一提到成人重疾性价比之最，一定绕不开超级玛丽和达尔文系列；

因为他们是市面上为数不多的不捆绑身故责任，保障责任好且全面，更要命的是：

重疾赔付后轻中症还继续有效，仅仅这一点都打败了市面上99%的重疾险，全部优点加起来的话，在性价比上可以说是在重疾险市场难找对手了。

因为保费低，利润少，蛮多从业者不愿意主推这两款产品，但这 2 款重疾险真的是预算有限，又希望拥有完美保障的广大群众福音。

很多客户各大平台科普多日，最终选出这两款，到最后时刻却犯难了，不知道这两款怎么抉择，毕竟超级玛丽和达尔文系列的存在就像既生亮何生瑜的存在；

我为大家梳理清楚了这2款产品的所有责任和条款，便于大家做抉择。

老规矩还是先看保障详情图：

接下来，我们详细对比。

我们先来看看基础责任：包括投保规则，重疾责任，轻中症责任和2款产品自带的特色责任。

老规矩，还是先看图：

（1）投保年龄

超级玛丽 15 号的投保年龄范围是出生满 28 天 - 50 周岁，覆盖了从婴幼儿到中年人的广泛群体，让更多年龄段的人有机会获得保障。

而达尔文 12 号的投保年龄则分为两种情况，保终身时是 28 天（含） - 55 周岁（含），保 70 岁时是 28 天（含） - 35 周岁（含）。

可以看出，达尔文 12 号保终身的投保年龄上限更高，能为更多中老年人提供终身保障的选择，但保 70 岁时的年龄限制更严格。

（2）保障期限 

超级玛丽 15 号的保障期有保 70 周岁、保 85 周岁、终身三种选择，投保人可以根据自己的需求和预算，灵活挑选保障期限。

达尔文 12 号的保障期为终身、保至 70 周岁，选择相对较少，但基本上也能满足大部分人的保障需求！

综上，若年龄较大（50-55岁），达尔文12号的投保年龄优势更明显；若追求缴费灵活性或长期保障（如保至85岁），超级玛丽15号更合适。
 

所谓重症，是指医治花费巨大，且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病；比如恶性肿瘤（重度）、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等。

重疾的特点：病情严重、治疗复杂、花费高昂，通常需要长期治疗和康复，对患者生活和经济影响极大。

很多人对重疾险有误解，觉得大公司或是价格贵理赔就会更宽松一些，如果屏幕前的你也这样想，你就大错特错了，最高发和理赔最多的疾病都是国家统一规定好的。

我调研了目前各家保险公司理赔最多的TOP10重疾，如下表：

从上面2个表可以看出，10种重疾都包含在国家统一规定的28种重疾里面。

这样来看，达尔文120种重疾和超级玛丽110种重疾其实并无区别；因为高发的28种重疾已经占据现在重疾理赔概率的98%以上；

所以，这2款产品是打成平手了。
 

高发重疾都是国家统一规定好的，但28种重疾对应的轻症会不会存在理赔有区别呢？先看图：

所谓的特色责任就是我有，但是你却没有，达尔文12号和超级玛丽15号都有一些自带的特色责任，我这边都整理到下表：

第一、分组问题

达尔文12号是重疾赔付后，轻中症继续有效且不分组，也无间隔期限制。这意味着即使重疾赔付后，被保险人仍可就其他轻中症疾病申请赔付，不受疾病分组的限制。

而超级玛丽虽然疾赔付后，轻中症继续有效，但存在分组限制。若重疾与轻中症属于同一组疾病，则无法再次赔付；若为不同组的轻中症，则可继续赔付。

举个例子：如果老王先罹患恶性肿瘤-重度，后续又转移其他原位癌或轻度癌症，达尔文12号可以赔付，但超级玛丽15号就赔付不到，因为超级玛丽15号把恶性肿瘤-重度和原位癌或轻度癌症放在同一组了。

第二、意外导致的可以多赔付35%保额

达尔文12号针对因为意外导致的重疾，可以多赔付35%基本保额，比如买50万保额，多给17.5万，直接给67.5万。但超级玛丽这一块是没有的，

对于30-50岁之间、压力最大的夹心饼干们来说：70%的重疾，都是由意外引起的，这一点达尔文12还是比较贴心的。

第三、达尔文即使不发生重疾也能赔付

就算我们一辈子，都没有发生重大疾病，但60岁之后住院的可能性还是很大的；

达尔文12号针对60岁前没有发生重疾，60岁后不管大病小病或意外，住院就能赔，就算只住院1天也能赔，每天给付0.1%基本保额，每年限90天，最高可赔付100%保额。

举个例子：如果你买50万保额，一旦住院，每天就可以获得500元的住院津贴，500元*90天，即每年都可以获得最高4.5万元的住院津贴

第四、达尔文新增5种疾病，身故不设持续期

达尔文之所以做出这个改变，也是紧跟市场需求，今年春节，有个小朋友心肌炎去世了，但友邦保险公司却不赔钱。

因为条款里面规定“严重心肌炎状态，需要持续180天”。但孩子从确诊到去世，仅仅3个小时。

难道死亡，不是比重疾更严重吗？

于是，达尔文12号在这对类似的情形，做出了优化：对于活着的人，把疾病持续时间，从180天降低到了90天；

对于逝去的人，不再设置，疾病持续时间限制。

不只有心肌炎，解除类似限制的，一共有五种疾病：严重心肌炎、严重慢性缩窄性心包炎、严重原发性心肌病、肺源性心脏病和败血症导致的多器官功能障碍综合症。

只要是因这些疾病、造成死亡的，不再要求疾病持续时长，理赔更容易。

说实话，单单这一点，达尔文12号就在重疾界就可以横着走，因为目前没有一家保险公司没有做出改变。

当然，超级玛丽15号也有自己的特色，针对癌症理赔力度比较大：

第一、恶性肿瘤-重度扩展保险金：如果被保人先确诊原位癌或恶性肿瘤-轻度，后续再确诊恶性肿瘤-重度，额外赔50%保额。

第二、自带3种结节额外赔：最近几年，在体检查出结节异常的人群越来越多了。超级玛丽 15 号除了延续旧产品的肺结节手术保险金外，新增了乳腺/甲状腺结节的关爱金。

结节的保障相比旧产品更加全面了，不过需要注意的是，乳腺结节和甲状腺结节关爱金只能赔其中 1 种，不能重复赔。

综上，整体来讲，达尔文12号在特色责任上更胜超级玛丽15号一筹。

基础责任，达尔文12号更优秀，那达尔文会不会更贵一些呢？我就把两款产品的基础责任价格都列举到下表：

从上表可以看出，达尔文12号真是一款良心产品，在基础责任做的如此极致的情况下，价格还能做到比超级玛丽15号更便宜。

我一直强调买重疾险基本保额永远是第一考虑的，在预算范围内尽量把保额做到最高，才能增加家庭抗风险能力；

如果还有能力，再根据预算尽可能的附加可选责任；

很多人问我，可选责任那么多，该怎么选？

首先，身故责任是直接PASS掉的，因为身故就是额外花一笔钱买了一个寿险，但是两者只能享受其一，我还是用实际案例来给大家演示：

分析与结论：

第一、重疾险不带身故责任，可以节省近一半的保费，大幅提高赔付杠杆，更好地发挥保险的保障价值，减轻缴费负担。

第二、不带身故责任的重疾险，仍有不低的现金价值（也叫退保金）。如未理赔过重大疾病，也是可以通过退保拿回一大笔钱来的，相当于我们只是支付了很少的成本，换取了几十年的高额保障。

如果已经身故，现金价值会成为遗产，可由家人领取。如果是少儿重疾险，后期的现金价值基本都会大幅地超过保费。

第三、把带身故和不带身故的保费差额，用于购买一份增额终身寿险，最终可以获得远高于带身故重疾险的现金价值利益。

并且，增额终身寿险作为独立保单，其现金价值不受重疾险理赔的影响。需要提取现金价值，也不需要把重疾险退保，可以只提取增额终身寿险里的。

第四、增额终身寿险的现金价值既可以退保一次性领取，也可以通过减保按需领取，未领取的部分会继续复利增值，直至终身或退保，灵活性更好，收益也会更多（见上图）。 

知道为什么不建议你们选择身故责任了，这也是为什么你身边的人经常给你推荐带身故责任的重疾险的原因。

言归正传，我们就从理赔概率最高的几个可选责任来一一分析。

说真的，如果想做高保额，不管是选达尔文12号，还是超级玛丽15号，疾病关爱金这项责任都很值得附加。

超级玛丽15号的重症额外赔付会更多，45周岁前，如果得了重疾，能额外赔付100%；45岁-60周岁间，得了重疾，赔付80%。

而达尔文12号60岁以内一直都是赔付80%，但是轻症有10%的额外赔付，这是市场独一份，要知道，现在轻症高发，这项保障很有诚意！

超级玛丽15号：45岁前确诊重疾能多赔100%保额，抗重疾风险很强！

综上，如果更看重重疾保障，可以选超级玛丽15号，45岁前确诊重疾能多赔20%保额；如果想要轻症能赔更多，可以考虑达尔文12号。

为了便于大家理解，三文用来给大家展示两款产品的癌症津贴赔付逻辑相同：

首次重疾是癌症，之后每隔 1 年仍处于癌症状态（持续、转移、复发、新增），分别赔 40%/50%/30% 保额；

首次重疾不是癌症，后续得癌症只需等 180 天。

关键是理赔都很宽松，如果确诊癌症后身体不耐受、没治疗，只要处于癌症状态，也能赔，

这里我要重申一下，我看很多博主说：超级玛丽15号癌症理赔会更好一点，因为对于癌症持续的状态，超级玛丽15号会更宽松！只要病理学检查或者影像学检查显示仍然存在或是针对性治疗就可以赔付。

其实，达尔文 12 号对癌症的“持续”定义做了升级，把旧产品的“且”改成“或”，和超级玛丽 15 号的定义是一样的。意味着如果癌症病人无法继续治疗，或医生不建议继续接受治疗，也是能正常赔的。

超级玛丽15号和达尔文12号把重疾多次赔，分为65周岁版和终身版（二选一）。

✅65周岁版：超级玛丽15号更优，重疾不分组赔2次，且同种间隔期只有2年；

✅终身版：两款产品赔付次数、赔付力度都一样，但达尔文12号癌症和其他重疾的间隔期比较短。

直接说对比结果：

如果预算有限，但希望重点覆盖 65 岁前（人生核心责任期）的重疾多次风险，优先选超级玛丽15号 。

【65 岁前重疾多次赔】的附加保费更低，且同种重疾的二次赔付间隔期更短，能以更低成本守住关键阶段的保障；

如果预算充足，想给终身配齐重疾多次保障，更建议考虑达尔文12号。

其【终身重疾多次赔】的附加保费更具性价比，同时癌症与其他重疾之间的赔付间隔期更短，终身抗风险能力更扎实。

要提醒大家，两款产品的重疾多次赔保障，都不能赔同种重疾的【持续状态】，比如之前的重疾一直都没治好，即便过了间隔期，也赔不了。不过，同一疾病导致的不同重疾，有机会获赔。

举个例子：老王买了50万保额的达尔文12号，附加了终身重疾多次赔，确诊白血病后，保险公司先赔50万基础保额，按医生建议做了治疗。180天后，病情复发，需要做骨髓移植，这时候有机会再获赔60万。

把这两放在一起聊，是因为都是针对“癌症”的创新责任。 老规矩，还先看图：

达尔文12号的“顶梁柱关爱金”的性价比很高：30 岁男，保终身 30 年交，50 万保额只要加 85 块钱，非常推荐家庭顶梁柱们加上。

所谓顶梁柱关爱金简单说就是，如果被保人确诊癌症时，只要孩子没满18岁且生存，或者爸妈在60岁以上且生存，就能额外赔1次，赔30%保额。

这个责任真的是超级实用，即使没有孩子，谁还没有父母呢，要知道，孩子未满18岁或父母60岁以上，本就是家庭抗风险能力最弱的时候，这项保障就是帮咱们在最需要的时候多扛一份风险，非常建议家庭顶梁柱们附加上！

超级玛丽15号的“癌症特药治疗保险金”，确诊癌症，服用癌症特药，且针对该癌症进行了手术治疗（不限制手术是在服用癌症特药前或后），赔50%保额，要满足两个条件才能多拿50%保额：①进行癌症特定治疗；②服用癌症特药

作为市场首创的保障，还没有赔付过，我这里不做评价，大家可以再观望一下；除此之外达尔12号还延续了“0元购”这个责任，

在缴费期内（即缴费未结束前），若被保险人确诊合同约定的重疾，保险公司将赔付已交保费。这意味着，在缴费期内出险重疾，不仅能获得重疾赔付和豁免后续保费，还能拿回已交的全部保费，实现“0元购”保障。

举例说明：假设投保50万保额，30年缴费，每年保费5000元，第20年确诊重疾。此时，保险公司会赔付50万重疾保额，豁免剩余10年保费，并返还已交的20年保费共10万元，真正实现“看病不花钱”。

很多人看到上面，就想入手这2款重疾险之一，但重疾险真不是你看上，保险公司就卖给你，这其中就涉及最重要的一环——健康告知。

我从保险经历、就医行为、异常情况等多个方面，汇总了两款产品的具体情况：

✅从保险经历，主要问询过去2年内投保、理赔和累计保额情况；

相对来说，超级玛丽15号更宽松一些；只问询重疾险投保情况，最高累计保额是否超过150万。而达尔文12号，最高累计保额是否超过100万。

不过这一点一般人都涉及不到，除非保险观念非常强，像我就是给自己买了120万的重疾保障，全家重疾都是超过百万保额。

✅就医行为上来看，超级玛丽15号询问过去1年检查异常史，还有近2年连续服药≥30天、住院超≥7天等情况，

而达尔文12号只问询过去1年相对来说更宽松一些，但问询到了BMI值情况，这个一般都是正常的。

✅异常情况上，两款产品都只问询近1年情况，但达尔文12号还额外问询持续存在的情况，相对来说，超级玛丽15号要更宽松一点点。

✅女性问询上，超级玛丽15号略宽松一些，而达尔文12号额外问询了怀孕年龄是否在35周岁以上，同时近一年内是否有妊娠并发症。相对来说，超级玛丽12号这点更宽松一些。

✅例外事项上，超级玛丽15号更多了一些，明确了像常见的卵圆孔未闭、心脏瓣膜反流等情况，可以直接通过健康告知，所以超级玛丽更宽松一些。

综上，超级玛丽在健康告知这一块是更加宽松一些，但是每个人的情况不同，适合的产品也不一样；

其次大陆保险健康告知是有限告知，即有问必答，没有问到可以不用回答。万一有涉及到健康告知的情况，就需要走核保流程，核保流程包括智能核保或人工核保，不过不同疾病，智能核保宽松度不一样。

上面我对比了3轮后，再结合产品价格：

1、必选保障来，除非你有6厘米以上结节，否则更建议达尔文12号；

2、必选+重疾多次赔，我们分两种情况看：

预算不太多，还希望保障好一点，选重疾多次赔65周岁版的，推荐超级玛丽15号，附加费率更低一些，且重疾赔付次数更多（2次），同种重疾间隔更短。

预算比较多，看重保障时长，选重疾多次赔终身版的，推荐达尔文12号，附加费率低，且癌症和其他重疾的间隔期比较短。

3、必选+癌症津贴：两款产品总体费率都相差不大，考虑到达尔文必须责任更优秀，建议选择达尔12号。

总的来说，不管是超级玛丽15号还是达尔文12号，都是成人重疾险的优质产品。

那两款产品怎么选呢？

上面我也详细讲了，当然，这两款产品也并非只能二选一，也可以两个搭配来买，比如两款产品各买30万保额，这样保障内容都能【雨露均沾】了。