这些风险，也有各自对应的保险，主要为以下 6 种：

医疗险，顾名思义就是来报销医疗费用的，医院看病、治疗、住院产生的一系列费用都可以用来报销，有了它，我们不用再担心看不起病、住不起院。

在生活中，我们常见的医疗险主要有 3 种：

① 百万医疗险，是用来报销大病费用的，1万以上的费用才能赔；对于50岁以下的人来说，几百块就能买到几百万保额，杠杆真的很高。

② 小额医疗险，是用来报销小病小痛的，例如感冒发烧、肺炎、支气管炎，多适用于孩子；优势在于免赔额低，0~几百块不等，可以完美补充百万医疗险 1 万免赔额的不足。

③ 防癌医疗险，简单纯粹，只保癌症，癌症是最高发的疾病，所以防癌医疗险的实用性也能得到保证。

选择建议：身体健康的情况下，一定要优先选择百万医疗险，不仅保一般住院医疗，还能保重大疾病住院医疗，不管年龄老少，都是人人必备的险种；

如果由于身体健康原因买不了百万医疗险，那退而求其次选择防癌医疗险，最高发的疾病都在保障范围内；

当然了，现在市场上也出现了很多不需要健康告知的医疗险。至于小额医疗险，如果想用来报销1万以下的费用，可以用来作补充，但小孩子会更实用。

重疾险，是指发生了合同约定的一些重大疾病，比如癌症、脑溢血、心肌梗塞等，或者是因为意外事故导致肢体缺失、双目失明等，保险公司直接赔付一笔钱，买50万赔50万。

很多朋友在刚接触重疾险时会有这么一个疑惑：“医疗险和重疾险都能保大病，医疗险只要几百块，重疾险要几千块，不买重疾险行不行”？

对此，我很坚定的告诉你，不行。

因为生大病后，我们要面临的不单单是看病住院产生的医疗费用，还有失去工作要面临的收入损失，康复费用的支出，还有房贷车贷、家庭日常花销，这些都需要钱。

所以，只有百万医疗险和重疾险互相搭配，才能更好的应对大病风险；百万医疗险用来报销高额医疗费用，重疾险用来弥补大病后的收入中断以及各项支出。

意外险，相信不用多说，大家也都明白，毕竟生活中处处充斥着意外，大到交通事故，车祸频频，小到猫爪狗咬、跌倒摔伤。

不过，保险中的意外跟大家理解的意外还是有一定差别的，保险中的意外必须得同时满足这 4 个条件：不是由于生病导致的、不是自己故意的、是突然发生的、是外界原因造成的。

像常见的“交通事故、烧伤烫伤、溺水触电”等就都是意外，而像“中暑、猝死”这种，看似像意外，实则都是因疾病导致的。

意外险的保障，主要有 3 项：

① 意外身故，直接赔付一笔钱，买100万赔100万；

② 意外伤残，根据伤残比例进行赔付，比如1级伤残赔付100%，2级伤残赔付90%，以此类推。

③ 意外医疗，因意外受伤导致的住院治疗，可以100%报销。

一份意外险，50万保额，只要150元左右，100万保额，300 元不到，也是我们人人必备的险种之一。

定期寿险，只保身故/全残，人死了，或者达到全残状态（例如全身瘫痪、双目永久完全失明等），保险公司才赔钱。

由于定期寿险只保死不保生，再加上国人对死亡的忌讳，所以定期寿险一直备受冷落。

但在我看来，死亡是每个人都要经历的，寿终正寝固然好，但如果是中途因病或因意外离开，那留给家人的，除了悲痛的泪水，还有对未来生活的经济压力。

家庭顶梁柱一旦倒下，那对家庭后续的打击是非常大的；妻离子散，子女无人抚养，老人无人赡养的事件见过太多太多。

所以，作为家庭顶梁柱，留爱不留债，既是我们的责任，也是我们的义务。

增额终身寿，本质上也是寿险，保身故；但它独特的产品特点“保额会增长”赋予了它理财属性，因为保额越高，现金价值也会越高；而且增额终身寿险的现金价值增长较快，一般5~7年，现金价值就能超过已交保费。

相比银行存款，增额终身寿最大的优势是“锁利”，能锁定2%的预定利率终身复利增值，哪怕将来存款利率跌破了0%，增额寿的收益率都不会受到影响，就是这么豪横。

除了能有不错的收益之外，增额终身寿还有这些功能：

① 能做资产隔离，如果是自己作为投保人和受益人，子女作为被保险人的情况，在子女婚前缴清保费，这部分资产就属于子女的个人财产，万一将来离婚也不会被分割。

② 能帮孩子储备教育金，如果在孩子刚出生时，为他买一份增额终身寿险，经过约20年时间增值，现金价值就能变得非常可观。

等孩子长大上学时，这笔资金可以用于孩子的教育支出，甚至是用作出国留学深造金、创业金等。

③ 实现家庭财富传承，通过增额终身寿险继承财产的好处是，被保险人可以随时更改受益人，掌握财富指定权，可以避免家庭成员争产。

总之，增额终身寿不仅收益可观，能送锁定3%复利增值；而且取钱也比较灵活，通常在保单生效5年之后，我们就可以通过“减保”从里面取钱了；是目前打理钱财最安全、最稳健的工具之一。

年金险，是一次性或分期缴纳保费之后，到了约定的时间，保险公司定期给你一笔钱，可以按月/年领取，活多久领多久，专款专用。

所以，年金险的定位，是可以用来规划孩子的教育金以及自己的养老金的。

与其它理财产品相比，年金险也有着不可替代的优势：

①锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。

②对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。

③强制储蓄，让我们在年轻时节制花费，保证能为养老存下一笔钱。

④几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。

⑤长期现金流，用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入。

总之，如果想为自己创造一个好的养老环境和高质量的养老生活，年金险是目前最不容替代的养老工具。

上面我们介绍到了 6 种保险，但并不是所有人都需要买，配置保险时，我们要遵循这两个原则：

① 先保障后理财，也就是先把意外险+医疗险+重疾险+定期寿险配齐之后，再去考虑理财险，毕竟保障才是基础。

② 先大人后小孩，很多朋友是在孩子出生后才有了保险意识，所以一股脑的先给孩子把保险买上，但其实已经踩进了保险误区；孩子生病后有大人顶着，但大人生病之后呢，又能依靠谁？

下面，我们来看不同年龄段，保险具体应该怎么搭配：

如果是未成年人群，买这 3 种就够了：意外险+百万医疗险+重疾险，因为孩子不承担家庭责任，所以定期寿险无需购买；在此之外，如果家庭条件允许的，也可以给孩子准备一笔教育金。

给孩子买保险，这几点要注意：

① 意外险和小额医疗险可以二选一，意外险只保意外，价格也便宜，一年只要几十块；小额医疗险贵一些，需要几百块，但不仅能保意外，还能保感冒发烧导致的门诊、住院。

② 国家对孩子的身故保额有限制，0~9岁不能超过20万，10~17岁不能超过50万，所以给孩子买意外险时身故保额不用太高。

③ 买重疾时，预算允许的情况下，尽量给孩子保到终身，50万保额，两千左右就能搞定，杠杆很高；另外，给孩子买重疾险没必要附加身故责任，等孩子成年后搭配一份定期寿险就可以了。

④ 要注意健康情况，如果是给刚出生的孩子买，要注意有没有早产、低体重，黄疸这些症状。

如果是成年人，建议保障四件套都配置齐全：意外险+百万医疗险+重疾险+定期寿险，尤其是家庭顶梁柱。

给大人买，注意事项：

① 买意外险时，一定要含猝死保障，且保额要做高，100万保额，连300元都不到；其次的话，要看职业符不符合要求，一般的意外险只承保1-3类职业，4-6类职业会有专门的意外险，叫中高危职业意外险，价格也会贵些。

② 买百万医疗险时，要优先选择保证续保20年的，其次是外购药保障必须要有，且能100%报销，然后一些实用的增值服务也要有，比如住院垫付、就医绿通。

③ 买重疾险时，优先做高保额，在预算有限的情况下，可以缩短一定的保障期限来提高保额，比如50万保到70岁。

④ 买定期寿险时，因为寿险只保身故/全残，保障简单，所以价格越便宜越好。

另外，要注意健康告知，近2年内，有没有住过院或者连续服药超过30天，近1年内，有没有血液、尿液、心电图、影像检查等异常。

50岁以上，只建议大家购买这 2 种保险：意外险+医疗险。

意外险即使年龄再大，保费也不会太贵，就算70岁买，也才两三百，不过保额会有限制，通常超过55岁购买，只能买到20万保额。

医疗险有两种可选：

①百万医疗险，只要身体健康，70岁之前都能买到保障不错的百万医疗险；不过年龄越大保费也会越贵，60岁买需要1900左右，70岁买需要3400左右。

②惠民保，是政府联合保险公司设计出来的一类医疗险产品，只要在当地缴纳社保，就能购买，没有年龄限制，也没有健康限制，一年只要几十块到几百块，比如山西晋惠保、江西卫惠保等；

但弊端也很明显，免赔额高达2万，报销范围也非常有限，一般只能报销住院费，以及一些特效药，而且普遍只能报销 50%~80%。

总的来说，如果身体健康，预算充足，能买百万医疗险就买百万医疗险；如果是身体差或者是觉得百万医疗险价格贵的，可以购买惠民保，保障有总比没有强。

搭配保险方案，其实很简单，就是从每个险种里面挑选出最适合自己的一款组合在一起。

如果预算有限的话，我们可以从这两方面去调整：

① 降低保额，例如从50万降至30万；

② 缩短保障期限，例如从保终身缩短至70岁，或者是只保30年。

不过，我建议大家宁愿缩短保障期限，也不要降低保额，因为买保险就是买保额，只有保额足够高，在发生不可逆的风险时，才能更从容的应对。

下面来看，不同年龄段的保险方案搭配。

（1）1000元保险方案

如果给孩子买保险只有1000元的预算，那我建议你这么买：

我们以0岁的男孩和女孩为例，来给大家简单来介绍一下这个方案：

儿童重疾险：选择的是大黄蜂16号旗舰版，由于预算有限，所以这里只选择了保30年；50万保额，20年交，男孩一年保费仅需820元，女孩一年仅需880元，性价比非常高；等孩子将来成年后，自己有了赚钱能力，再补充一份成人重疾。

儿童意外险：选择的是平安小顽童7号经典版，意外身故20万，意外伤残40万；保额4万的意外医疗，不限社保用药，0免赔，100%报销，一年保费仅需68元。

百万医疗险：选择的是太平洋蓝医保好医好药版，无条件保证续保20年，一般医疗200万+重疾医疗400万，100%全额报销；外购药保障超给力，增值服务超级好，一年387元，医疗险0-5岁的宝宝购买价格会略高一些，6岁以后，一年200元附近即可。

这套方案，就是孩子保险的常规配置方案，不管是意外风险跌倒摔伤、烧伤烫伤，还是疾病风险需要支付大额医疗费用都在保障范围之内。

不仅保障够用，保费也非常便宜，非常适合预算比较有限的家庭考虑，0岁男孩一年保费仅需1275元；0岁女孩一年保费仅需1335元。

（2）3000元保险方案，极致性价比

如果给孩子买保险有3000元的预算，那我建议你这么买：

依然是以0岁孩子为例，我们来分解一下这个方案：

意外险和医疗险与上面保持一致，仍然是小顽童7号和蓝医保好医好药版，这里三文就不过多赘述了。

3000元的方案，主要变化在于重疾险，把保30年的重疾险切换成了保终身的，一辈子不用担心疾病风险。

这样配置下来，0岁男孩，每年只要3480元；0岁女孩，每年只要3180元。

另外，如果你预算允许的话，我们也可以多花几百块钱，把意外险切换成小额医疗险，既保疾病也保意外，几百块的费用也能报销；小病小痛用小额医疗险报销，大病用百万医疗险报销，做到不花一分钱。

相比1000元经济实用型的方案，这套方案就更扎实，保障更全面。

成人保险配置四件套：意外险+医疗险+重疾险+定期寿险，定期寿险我们主要为家庭顶梁柱和独生子女配置就行。

下面，我们以 30 岁为例，来看看不同预算下保险要怎么搭配：

（1）4000元保险方案

如果预算有4000左右，那我建议你这么买：

意外险是必备的，选择的是人保财险的大护甲7号，身故/伤残100万保额，1年只需要288元。

百万医疗险也应当人手一份，选择的仍然是太平洋健康的蓝医保好医好药版，400万保额，一年只要234元。

重疾险是弥补大病后收入中断的，也必不可少，选择的是达尔文12号，因为预算有限，所以只选了30万保额，保终身，30岁男每年只需要4026元，30岁女每年只需要3774元。

这套方案虽然把意外险+医疗险+重疾险都配上了，但最大的问题是没有寿险保障，再就是重疾险保额有点低。

（2）7000元保险方案

如果预算在7千左右，那所有问题就迎刃而解了：

意外险和百万医疗险无变化，还是大护甲7号和蓝医保。

重疾险保额加到了50万，不过与之而来的是保费的提升，30岁男每年需要6710元，30岁女每年需要6290元，但在重疾险市场上，达尔文12号已经是保终身性价比最高的产品了。

定期寿险，选择的是北京人寿的擎天柱11号，50万保额，保至60岁，30岁男每年只需要602元，30岁女每年只需要323元；如果预算足够的话，还可以适当提高寿险的保额，至少能覆盖家庭负债以及3~5年的收入。

这样搭配下来，意外险+医疗险+重疾险+定期寿险就配置齐全了，重疾险50万保终身，同时还兼顾寿险责任。

当然了，配置保险尽量要在自己的预算范围内，如果给自己造成太大的缴费压力，那就有点得不偿失了。

超过50岁，重疾险和定期寿险就不太建议购买了，因为随着年龄的增长，保费也会越来越贵，不是很划算。

建议大家买份意外险+百万医疗险就够了，生活中的意外风险和大病风险都能覆盖掉。

不过，年龄越大，医疗险也会越来越贵，50岁买需要1100左右，60岁买需要2000左右，70岁买需要3500左右。

所以，对于50岁以上，年龄越大的人来说，主要有两种保险方案：

（1）意外险+百万医疗险

意外险选择的是大护甲6号（高龄版），20万保额的身故/伤残，5万的意外医疗，60岁买，一年只需要318元。

百万医疗险选择的是金医保，因为金医保在56~60岁投保不用体检，所以更适合，保障上没啥问题，保证续保20年，外购药也能100%报销，实用的增值服务如住院垫付、就医绿通也都有，60岁买，需要2045元。

（2）意外险+惠民保

意外险无变化，仍然是大护甲6号（高龄版），一年只需要318元。

惠民保现在大多城市都有，只要参加医保就能购买；主要有三项保障，医保内的医疗费用、医保外的医疗费用、特定高额药品费用，每年只需要一两百，没有年龄限制。

这类医疗险只适合年龄偏大、身体健康情况差、觉得百万医疗险价格贵的朋友购买，有总比没有强。

其实买保险并不是十分复杂的事情，确定好自己的预算，在各险种里面分别选择一款最好的组合起来就行；

当然了，挑选产品简单，但还得进行健康告知，如果你不太确定自己的身体状况能不能正常购买，那你也可以找我交流沟通，我帮你把关。

最后，祝大家都能买到适合自己的保险，花小钱办大事，转移生活中的极端风险。