最近几年，增额终身寿险凭借安全、稳健、收益写进合同且远超于银行，在理财圈大火了一把，很多朋友心里都蠢蠢欲动；

刷了无数篇攻略，看了好几个产品计划书，甚至也咨询了身边的代理人，但心里总有个声音在问：说的都挺好，但这里面到底有没有坑？万一买错了，锁定的可是未来几十年的现金流啊！

别担心，有这种想法再正常不过；毕竟扔的都是我们自己的血汗钱！今天这篇文章，就不是来“推销”的，而是来给你“排雷”的。

作为看过上百份保单、经历过无数理赔案例的保险老司机，我总结了绝大多数人在买增额寿时最容易踩中的 3 个隐藏陷阱；

这些陷阱，销售不一定会告诉你，但恰恰决定了你的保单未来是“真香”还是“真坑”。

废话不多说，我们直接上干货；请你对号入座，看看自己是否也曾这么想过？

增额终身寿险，这几年一直很火，即使是利率从2.5%复利，降到了2.0%复利，上赶着买增额寿的朋友，也依旧是络绎不绝；

究其原因，还是因为，比起银行 5 年期定存，已经降到1.3%来说，增额寿的2.0%+复利终身+利率锁定，简直不要太香！

但，下面这3个陷阱，踩中任何一个，都可能导致你的保单效果大打折扣！

市面上的很多增额终身寿，有的号称1.9%复利，有的甚至说自己2.0%复利，并且，收益是写进合同；“机智”的业务员，还会带客户看一下合同条款：

但实际上，这是保额增长的利率，而保额和实际收益没有什么关系，保额的意思是人身故了能得到的赔偿；

增额寿的保额是买增额寿最大障眼法，不需要去关注；

事实上，所有的增额寿产品，保证收益是不可能超过2.0%的，最最顶尖的增额寿产品，保证收益的真实复利也就是1.9%+了；

我们如果不会看内部收益率IRR，就去看现金价值，现金价值就是我们可以拿到的钱，它会黑纸白字的写在合同中；

即使都是预定利率2.0%的增额寿，且是相同的缴费计划，不同产品的现金价值都是不一样的，少则相差几万，多则相差几十万；

所以，想知道一款产品的真实收益如何，就去看IRR或者现金价值即可。

既然是购买理财工具，那我们势必都会关心该如何取钱；

增额寿可以通过“减保操作”，领取部分现金价值，达到用钱的需求；

而不少业务员为了促成交易，往往会声称“增额寿能灵活支取，想用就用，极为方便”；

但要是轻信了这话，很遗憾，您大概率陷入销售陷阱中 ；

事实是，增额寿确实支持减保，但是对于取钱的时间、频率、额度都是有要求的，并不是想什么时间取就能什么时间取，也不是想取多少就能取多少，不同的产品，对应的减保要求不一样，这里面的弯弯绕绕，还真是不少！

其中最常见的就是“每年减保不超过合同生效时基本保额的20%”

合同条款如下：

虽然读上去有点绕口，但实战起来非常简单：

如果我们每次都是按照最大可申请减保的金额领取：

可以看出，这种减保规则，理论上来讲，最快5年，可以把账户内的钱全部取完，也是目前最宽松的减保限制；

总之，增额寿并不是随用随取；我们在买增额寿之前，一定要看清楚减保规则，别等急着用钱的时候再追悔莫及。

不少人心仪增额终身寿，是因为它安全稳健、不受外部利率影响；

但，银行存款存入后便即刻产生收益，无论何时支取，本金都不会受损；

而增额寿设有封闭期，就是资金的回本时间，通常在 5 至 7 年；假如在这期间提前支取资金，就会面临本金亏损的风险 。

具体的回本时间，与缴费年限有关；

像目前市面上的增额寿产品，趸交（一次性交）最快需要4-5年回本，3年、5年交需要6-7年才回本，10年交更久则需要8-10年才回本，如果在回本以前急需钱取出，一定会损失本金；

所以，大家在选产品时，尽量选择回本时间比较快的，避免急需用钱时亏损。

世间万物，皆难十全十美，增额寿也不例外；

虽说它存在一些小的不足，但对于绝大多数人来说，在财富规划、资金储备方面，增额寿依旧是优质之选 。

盘点完增额寿的三大隐藏陷阱，我们再来看看目前增额寿市场中值得入手的产品有哪些。

目前，六大行的五年期定期存款，利率只有1.3%；仅有几家村镇银行可以达到1.5%以上；汇丰银行、花旗银行甚至没有半年期以上的定期存款；

我国最新发布的超长期国债，30年期也只有1.879%，我们普通人更是根本抢不上；

而保险，作为除了银行定存、国债之外，唯一安全保本的理财工具；就算是固收型，其利率是非常高的：

5年即可达到1.6%的单利、10年可达到1.9%、20年可达到2.2%、30年可达到2.6%……

我们去哪能找到比这个还靠谱、且利率高的存款产品呢？

事实证明，这就是目前最适合做家庭财务压舱石的理财工具；我统计了全网较热门的固收型增额寿，现金价值对比如下图：

这里就直接说结论了，我推荐大家从这两款里选：

该产品亮点如下：

① 收益超级优秀，可做大额存单超级平替，收益行业一梯队，固收增额1年交收益TOP1；

30岁女性，一次性趸交10万，5年平均年化单利1.71%，10年平均年化单利1.98%；20年平均年化单利2.30%，虽然算不上高收益，但，作为5年及以上的大额存单超级平替，再合适不过了。

② 资金回笼快，领取灵活性强，一次性交，4年资金回笼，资金回笼后，需要用钱，可以减保领取一部分，剩余部分可以继续在账户中保值增值；

5年后，如果遇到收益更好的产品，也可以退保一次性取出全部价值，转投到收益更高的地方，灵活性超强；

整体来看，昆仑健康岁享金生，是目前固收增额寿中，1年交收益TOP1的产品，对于5年内不需要动用资金的朋友，又不能接受收益浮动的朋友，岁享金生可以说是当前大额存单的超级平替产品了。

这款产品的优势如下：

① 大公司中产品收益最高，上面大公司产品对比中，1、3、5年交，收益最高的都是新华人寿的E增福优享版；

同样的缴费条件下，排名第一的如意尊泰来，第30年的现金价值为422902，而新华E增福优享版的现金价值为412250，只相差10652元；拉长到30年的投资期限来看，完全可以忽略不计。

② 投资门槛很低，分期交最低2000元就能起投，趸交5000元就能起投，普通工薪族也能上车。

③ 减保也很宽松，跟如意尊泰来的减保规则一样，也是按“投保时基本保额的20%减保”，最快5次就能把账户里的钱全部取出。

④ 能对接养老社区，新华的康养系列服务整体来说都是非常贴心的，提供多场景、全链路养老解决方案，这款产品可以直接对接新华自建以及合作的中高端康养社区，对一线城市追求养老品质的朋友非常实用。

总之，如果你又想追求高收益，同时还想兼顾保司品牌，那新华人寿的这款E增福优享版就是第一选；如果有入住养老社区需求的朋友，也可以优先考虑这一款。

分红增额寿的挑选逻辑跟跟固收完全不同，因为分红增额寿的收益由“保底+分红”两部分构成，保底部分是写在合同里的，但分红多与少，取决于保险公司的分红能力；

但，虽然分红不确定，而分红险的分红规则是确定的，只要保险公司投资赚钱了，那就是我们七保险公司三；

只要保司股东想赚钱，那我们就能分到钱；

说极端点，分红就算为0，我们也能拿到1.75%复利的保底收益，也没有本金亏损的风险，收益也远高于定存、国债；

而且，只要我们选择的是实力很强的保险公司，分红不敢说每年能100%，但也绝不可能为0。

那，哪些分红险，是非常值得关注的呢？这里，我给大家重点推荐 3 款产品，建议大家可以重点关注和比较：

这款分红险，是目前唯一一款预定利率1.75%，演示利率4.25%的产品，绝对是当下国内储蓄险市场最大的卷王！

先看收益：

可以看到，无论是1年交、3年交、5年交还是10年交，都是全网收益TOP1；这真是全面碾压！

而且，这家保司也是非常牛的存在；

股东背景为中外合资，外方股东成立于1875年，属于全球9家“大而不能倒”的金融保险集团之一；

投资方面，有自己独资的保险资管团队，2023年进入了全球资管500强的前20强；

刚刚公布了1-8月份的经营数据，在新会计准则之下净利润实现了5.66亿；年化财务投资收益率可以做到4.52%；

投资能力那是杠杠的！

再看分红实现率，最新的分红实现率中，平均增额红利达到了95%，终了红利达到了100%；

而这款产品就是单利差分红，以增额红利和终了红利两种形式进行分红；

整体来看，保司背景强，投资能力高，分红意愿也很强，收益更是领先全网；绝对是目前最值得选择的分红型增额寿！

一生中意福享版，是按照预定利率1.5%，演示利率4.25%设计出来的产品；中意人寿一生中意系列的分红险，可以说是全网的大热门产品了，关注度持续TOP3；

这款产品优势如下：

① 公司品牌实力强

中方股东中石油，外方股东意大利忠利集团，既有顶流央企背景，又有百年外资背景，更是双世界500强股东，实力超强

② 有独立资管公司

依托于股东背景，拥有诸多可持续发展的投资项目，且又有国际先进的管理经验，有自己独立的资管公司，不仅帮自己公司打理资金，也帮其他金融公司打理资金，属于业内头部资管公司，投资风格以稳健著称

③ 红利实现率表现佳

23年及以前，所有分红险，红利实现率均超100%，24年，属于5家破限高的保司之一，红利实现率均值83%，25年，再一次破限高，平均红利实现率89%，可以说分红的意愿超级强

④产品收益高

代入25年红利实现率数据后，和全网分红险对比，一生中意福享版，1年交，收益分红险全网TOP2，3年交、5年交、10年交，收益都属于全网TOP3

唯一需要注意的是：这款保底收益，是按照预定利率1.5%来设计的，所以保底收益整体是比较一般的，看重保底利率的，这款就只能绕行了；

产品预期收益高+公司股东实力强+独立资管公司+投资项目可持续+投资风格稳健+历史红利实现率好，各方面表现，说实话，都足以支撑这款产品，会成为25年下半年，分红险的热销爆款之一；

陆家嘴国泰的分红险，也一直是都很被看好；

我们来看看鸿利鑫享3.0，有什么核心优势：

①保底收益+预期收益都棒

保底收益就非常高，如果说加上分红收益，中长期趋近2.74%，还是以30岁女性，5年交，每年10万为例，60岁时，现金价值已经100万+，翻了两倍多，直接碾压两大顶流分红增额寿！

②投资盈利能力强，近10年平均综合投资收益率NO.1
 

陆家嘴国泰，近10年平均综合投资收益率为8.35%，90家保险公司中的NO.1，比中英、中意都要更胜一筹，可见，投资盈利能力也是超强的了。

③保司分红实现率优秀

18-22年，连续 5 年分红实现率 140%！这意味着，保司一直是在超出承诺的给到客户更多，即使是在23年有限高令的影响下，分红实现率依然有 73%，也是上边提到的去年突破限高令的 5 家保司之一！

④支持附加万能账户，8月最新结算利率3.3%

有2个万能账户，可选择附加，分别是金管家4.0终身寿险型万能账户和福掌柜4.0年金保险型万能账户。 2个万能账户，8月披露的最新结算利率为3.3%，市场结算利率最高的产品，也就是3.3%了；

而且，无论是转入手续费，还是前5年的领取手续费，都是市场最低，可以说，在万能账户中，已经市场无敌手了~ 

整体来说，陆家嘴国泰鸿利鑫享3.0，各方面表现都非常的优秀，既有分红的能力，也有分红的意愿，产品也是绝佳，尤其还支持万能账户，对于有万能账户诉求的朋友来说，或者对于不想要外资背景保司的朋友来说，这款就是首选产品了~

目前金融市场非常动荡，股票、基金、债基都大幅波动，银行存款、国债的利率一降再降；相比之下，增额终身寿的优势非常明显，论收益，比银行、国债、余额宝都高；论风险，和银行一个级别，可以说是性价比非常高了。

但是世界上没有绝对完美的东西，每类产品都有其独特的功能，以及需要注意的问题；

对于消费者来讲，买前工作做好了，之后就不会手足无措，投保前多了解多对比，才是理性的消费之道；

在上百份高性价比的增额终身寿中，我这边精益求精，精选了上述 5 款最具性价比的产品，以满足大家的人身保障和理财需求。