三文一直在提醒大家，对于养老金，一定要尽早规划、尽早规划，奈何现状是：

这才意识到，自己没几年就要退休，退休金，又完全不够用，所以，很多朋友，都是急匆匆过来问，现在买商业养老金，补充自己的养老，还来不来得及？买这么晚，还划算不划算？

这两年，三文遇到太多，已经50来岁了，才过来咨询养老规划的客户了，因为有这方面疑问的朋友，不在少数，所以，三文索性就写一篇文章，和大家详细来聊一聊

至于到底划不划算？三文不说空话，下面会给大家举案例详细演示：

看完之后，相信大家自然就清楚，到底划不划算了；并且，最后还会通过3次综合对比，帮你总结出目前市场上，TOP1的养老年金产品，方便大家来参考：

50多岁的朋友，来咨询养老金，第一个问题，基本都是：50多岁买养老年金，是不是来不及了？

先说答案：50多岁买养老年金，不仅来得及，并且和30多岁买，同样划算；

为什么这么肯定？

判断划不划算，无非是看收益好不好，那从30岁买、和50岁时买的IRR对比、以及与存银行收益对比来看，50岁买养老年金，收益都是非常高的。

如果从没交过社保，完全没有退休金，三文建议，一定要买一份商业养老金，给自己的养老生活加一份保障；

如果是已经有社保，觉得退休金不够花，想要高品质生活，想买些商业养老金作为补充，或者手边有一大笔钱，想用来规划养老的，我们来看买年金险的收益如何。

以目前收益表现优秀的一款年金险为例，看看 50 岁男性，一次性交50万，60岁开始领养老金，它的表现如何：

可以看到，从60岁开始，每年保证领取金额为26165元，作为养老金的基础补充，可以满足当下，迫切的养老需求，活多久，就能领多久；

另外，每年还会有额外的分红年金，年龄越大，每年的分红年金占比是越高的，比如，60岁，保证年金+红利年金是30165元，70岁，保证年金+红利年金是35555元；80岁，保证年金+红利年金是41945元。

虽然这是一个分红型的养老年金，但，即便只看保证收益，也秒杀了目前所有的固收增额寿和固收年金险的收益，所以，即便是极端情况下0分红，这款产品，也是市场无敌的年金险

不过，虽然要保险公司四五十年都保持100%红利实现率，确实很难，但，想要常年红利实现率超过50%，对于很多保险公司来说，还是很轻松的~

那么30岁时购买养老年金，收益又如何呢？

我们同样按照一次性缴费50万，60岁开始领取为例：

可以看出，30岁时购买，每年领取金额确实要多一些，同样一次性存50万，60岁开始，保证领取每年就有39415元，保证领取+红利年金，60岁预期能领61080元，70岁预期能领727815元，80岁预期能领1509215元

不得不说，早早储备养老年金，确实比到了50岁才储备，养老生活更有品质~

不过，50岁存钱，第30年，也就是80岁时，预期复利就达到了3.22%；而相比之下，30岁存钱，第30年，也就是60岁时，预期复利实际才2.29%，而且，比起银行，3年期大额存单，单利才1.55%来说，未来还有可能继续下行

所以，从这些角度来说，即便是已经50岁了，才考虑买养老年金，其实也是非常划算的。

接下来，我们看看同样的50岁开始，一次性存50万元，放银行、和买养老年金的差距，到底有多大？

存银行的情况下，我们以目前六大行 5 年期定存利率1.55%演算（假设利率一直不下降，始终维持在1.55%），直到85岁，利息+本金，一共从里面能拿约 771250 元，大概赚到了 27.1 万利息

而如果将这些钱投入养老年金，从 60 岁起，每年保证能拿到 26265 元，加上红利年金，每年能拿到的金额是逐年递增的，同时还有现金价值；直到85岁，保证领取的金额+保证剩余的现金价值共802825元。

保证部分就已经超过银行大额存单了

同时，截止85岁，加上红利年金和红利现价，预期领取的金额+预期剩余现金价值共1181585元，比大额存单足足高出 41 万元

截止85岁，保证年化单利为 2.48%，预期年化单利，更是达到了惊人的 5.35%

并且，最重要的是，钱存银行，领完了，就没有了；而，养老年金的领取，是活多久，就领多久，与生命等长的，有了商业养老年金，就不用担心人活着、钱没了的问题

当然，大家也需要注意：并不是每一款养老年金，都是值得入手的，高性价比的产品，和低性价比的产品，收益能差好几十万，所以，千万不要盲目入手商业养老年金。

为了帮大家筛选出，全网真正值得入手的优质养老年金，三文特意对比了50多款养老年金产品，并且，整理出了收益排名表，哪款产品收益高，哪款产品收益低，一目了然。

通过上面的举例，相信大家应该可以判断，如果想额外为自己做一份养老金储备，存性价比高的养老年金产品，确实是比存银行，要更划算一点，并且，50岁时买养老年金，也是能获得一笔不错的收益，完全不用担心亏本。

那么，心动归心动，产品该怎么挑？

50多岁的朋友，选养老金要更加谨慎，但是，只需要注意这3点，挑一款不错的养老年金，也很简单：

所有咨询养老年金的朋友，一定会问的一个问题，就是：我能领多少钱？

能领多少钱，就看这款产品的领取金额，如果不考虑退保等情况，基本上，一款产品的累计领取金额，就是我们判断ta好不好，最简单的标准

那么，该如何判断累计领取高不高，三文从目前综合性价比第一梯队的养老年金中，挑选了两款产品，咱们举例子来看：

可以看出，产品A，无论是保证领取金额，还是预期领取金额，1、3、5、10年交，都比产品B的领取金额要高的多

比如50岁男性，一次性存50万

从保证领取金额来看：A产品每年可领26165元；B产品每年只能领17525元

从预期领取金额来看：A产品70岁预期领35555元，80岁预期领41945元，90岁预期领50025元；B产品70岁预期领23623元，80岁预期领27810元，90岁预期领32937元；

到被保人80岁，产品A预计可以领取75万元，B产品预计可以领取48.8万元，相差26.2万，这个数字是非常惊人的，并且，差距还在持续拉大，等到被保人90岁，两款产品的领取金额差距在40.8万，是二线城市的一套首付钱了！

因此，我们在挑选养老年金，一定要多加对比，选择领取金额更高的一款。
 

如果临时有什么急用钱的地方，客户就可以通过退保的方式，把钱取出来，那此时就涉及到退保总收益。

养老年金的退保收益金，都是由两种收益组成：领取的年金+保单现金价值

测算一款产品，在退保时能拿多少钱，是需要综合考虑年领金额，和领取后保单剩余的现价的

为了大家比较起来，更加直观，我挑选了全行业第一梯队的两款养老年金，A产品不变，C产品为一款领取金额超高的，但一旦开始领取，现金价值就会降低为0的产品

接下来，我们一起来看两款产品的真实收益表现：

由于C产品不支持5年交和10年交，所以，这里重点带大家了解50岁男性，一次性存50万，和每年存10万，一共存3年的收益对比，通过对比，可以发现：

无论是1年交，还是3年交，预期年领金额和预期累计领取金额，其实都是C产品更胜一筹，但最终，测算出来，预期退保IRR，却是A产品表现更加优秀。

按照50岁男性，趸交50万，A产品，70岁预期复利IRR为2.41%；80岁预期复利IRR为3.22%；90岁预期复利IRR为3.96%；而C产品，70岁领取金额未领回本金，且账户无剩余价值，所以收益为负；80岁预期复利IRR为2.28%；90岁预期复利IRR为3.87%；

明明C产品年领金额更高，累计领取也更多，但预期复利IRR却比不过A产品，本质上，就是因为C产品，一旦开始领取，就没有剩余现金价值了

所以，挑选养老年金，光看领取金额还不够，也需要看看，领取后的剩余现金价值，退保IRR，也就是生存总收益

总结一下，在挑选养老年金时，如果资金流不是很稳定、或者担心以后会发生意外，可能有退保需求，那就不仅需要选择每年领取高的，还需要看看，领取后保单是否还有现金价值？

为什么？

退保，退的是账户内的现金价值，有现价，退保最后拿的钱，就是现金价值+每年领取后累计的金额；没有现价，就意味着，中途退保，一分钱也拿不到。

目前市面上，养老年金产品中，关于是否有现价，构成比较复杂，主要是以下三类：

①领取后，现金价值为0

也就是上面的B产品，领取前有现价，领取后，现金价值归零，因此，后续的生存收益金，会失去现金价值部分的收益，IRR表现相对不好，且退保是不太划算的；

但相应的，也有好处，这类产品，一般每年领取的金额，都是比领取后有现价的产品，要高的。

②领取后，现价持续到一定时间

这类产品在开始领取后，现价不会立马归0，而是会持续到一定时间，比如，持续到80岁、持续到90岁等等。

因为有现金价值，所以，现价没有为0之前，如果遇到突发事件，需要急用资金，是可以退保取现价，或者保单贷款，贷款一部分现价来应急，都是可以的。

③领取后，现金价值持续终身

顾名思义，也就是终身有现价，如果领取金额差不多的情况下，现金价值持续时间越长，对我们来说，自然越是有利的，不过，具体还要结合领取金额和现金价值的高低综合来看，不能单从某一个指标，来定产品的好坏

有些朋友看着看着，可能已经开始头疼：这么复杂，怎么选？

别急，三文今天主打避坑，有一些小建议，大家参考：

在三文接待的客户中，不乏有这样的担心：我现在50多岁，如果刚到退休年龄，就发生意外去世，那交养老金，损失会不会很大？

别慌，养老金是保身故的，在不同时间身故，赔付力度也不一样，主要有两种情况：

如果是第一种情况，所有年金险的赔付情况都一样，已交保费和保单的现金价值哪个多就赔哪个：

那如果是第二种情况，不同年金险产品，差别就大了，多赔几十万和少赔几十万都是有可能的，一款年金险的好坏在这里也能充分体现出来。

如果是已经开始领取年金，人没了，通常会有三种赔付情况：

① 身故保证领取10年/20年/30年

比如，某产品保证领取20年，如果刚领2年就不幸身故了，那，保险公司会把剩下的18年未领的钱，给到我们的家人，这种能保证领取20年/30年的，是身故保障最好的一种年金险

② 身故赔剩余已交保费

比如，身故赔已交保费，刚领2年就不幸身故，那，会把没领完的保费，一次性退给家人，这种身故金一般，但，不会有本金亏损的风险

③ 无身故金赔付的

这类产品，活着就能一直领钱，但，如果身故了，是一分钱也拿不到的，因为身故金很一般，这类产品普遍领取金额会比较高，但，身故的早，是有本金亏损可能的，所以，挑选的时候，也需要特别留意。

不过，部分产品，虽然身故金为0，但，退保，是可以领取现金价值的，所以，关于身故责任，还需要具体产品具体分析。

所以，通过上述分析，我们不难发现，挑选养老年金，要综合领取金额、退保利益和身故利益，这三方面来看。

但，这三方面，实际上属于不可能三角，不能三方面同时表现最佳，所以，就需要我们有一定取舍

终于到重中之重的部分——选产品，目前养老金市场中，上百款产品鱼龙混杂，尤其是我们50多岁去投保，基本就是确定了、以后养老的备用金，当然要非常谨慎，三文也不绕关子了，收益高的天花板产品，早就挑好了~

在当前养老年金市场中，三文最最最推荐的，就是这一款养老年金产品了！

亮点一：投保规则，超级宽松

30天-60周岁人群都可以投保，对老人更加友好；而且，起投门槛低，趸交最低3万，3年交最低1.5万，5年交和10年交都是1万起投，所以是真正买的起的养老保险

亮点二：产品收益，表现优秀

无论是保证收益，还是预期收益，都是双双创新高，50岁男性，一次性投保50万，80岁保证IRR可达到1.64%，加上预期分红，有望突破3.2%；90岁保障IRR可达到2.38%，加上预期分红，有望突破3.9%

在全网养老年金产品中，无论是保证收益，还是预期收益，都是妥妥的行业顶格养老年金了

亮点三：中外合资，品牌超强

中方股东有着千亿资产，在医药、消费、金融领域都有深度投资布局；外方股东更是美国最大的人寿保险公司，有着150年+的保险经验，公司从成立的第2年，就开始涉猎分红险产品领域，有着资深分红险运作经验，而且，从成立到现在，股权都没有变更过，属于非常稳健经营的状态

亮点四：红利结构，超级亮眼

该产品的红利只来自于利差，没有费差、死差等干扰因素，所以，判断该产品是否值得入手，关注该保司的投资能力就是最直观的了

亮点五：增值服务，应有尽有

含健康管理、旅居和长居养老社区，菁英藤校服务、保险金信托服务和法税服务等，增值服务可以说是应有尽有啦！

整体来说，这款【黑马养老年金】产品，进可攻、退可守，即便分红为0，这款产品的固收收益水平就可以碾压90%的固收养老年金了，分红实现率能到50%，也能和3.0%时代的养老年金相媲美

所以，正在关注养老年金的朋友，这款产品，建议大家，可以重点关注。

如果说，当前养老年金市场，只推荐一款产品，那三文首当其冲，就只推荐上面这款【黑马养老年金】，但，市场上，优秀的产品，其实不止这一款

仁者见仁、智者见智，具体选择哪款，还是需要结合大家的实际需求，来做产品的挑选。

对50多岁的朋友，养老确实是迫在眉睫，逃不掉、也躲不了了；

此时买商业养老金，和年轻朋友相比，虽然选择变少了，但幸运的是，只要选对产品，收益还是非常可观，并且，不用担心身故、或者可能要延后退休的问题，所以，50多岁，也是很有必要买养老年金的