本来以为23年、24年的降息频率已经非常高了，该是到底了吧；

但是，2025年的全面降息潮还在继续，各大银行的存款利率已经惨不忍睹了；

10月以来，多家银行再度下调存款利率，部分产品利率直降80个基点，甚至出现了长期存款利率低于短期的“倒挂”现象。

在利率下行的大环境下，守住我们的钱包，变得不太容易；稳定吃息，是越来越遥远了……

如何储蓄成为了我们最关心的问题，也有很多朋友开始寻找能够安全、稳健且长期收益的替代产品。

而近两年火爆全网的理财型保险，凭借“绝对安全”、“刚性兑付”、“终身锁定利率”，变成了大家口中的香饽饽，听说这种保险不仅能够锁定未来几十年的利率，还可以将利率走低的风险转嫁给保险公司。

那所有的钱都能存保险吗？理财类保险真的香吗？

接下来，我带你了解，本文目录如下：

如图所示，过去30年，中国银行5年定期存款利率，从12.06%下降到如今的1.3%，3年定期存款从10.8%降到如今的1.25%；

展望未来，利率还会继续下行，在未来的某一天，迎接我们的将是0利率甚至负利率。

为什么这么说？

这是最核心的原因；

如果把国民经济比作一个水池，存款就是“蓄水”，而消费和投资是“活水”；当前，国家的首要任务是让经济焕发活力；

如果大家都把钱紧紧存在银行吃利息，而不去消费、投资，社会资金流动就会放缓，不利于经济发展；

通过降低存款利率，可以在一定程度上引导资金从银行体系“流出”，鼓励大家将钱用于消费升级、创业投资，或者投入到股市、债市等更广阔的领域，从而盘活整个经济大盘，助力实体经济复苏。

银行的主要盈利模式是“吃息差”——以较低的利率吸收存款，再以较高的利率发放贷款；

但近年来，为支持实体经济，银行贷款利率（尤其针对小微企业、房贷等）已多次下调；这样一来，银行的利润空间（净息差）被大幅压缩，甚至面临压力；

为了保持稳健经营，防范金融风险，银行自然有动力通过降低负债成本（即存款利率） 来平衡收入，确保自身能够健康运转；

可以说，这是银行在当前环境下的“自救”之举。

放眼全球，许多发达经济体早已进入低利率甚至零利率、负利率时代；

这是经济发展到一定阶段的常见现象，随着我国经济持续发展并与全球市场深度融合，利率水平总体向下与国际接轨，也是一个长期趋势；

总结来说，存款利率的“跌跌不休”，是国家政策、银行经营和全球环境三方合力下的必然结果；

这意味着，我们过去依赖的“无风险吃高息”的存款模式正在渐行渐远；单纯把钱放在银行，虽然安全，但其“购买力”可能会在无形中被缓慢侵蚀；

认清这一大趋势，我们才能主动求变，为家庭财富寻找新的、更有效的“锚”。

我统计了120家银行的存款利率，如下图：

可以看到，六大行的五年期利率已经跌至1.3%，只有很少一部分小银行还在1.5%以上；

我们以30岁男性一次性存入100万为例，拿目前市面上保本保息、刚性兑付的理财类保险（预定利率为复利2.0%），和六大行 5 年期存款（年化单利为1.3%），来对比一下收益上的差距：

如图所示，收益对比非常明显：

一次性投入100万本金，在第10个保单年度，保险收益比银行收益高出65400元；第20个保单年度，保险收益比银行收益高出197330元；第30个保单年度，保险收益比银行收益高出388520元……，越往后，收益相差是越大的。

所以，从收益性的角度来看，如果 3 年内要用到这笔钱，放银行是更合适的；如果 3 年内不用，那放保险是更合适的；

当然，鸡蛋不能都放一个篮子里，可以按照自己家庭的实际情况，选择合适的存钱比例，一部分钱存银行，一部分钱存保险。

不管我们做什么投资，钱存到哪里，存、取钱的灵活性都是非常重要的；所以，我将灵活性对比分为两部分，一是存钱的灵活性，二是取钱的灵活性；

可以发现，不管是银行还是保险，存钱都是很灵活的，想存多少钱就可以存多少钱；

只不过银行大多都是一次性存入，而保险不仅可以一次性交，还可以3年期、5年期、10年期，甚至有的产品还支持15年或者20年缴费方式，完全可以根据自己的实际需求来选择；

所以，从存钱灵活性来说，存银行或者存保险，是没有很大的差距的。

只要账户里的钱回本了，那我们取钱就是不亏的；

我们还是用上面的例子，30岁男性，100万一次性存入，如下图：

我们可以看到：

银行存款，账户中的余额一直是高于本金的，所以银行存款随时都可以领取；

理财保险，以收益性对比中的图为例，前 3 个保险年度，保险账户里的钱是没有本金高的，如果这个时候取钱，不仅没有收益，甚至连本金都拿不回来，所以保险理财，前几年（没回本的时候）是非常不推荐领取的；

但，我们也可以发现，保险理财从回本开始，收益就是比银行高的，第4个保单年度，单利达到了1.58%，之后逐年上涨；

所以，从第 4 年开始，这款理财保险，随时取钱，都是很合适的；

综上，在前 3 个保单年度，保险的灵活性是比银行的灵活性差的；但从第 4 个保单年度开始，无论是存银行，还是存保险，取钱都是非常自由的，灵活度很高。

不管是投资还是存钱，想必安全性是大家最关注的点。毕竟是打理自己的资产，大家肯定都是在保本的基础上再谈收益。

银行存款的安全性，相信不用我多说；在大多数人的认知中，银行是最安全的存款机构；

但事实上，2015年，我国建立了存款保险制度，规定如下：

在第五条中，明确规定：“存款保险实施限额偿付，最高偿付限额人民币为50万元”；

也就是说，无论是本金，还是利息，50万以内是保证赔付的，但是50万以上的部分，是无法保证的；

所以，如果你的手头资金比较多，而且都打算存银行的话，三文建议分散银行去存，避免因银行倒闭，连本带利都没了；

再来说理财保险，可以说是人人喊打，觉得保险就是骗人的；

但事实上，保险、50万以内的银行存款、国债被称为我国最安全的三大理财工具；

为什么保险的安全级别可以和银行、国债相提并论呢？

原因很简单，保险行业也有自己的监管——《保险法》

其中第92条讲到，就算保险公司真的破产了，也会有其它保险公司进行接手，如果没有，那国家会指定其他公司进行接手，可以保证被保人、受益人的合法权益。

综上所述，钱存保险，是非常安全的；

保险公司从成立到经营都有十分严格的监管制度，即使保险公司因为经营不善导致破产了，保险保障基金也会充当最后一道防线，我们不用有任何担忧。

再者说，银行出事，也是保险来赔，银行作为金融机构，给我们的存款买了一份保险，所以才有了存款保险条例，银行是通过买保险，让银行存款更安全。

长期来看，利率下行已是大势所趋，接连下调的存款利率，或许只是一个开端。

面对这样的大环境，我们普通人虽无力改变风向，却可以调整船帆，尽力守护好自己辛苦积攒的财富；

在考虑“钱该放哪里”时，安全性无疑是第一位的；

从监管和制度层面来看，50万以内银行存款和保险产品，是真正能称得上“绝对安全”的；

但请记住，无论是银行还是保险，它们都是工具，关键不在于“选哪一个”，而在于“怎么搭配”；

我们完全可以根据资金用途，进行合理配置：短期要用的钱，优先放银行，保持灵活；长期不动的钱，可考虑配置保险，锁定利率、稳健增值。

另外要特别提醒的是，不是所有带“理财”二字的产品都保本。不管是银行卖的还是保险公司的，都有可能出现净值波动甚至本金损失的情况。

请大家务必擦亮眼睛，看清合同条款，确认产品是否“保本保息”，一般不建议盲目购买非保本类理财，避免踩坑。