虽然之前一直会说2.5%增额寿的收益低，与之前的3%、3.5%差远了.. ...

但同时我们也清楚的知道，2.5%增额寿是目前能锁定的最高收益；

尤其是在保险利率下调在即，大家也更看清了理财市场这一大环境；

所以，为了“留住”这波高收益，便会有很多人，还没了解清楚适不适合，就直接抢先入手。

但在这里，我要告诉大家，哪怕2.5% 的增额寿全都没了，有些人也不建议买！这是为什么？我们接着往下说。

这两年，不管是各路财经大V，还是银行行长，保险公司都在力推增额终身寿。

因为增额终身寿，有着其他理财方式无法取代的独特优势。尤其在利率下行的时代，这种优势更加越显珍贵。

增额终身寿险这么受欢迎，主要有3大特点：

爱因斯坦曾说过：“复利是世界上第八大奇迹，它的威力甚至可以超过了原子弹。”

近几年银行利率下降明显，部分人考虑把日益下降的存款置换成其他稳定收益的金融产品。

那增额终身寿无疑是最佳选择，并且现金价值变化情况与保额增速，都会以白纸黑字的形式写在合同当中。大家可以提前知晓未来每一年能够拿到多少收益以及获得多少保障。

对于利率下行，一经购买，就可以锁定复利至终身，外部市场利率变化永远无法波及其收益，可以永久锁定利率！

在此之前呢，有一个网友分享了一张自己的保单，这张保单是1996年购买的保险，网友2岁时，他妈妈给他买了一份年金类保险，一次性交了1万元。从他55岁开始，保险公司每个月给他发7095元的养老金，注意是每个月噢！

也就是说，他每年能领8万5千多元。只要活着，这笔钱就能一直领下去。

现在他已经29岁了，再过二十多年就可以领钱了。

他开玩笑说：“这回妥了，35岁以后挺一挺，挺到55岁就好了，以后肯定饿不死了。”

实际上降息正是从那年开始的，1996年央行一共降息了3次，在年初的时候，一年期的存款利率就是10.98%，而保险公司的终身预定利率是8.8%，而这张保单上9%的收益率和当时情况基本吻合，这位网友的保单可能来自1996年年初，因为1996年5月份就已经开始降息了。

我们计算了一下这张保单：

领到70岁时，等于投保后连续68年年回报率8.59%

领到80岁时，等于投保后连续78年年回报率8.92%

领到90岁时，等于投保后连续88年年回报率9.04%

这份保单直接锁定了终身的利率，不管未来的利率有多低，养老金的领取都不会受到任何影响，从55岁开始每个月7095元，一分都不会少。

白纸黑字写在合同里，板上钉钉的。当然这样的“神仙产品”是一去不返了，但这份保单确实给了我们一些深刻的启示；

记得那个时候，很多人觉得保险不合适，还是银行合适，但少数人还是接受了保险，20年后的今天，银行利率1.3%，而20年前买保险的客户依然享受着8.8%的复利率，这就是保险确定的收益和未来，无论未来通胀还是通缩，锁定利率，稳稳的增值！

相对于银行理财的不稳定来说，增额终身寿险能够让投保人长期得到稳定的理财体验，无须担心金融市场的上下波动。

增额终身寿既是短期的大额存单，又是长期的活期存款，却拥有比大额存单更高的收益；

他作为短期是大额存单，在封闭期内不可取钱，封闭期后随时可取，可以通过减保的方式取钱，取多取少都是相对自由的；

灵活性非常强而作为长期的活期存款和银行存款是一样，虽然是活期存款，但是也可以享受定期的利率此外，我们也能通过保单贷款的方式，以相对较低的贷款利率，一般向保险公司贷出现金价值的80%，作为临时周转。

尤其适合私营企业主、个体户等需要大笔现金流的朋友，可以缓解现金流紧张的情况。

毕竟要掏出一笔钱，想必不少人会担心这个问题：增额终身寿险靠谱吗？

这点大家可以把心放在肚子里。保险最大的特点就是安全性高，如果你不喜欢高风险的理财工具，那增额终身寿险会是比较稳妥的选择。

在投保时，增额终身寿险的保单利益（即现金价值）已经白纸黑字写进合同里，受到法律的保护。另外，增额终身寿险受到《保险法》和银保监会的严格监管，保单安全性非常高。《保险法》第 92 条是这样规定的：

（图源：《保险法》第九十二条）

用大白话说，假如保险公司破产了，银保监会也会安排其他公司接手保单，合同继续有效，我们的合法权益不会受损。所以，在安全方面，增额终身寿险是有 法律保障和监管兜底的。

买了增额终身寿险，你不用担心保险公司会跑路、破产。

既然增额终身寿险有着这么多的好处，是不是所有人都适合购买增额终身寿险呢？

一件东西再好，也不适合所有人。增额终身寿也是一样，它有自己的适配人群，这 3 类人就不要轻易买增额寿了！

增额终身寿险的主要作用，是财富规划，但是，在财富规划之前更重要的，是基础的风险保障。

只有将基础的风险保障做好了并有余力，才适合进行其他的财富规划。否则一场大病或意外，就能搭进去全部家庭资产。

所以，在购买增额终身寿险之前，一定要先买好基础的保障，如重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险等。

不少朋友觉得增额寿宣传2.5% 的复利收益很高，想每年攒个几万块放到里面，等三五年之后拿出来，用来买车子或者付房子首付。

这种情况，到底适不适合用增额寿来打理呢？还是存银行更合适呢？具体的我们一起来往下看如图所示：

上图我们可以看到，在总投入100万情况下，把钱放进增额寿，可以看出，前期增额寿的收益是低于银行的，且增额寿前期现金价值是低于我们的本金，如果是现在这段时间中退保或是减保，那就可能会出现亏损。

如果你是想几年内就看到收益，没办法长期持有，买增额寿不仅赚不了钱，还可能有亏损！

我们来看一下同样持有10年的收益表现，存银行113万，存保险是124.5万，可能有不少朋友认为，在收益方面的差值也是可以接受，更愿意选择银行。

这里我要提醒一下，上述我们演示的银行利率是以目前最高的5年期利率，终身锁定演示的，而真实的银行利率是随时都会下调的；而增额寿的收益，是确确实实能拿到手的，所以，这点增额寿完胜。

最后，如果你是短期需要，建议放银行，如果我们有中长期需求，建议放保险  因为对于增额需要时间和复利的双重作用，才能看到稳定增值的效果。

增额寿这类产品，交少了没啥意思，但是交多了，得考虑续期保费的来源。

买之前要充分评估自己每年的可结余收入，再决定每年缴纳的保费和年限。

但要注意，一定要给家庭保留充足的流动资金，在此基础上：

收入稳定，建议拉长缴费时间，每年可少缴；收入不稳定，则缩短缴费时间，每年多缴些。

如果没有充分的保费储备，一定要慎重。

要是你有买增额寿的需求，那买的时候要注意什么呢？主要有以下3个点：

我前面也说过，要买增额终身寿险，一定要评估自己的缴费能力。

如果缴费过高，就要考虑自己的收入是否稳定，或者是否有足够的保费储备。

毕竟，在家庭财务规划上，稳定的现金流是最为重要的，要为家庭预留出充足的生活费用支出、风险应对储备等，有余力再考虑增额终身寿险。

增额终身寿险的保单利益确定，灵活性高，具有长期储蓄和财富增值的功能，被应用在储备教育金、创业金、养老金、财富传承等多种用途。

而这些其实都是通过保单的减保或退保功能来实现。一份增额寿保单，如果减保运用得当，可以一部分钱取出来使用，剩下未取用的部分继续增值，在享受利益的同时，为家庭资产保障上一把锁。

很多人都以为增额寿减保非常灵活，想什么时候取就什么时候取，想取多少就取多少，实际上，每款产品减保规则都是不一样的，一起来看看具体有哪些呢？

如上图我们可以看出，四种减保规则虽然只有一两字之差，但实际相差甚远，选错了那资金真的会被套牢。

上述四种减保规则的宽松程度排序为：A>B>C>D;

也就是说最宽松的减保规则为：“不超过投保时基本保额的20%”，最快5年即可全部取出；而最为严格的D款，减保能取到的钱越来越少，最后只能选择退保全部取出。

所以，在高收益的基础上，如果还看重高灵活性的朋友，就要清楚上述标准去挑选。

总之，我们在买增额寿之前，一定要看清楚减保规则，别等急着用钱的时候再追悔莫及；

另外，因为增额寿是寿险，有身故保障，想要投保对身体情况也是有一定要求的。

不过大多数增额寿投保要求比较宽松，像健康告知只会问到比较严重的疾病，比如恶性肿瘤，心脑血管疾病等，而投保职业要求通常也是 1~6 类，整体还是比较宽松的。

银行存款利率我们已经习惯，也在逐渐接受步步走低的利率；但保险预定利率下调不同于银行存款的下调，仅0.5%的预定利率，收益差值也是很大的。

所以，如果你有储蓄需求，想要闲钱打理，现在就可以抓紧了解增额寿了，毕竟831之后，2.5%增额寿就是你见过天花板似的存在了。

最后，我想说的是，2.5%不刺激，但是很安全；2.5%不算高，但持续终身；2.5%不暴利，但终身复利