每年大几千的保费，一交就是二三十年，真到生病去理赔才发现，这也不赔，那也不赔！打官司都打不赢，合同里白纸黑字写着的条款，只能认栽……

朋友们，上面这些话，听着是不是又扎心，又害怕？

这不是在吓唬你，这是无数“保险冤大头”用真金白银买来的血泪教训；重疾险本是雪中送炭的保障，但一不小心，它就可能变成一张“这也不赔，那也不赔”的废纸；

为什么？因为信息差，你并不知道所有真相。

一些不专业的业务员，为了快速成交，只会不断放大“确诊即赔”的概念，却对非常重要的健康告知、各疾病不同的理赔标准选择性忽略；

而这些，恰恰是决定你将来能否顺利拿到救命钱的关键！

今天，我不是来推销产品的，我就以一个业内人的身份，替你掀开这层“皇帝的新衣”；接下来要盘点的这五大坑，都是90%消费者最容易中招、且业务员绝口不提的真相。

我们先来讲下挑选重疾险，最常见的五大坑；

只要你想买重疾险，这部分就超级重要，我们一定、一定、一定要弄清楚！

这句话你肯定听过无数遍，甚至可能就是因为它，你才决定购买重疾险的；

“确诊就赔，直接拿到几十万救命钱！”——这话听着让人安心，但真相却残酷得多，90%的人被这句话坑惨了！

事实上，重疾险的理赔，分为三大标准，真正能做到“确诊即赔”的疾病，少之又少！

典型代表为癌症（恶性肿瘤-重度），合同规定如下图：

这是“确诊即赔”旗号的来源，从合同描述中就能看到，这类疾病的赔付，只要求在合同给出的疾病范畴内就行。

常见的就是冠状动脉搭桥术，合同约定如下图：

你以为心脏病确诊了就能赔，但条款里白纸黑字写着：必须实施了“冠状动脉搭桥术”（开胸手术） 才能理赔；如果只是做了微创支架手术（冠状动脉介入术），通常是不符合重疾理赔标准的，最多按轻症来赔。

得病率最高的为严重脑中风后遗症，合同规定如下图：

这是坑最多的地方！以“脑中风后遗症”为例，确诊“脑中风”仅仅是个开始；条款要求，疾病确诊180天后，还必须留下永久性的神经系统功能障碍（比如一侧肢体肌力Ⅲ级以下、无法自主生活等）；

如果病人恢复得好，达不到这个状态，哪怕当时病情再危急，也一分钱重疾保险金都拿不到。

这一点，现在踩坑的朋友越来越少了；但，这个坑，绝对是这其中影响最恶劣的；一旦踩中，出险大概率拒赔！

“两年不可抗辩条款”，很多朋友肯定都听说过，销售都会告诉你：健康告知随便填，有病也能买，只要投保超过两年时间，保险公司不赔也得赔！

甚至还把保险法拿出来给你看，这谁看了不迷糊！

乍一看，还真是他说的那个样子，熬过2年，就不用担心理赔的问题了；

事实上，这是一张不完整的截图，完整的保险法第十六条还有两段话：

若是投保人故意不履行如实告知义务的：发生理赔不仅不会赔钱，而且，连交纳的保费都不会退；

若投保人是因为重大过失未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响的：发生理赔也同样不会赔钱，但是会退还交纳的保费！

所以，可千万别再信销售嘴里的“健康告知不用管、随便填就行”这样的鬼话！

要知道，最后交了好几万保费，但没有拿到赔付的是你，而业务员只是赚提成的，自己一定要重视起来！

但，之前也有很多客户跟我讲，我这个小毛病，医生说啥事没有，不用管它就行了，我也不知道这还要告知啊；

很多朋友在对比重疾险产品的时候，会发现：A重疾险保120种疾病，B保司保130种……

自然而然的就会觉得保的疾病数量越多越好；实际上，重疾险的病种数量≠保障质量，看下图：

图片中为2021年2月1日，中国保险行业协会统一规定的28种重疾，也就是说所有的重疾险都必须包含这28种疾病，并且，理赔标准也都是一模一样的；

为什么呢？

我调研了各大保险公司理赔数据报表，发现这28项高发重疾已经占据了重疾理赔的 98% 以上；尤其是癌症、心梗、脑中风，仅仅这三种疾病，就占到了总理赔的70% - 90%；

可以说，有了国家对这31项疾病的约束，买任何一款重疾险，我们都可以妥妥的放心了；

所以，挑选重疾险，单纯的只看数量，没任何作用。

除了怕“买错产品”外，我们最害怕听到的就是“很抱歉，这不在我们的赔付范围内！”

所以，当你听到销售给你介绍到：这份保单，一张保单就可以保所有，重疾、意外、医疗都能保！心动不已……

我们来看看，这是我客户给0岁女儿买的保险：

乍一看，“重疾、意外、医疗、寿险……”，全都有；仔细看后，这份保单，坑还真不少！

坑一：给孩子买定寿，巨坑

少儿定期是只有孩子身故/全残的时候才能赔到的，限制的时间还是孩子25岁前，哪个家长会给自己孩子买这种保险呢？

坑二：每个险种拿出来都价位超高

我们就以意外险为例，按照上面客户给孩子买的保险，长期意外+意外医疗，每年要交1850+264=2114元； 实际上，少儿综合意外险一年只需要68元！意外身故、伤残、门急诊、住院，统统都包含了。

坑三：重疾捆绑身故，共享保额

重疾捆绑身故，花两份钱，但最终只能赔一份，真心血亏；来看合同条款：

标注的条款是什么意思呢？

以客户保单来看：如果，客户的女儿不幸患重疾，在得到重疾赔付的50万元后。原本51万保额的终身重疾险，保额减少50万，也就是身故保额，仅剩1万。。。

但是，寿险和重疾险却是年年三千多，都交了20年的，这不就是妥妥的，花了两份钱，却只能得一份保障，这直接让我们损失近 7 万元！

好了，就说到这里，而这份保单的坑，却远远不止这三点！

轻症，指的是重症的早期和轻度情况，比如说原位癌、轻微脑中风、早期肝硬化等；

而中症的概念，是近几年才出现的，可以简单理解为：中症的病情严重程度和理赔比例都介于重疾和轻症之间；

目前市面上的重疾险倒是大多都包含了轻、中症保障，大大提高了赔付的概率；

但，却有很多产品的轻、中症保障缺斤少两，主要体现在疾病病种和赔付比例两方面；

目前，国家只规定了 3 种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症为所有重疾险必须包含，并且统一理赔标准的轻症；

而实际上高发的轻、中症疾病却有12种：

所以，我们在重疾险挑选过程中，要重点看下这12种高发疾病是否全部包含，避免确诊后却无法理赔的情况；

在赔付比例上，轻度疾病保险金额比例的上限为30%；中症的赔付比例上限为60%；我们在挑选重疾险的时候，赔付比例低于上限的，我们统统pass掉就行了。

这一板块，我们重点讲下怎么选择重疾险；

我总结了重疾险的挑选标准，如下图：

根据不同的分类方式，我把重疾险分为以下几类：

前三类是比较简单的，就不展开讲了；今天重点讲下第四个板块：消费型重疾险、返还型重疾险，储蓄型重疾险到底怎么选？

先说结论：预算较低，追求性价比，建议选择消费性重疾险；预算充足，可以选择储蓄型重疾险；返还型重疾险，不建议选；具体原因，我们往下看：

（1）返还型重疾险

本质是“两全险+重疾险”的组合，保障期限内，若是确诊重疾可以获得保额赔付；

若是没有生病，保障期满，就可以返还已交保费或现金价值，或者是约定的保险金；所以很多人在销售这类保险的时候，都宣称“有病保病，没病返钱”；

一定要记住，遇到这类保险，千万不要买！

第一，价格超级贵，远高于一般重疾险价格；第二，返还型重疾，一旦生病就不能返还，相当于花 2 份钱，最终只能获得一笔赔付。

（2）储蓄型重疾险

也就是捆绑身故保障的重疾险，确诊重疾后保司会赔付保额；若是一辈子健健康康的，自然身故了，保司也会赔付保额；

储蓄型重疾险的优势也很明显，就是我们交的保费不会白花，不论身故还是罹患重疾都会赔付保额，买30万保额，30万一定能拿到；

同时，储蓄型重疾险的不足，就是共享保额，也就是身故和重疾赔付只能二选一，得病赔了，身故就没得赔了；相当于交 2 份钱，最后只能获得一份保障；

所以，如果你预算充足，可以选择储蓄型重疾，无论如何都能拿到赔付，但价格也更高。

（3）消费型重疾险（也叫纯重疾）

简单理解，纯重疾就是不捆绑身故的重疾险；同一产品，消费型与储蓄型，无论是疾病种类，还是赔付次数，赔付比例，还是其他保障，都是一模一样的；

唯一的区别，就在于身故利益，纯重疾险身故是赔付已交保费/现金价值，而储蓄型重疾险是赔付保额；

消费性重疾险最大的优势就是杠杆高，很容易用较低的保费，来撬动更高的保额和更优的保障；

所以，如果你预算较低，想要追求性价比，建议首选纯重疾险，用更低的保费，把保障额度给做高；若是也想配齐身故保障，可以搭配定期寿险，这样不仅价格更便宜，保障也更全。

买重疾险就是买保额；

想知道具体买多少保额，就要看重疾险核心解决的三大问题：

所以，重疾险最佳的配置保额是，一场大病正常的花销 + 3~5倍的年收入； 我帮大家整理了28种高发重疾的治疗康复费用，如下图：

事实上，一场大病的平均治疗费用，都在 13-32 万之间；以 20 万大病花销为例，假如个人年收入是10万，那配置保额，应该配置到50万才合理；

但是，由于重疾险本身价位高，建议大家根据经济实力来综合考虑保额多少；

大家一定要记住： 买保险，是为了让保障生活的；坚决不能为了盲目追求高保额，导致家庭保费开支压力过大；

如果按照家庭经济水平，很难做到理想的重疾险保额，可以有以下两种解决方案：

第一、用终身重疾和定期重疾结合搭配，尽可能买一份 30 万保终身的重疾，确保无论任何时候发生重疾，都不缺疾病医疗费用；

再搭配保到60岁，或者70岁的定期重疾，毕竟人到了60岁，收入补贴的核心作用，也就没那么必要了，但60岁前，收入补贴是一定要有的。

第二、重疾险和百万医疗结合搭配，一份30万保额保终身的重疾，再搭配百万医疗，我们都知道，百万医疗，几百元保费，就能分摊家庭几百万的风险，实用型还是非常强的；

我个人建议大家优先考虑第二种方案，用尽可能低的保费，撬动尽可能高的保障！

买保险，无论是哪个险种，健康告知都是非常重要的；

那健康告知怎么才能做好呢？

首先大家记住，是向保险公司告知，不是向业务员告知！

在投保时，会有健康告知问卷让你填写，例如：

我们需要遵循的原则是，“有问必答、不问不答”

简单点说：如果我们有涉及到的，就需要告知，如果没有涉及到的，就不用管（注意：千万不要过度告知） 而且，告知之后，在合同条款上，是会有体现的；

假如，我们身体有异常，我们告知了，合同上面却没有，你就要注意了，大概率是，“你告知给了业务员，但业务员却没有替你告知给保险公司”

比如，上图是我一位同事的重疾险电子保单，我截图了其中一小部分，可以看到，在健康告知的最下面，就能体现出来，投保时，是做了如实告知的。

核保之后，保险公司的结论，通常有以下四种情况：

除此之外，按照核保方式，也会分为智能核保和人工核保，智能核保就是系统提前录入好的规则，是有系统来判定的能否承保。

而人工核保就是，部分疾病在系统中无法判定的，可以选择通过人工核保的方式进行，由专门的核保专员，一对一进行审核。

之前对重疾险有过了解的朋友，都知道，大多重疾险除了基础责任，还有好多可选责任；

很多朋友就以为这些都需要勾选，结果保费超级贵！

事实上，想要买到最适合自己的重疾险，除了要货比三家，挑到性价比最高的产品；

还得搞清楚，哪些责任是需要的，哪些责任是无用的，才能利益最大化，把钱都花在刀刃上；

我整理了重疾险中常见的可选责任，如下图：

这其中，被大多数人所需要的可选责任只有3项：

① 疾病关爱金：加上后，可以实现60岁前额外赔，重症额外赔80%-100%；中症额外赔20%-40%；轻症额外赔10%-20%；

对于买基础责任30万保额，觉得保额不够，50万保额，又觉得太贵的朋友来说，建议可以附加，用较低的成本，撬动60岁前的高保额；

② 癌症多次赔付/癌症津贴：加上后，癌症复发、转移、持续、新发，都能实现多次赔；

无论是男性还是女性，重疾险理赔概率最高的就是癌症，而癌症又是复发、转移概率极高的一个疾病；所以，预算不错的和家族有癌症病史的，建议附加；

③ 心脑血管多次赔付：加上后，心脑血管疾病复发也能再次赔付；

但是，一般男性心脑血管疾病比较高发，而女性心脑血管疾病并不高发，所以，建议预算不错的男性，和家族有心脑血管病史的女性可以附加，其他人群，可不附加；

除了上述3种可选责任，其它的都是锦上添花，可加可不加，主要还是看附加之后的保费，自己是否能接受，所以，今天就不过多介绍了。

看到这里，是不是感觉信息量巨大，甚至有点心惊胆战？

别慌！我们揭穿这“五大误区”，目的不是为了制造焦虑，恰恰相反，是为了打破焦虑；当你真正看懂了条款，明白了门道，拥有了判断力，你才能真正地放心和安心。

知识本身就是最好的“避坑神器”！

但，大家要知道，没有绝对完美的重疾险，如果保障全部都完美，那价格，一定不完美；

所以，比起挑选一个十全十美的重疾险，我们更应该充分结合自己家庭实际情况，挑选到一款适合自己的重疾险，才是最核心的；