重疾险绝对是保险界的“劝退王者”——动辄几十页的条款密密麻麻，专业术语堆在一起，看得人头晕眼花，稍不留意就可能踩进隐藏的坑。

不少朋友图省心，选重疾险时总偏爱老牌大公司。

心里揣着天然的品牌滤镜，觉得名气响、口碑久，保障肯定差不了，闭眼选都稳妥。

可偏偏健康险这事儿，真不能只盯着“大品牌”标签下判断。

产品本身的保障责任、赔付条件、免责条款，才是决定未来能不能顺利获赔的关键。

今天就来扒一扒：

那些老牌大公司的重疾险到底怎么样？藏着哪些容易被忽略的细节？真的值得咱们放心入手吗？

所以我们首先要看的，就是这三项基础保障有没有缺失。

对于重疾保障，不需要太过于担心，因为作为最最核心的保障，每款重疾险都会包含。

在疾病病种方面，国家做了明确规定，要求重疾险都必须包含28种法定高发重疾，而这28种疾病，已经覆盖了人这一生可能会患的95%以上的重大疾病，因此大家也不必担心因高发重疾缺失，出险后无法获赔的现象。

需要重点关注的是，轻/中症责任有无缺失，当前仍有部分重疾险，不包含轻/中症责任，而作为重大疾病的早中期症状，在实际的理赔过程中，轻/中症的出险概率要远高于重疾。

（2）赔得多

看一款重疾险赔得多不多，重点是看它的赔付比例。

当前，主流重疾险，重疾/轻/中症的赔付比例一般为100%/30%/60%。

而部分重疾险，赔付比例达不到这个标准，直接影响我们出险后能获赔到手的钱。

因此，在下面的筛选过程中，此类赔付比例低于这个标准的产品，我们会直接pass掉。

（3）价格便宜

对比价格时，看在相同保障情况下，谁的价格更低即可。

为了方便对比，在下面的筛选过程中，统一以30岁男/女、保终身、保障基础责任（重疾/轻症/中症）为保费测算模型。

接下来，带大家看一下，老7家大品牌保司，共计11款成人重疾险的对比：

整体来说，中规中矩，特色在于：

① 重症可选单次赔付，也可以选择多次赔付形态（不过6次赔付带分组，大大降低了多次赔付的理赔概率）；

② 中、轻症可选择性附加。

安佑福仅重症赔付，安佑福全能不止有重症，还有中症和轻症赔付。

整体保障也是中规中矩，特色在于中症和轻症最高都可以赔5次，赔付次数多（不过，即便是中、轻症也都不是小病，所以，赔5次和赔2/3次，本质无区别）。

计划一仅重症赔付，计划二不止有重症，还有中、轻症赔付。

与众不同的是，守护百分百属于“返还型重疾险”，80岁前未发生重疾80岁可领取满期保险金（相当于主险+重疾险全部已交保费），同时80岁后身故还能再赔30万；

但需要注意：80岁前生病赔付30万后，主险保额等比例减少，后续身故0赔付，满期还生存给付的满期金也要扣除赔付过的30万，也就是说，有花2笔钱最终只能拿到一笔赔付的风险

同时，因为是返还型重疾险，同样30岁男性30万保额，20年交，一年保费需要15960元，保费明显比其他产品贵一大截。

相比于前面3款，金生无忧2025成人版，综合性价比略胜一筹，具体表现为：

① 重症可选单次赔，也可以附加多次赔，同时，发生20种特定成人重症，可额外赔100%保额；

② 中、轻症，均最高可赔5次；

③ 同样重症单次赔付，保费介于康宁尊享2025和平安安佑福全能之间；

当然，需要注意，虽然可选多次赔付，但，也是分6组的，所以，一般是不建议附加的。

综合性价比和前面几款差距不大，但，健康无忧卓越版，细节责任还是有一点突破的，具体表现为：

① 重症保障数量增加到了130种（当然，前面三文也提到了，挑选重疾险，数量不是关键，核心看高发疾病）；

② 轻症赔付最高赔6次，第1次赔20%，第2次赔25%，第3-6次可赔30%，赔付比例略有提升；

③ 也可附加重症多次赔，最高可赔6次（不过，多次赔付仅限85岁前，且，也分6组，降低了多次赔付的概率）。

乐享健康2026，只保裸重症，保障无特色，同时，同样只保裸重症7家保司对比下来，还是中国人寿康宁尊享和中国人保无忧人生2025价格都更低，所以，这款不推荐。

福禄嘉禧，整体保障也是中规中矩，可关注的，① 重症也可选6次赔，但，第2-6次仅限85岁前，且分6组；

② 发生10种成人特疾额外赔100%，但仅限18-65岁之间。综合比较，保费也没优势。

无忧人生2025，在老7家几款重疾险中，综合表现算是不错的了

① 同等基础保障情况下，保费最低，且支持30年交；

② 预算有限，保障期限还可选保至80岁；

③ 可附加重症60岁前额外赔50%，预算不高又担心保额不够的，可以优先保障60岁前保额；

当然，想要多次赔付的，这款产品也支持附加重症多次赔，但，仅限80岁前，且带分组。

【三文点评】

综合比较下来，上述老七家大品牌保司的重疾险，各有特色：

当然，大品牌公司，不可避免有保费溢价，再加上都必须强制捆绑身故责任，所以，保费都超级超级高。

而且，买重疾险，核心就是买保额。

保额买低了，虽然保费能接受，但真正发生风险，抵不住风险；

保额买够了，能抵住风险，但每年缴费压力巨大，也不适合。

达尔文12号，属于全网综合性价比天花板的存在：

① 自带住院津贴，60岁前没发生重大疾病，60岁后，意外/疾病住院，也可以每天赔付0.1%保额；

② 重疾多次赔可选65岁前多次赔，也可以选终身多次赔，且，没有分组，同种重疾也能实现二次赔；

③ 身故责任不捆绑，储蓄型重疾险形态下，保费行业地板价；纯重疾险形态下，保费也超低；

除此之外，还有疾病关爱金、癌症医疗津贴、投保人豁免、重疾保费补偿金、顶梁柱关爱金等多项可选责任，可以按需附加。

超级玛丽15号，也是属于全网综合性价比天花板的存在，和达尔文12号不相上下，各有优劣势。

① 自带癌症拓展金，首次确诊原位癌及轻度癌症，之后确诊恶性肿瘤-重度，额外赔付50%；

② 自带肺结节切除关爱金，和甲状腺/乳腺结节关爱金，行业首创；

③ 癌症医疗津贴/癌症无限次赔付，两项责任可以二选一，癌症保障超级好；

除此之外，还有重疾多次赔付、投保人豁免、癌症-重度特药治疗保险金可选，身故责任同样不捆绑，除了保终身，还可以选择保至70岁/保至85岁。

不过，超级玛丽15号附加身故责任的计划，保费还是挺贵的，所以，想买储蓄型重疾险的朋友，超级玛丽15号是不建议的。

医联有盟，最高只能买20万保额，同样20万保额，价格基本上和前面老7家大公司重疾险的价格平齐，所以，算是比较贵的一款重疾险。

但，为什么三文会把这款，列为重疾险TOP5呢？

① 健康告知超级宽松，即便几年前得过癌症，现在有乳腺/甲状腺/肺结节3级，或者有乙肝、二级高血压等疾病，也都有机会直接买，健康告知宽松程度，全网独一份；

② 医疗保障好，自带一份小额医疗险，同时，可以附加20年保证续保的医疗险；

对于身体有指标异常，买不了其他重疾险的朋友来说，这款，就是最佳的选择了。不过有一点，还需要注意，投保这款产品，需要做健康管理，前5年需要上传4次体检报告，否则，保额会降低。

吉瑞保5.0，综合性价比也是超级高的，不过，该产品仅限部分城市投保，所以，市场热度不算高。

这款产品，病种和赔付次数，在高性价比产品中属于中规中矩的，但，纯重疾险形态下，保费是行业地板价的，当然，轻症赔付比例仅15%，这点比其他几款高性价比产品略微逊色一筹，比较适合追求极致保费的朋友。

华佗1号，如果只看重症、中症、轻症基础保障，不附加身故责任，也不附加其他责任的情况下，是除吉瑞保5.0以外，其他产品中，保费最低的一款了，而且，重症、中症、轻症赔付比例都不错。

还有保费补偿金、重疾65岁前多次赔、癌症医疗金的可选责任，整体来说，综合性价比，也算是TOP3级别的存在了。

但，这款和吉瑞保5.0一样，都只支持部分地区投保，投保区域限制比较严格，所以整体热度也不算高。

【三文点评】

综合比较下来，上述5款，除了医联有盟以外，另外4款，无论是附加身故，还是不附加身故，综合性价比都是可以直接秒杀老7家大公司重疾险的

不仅中症、轻症赔付比例更高，而且，价格还低20%-50%不等，同时，还有部分特色责任，所以，如果我们不是非大公司不可，还是建议大家，优先选择高性价比产品。

买重疾险，买的是保额，买的是条款，别盲目追求品牌，公司再大，也要按条款来赔付