上次和朋友聊天，她提到， 自己最怕的不是买保险，而是买完之后心里还是没底 保障到底够不够？责任有没有重叠？别到最后白花钱 尤其是自己上有老下有小，保险关键时刻要顶大用，千万不
上次和朋友聊天，她提到，自己最怕的不是买保险，而是买完之后心里还是没底——保障到底够不够？责任有没有重叠？别到最后白花钱……
尤其是自己上有老下有小，保险关键时刻要“顶大用”，千万不能马虎。
我知道很多朋友都有一样的烦恼，想自己做做功课，但是一看到那么多产品、复杂的条款，就有点懵，不知道从哪下手。
别担心，我今天就一次性给大家讲清楚，成年人到底需要买什么保险。
最后直接上方案，不仅告诉你怎么组合，还会说清楚为啥这么配，帮你明明白白做决定~
保险，保险，顾名思义，就是保住人生中可能存在的风险，那我们人一辈子，会面临哪些风险呢？实际上，无非三大风险：意外风险、疾病风险和死亡风险。所以，就有了大人保险配置中的四大金刚。
也就是说，一个成年人完整的基础保障组合应该包括：医疗险+意外险+重疾险+寿险。
还真不是！这四个险种各保各的，解决的风险都是不一样的：
百万医疗险的核心作用，就是解决大病住院及特殊门诊的高额花费，弥补社保目录外费用（如进口药、靶向药、质子重离子治疗等），防止“因病致贫”。
就拿癌症治疗费用动辄几十万来说，百万医疗险每年保费仅几百元，可提供上百万元保额，性价比相当高，非常实用。
如果说，毕业后参加工作，想给自己买第一份保险，那百万医疗险肯定是最优先级的存在~
重疾险的作用，就是确诊合同约定重疾后一次性给付相应的保险金，用于覆盖治疗费、康复支出及因病导致的收入中断。
生一场大病，患者需3-5年康复期，就算收入因病中断，还有一笔钱维持生活开销，拿来康复、还房贷、给子女交学费什么的都可以自行支配。优先建议预算充足的情况下，选择保障终身。
很多朋友觉得百万医疗险和重疾险是二选一的关系，其实不然，事实上，这两种保险更多的相互补充的作用。
百万医疗只能弥补医保报销的不足，转移医疗费用损失，保障时间是交一年保一年，不稳定因素多；
大病造成的收入损失、康复费用等还得靠重疾险，而且它的保障时间更长，保费固定，保障更稳定。只有重疾险和医疗险互相搭配，我们的保障才更全面。
意外险用来保障因外来的、突发的、非本意、非疾病的意外事件导致的身故、伤残及医疗费用（如摔倒、交通事故、猫狗咬伤）。
通勤路上的小剐蹭、孩子玩耍时的磕碰、老人在家不小心滑倒……这些突发状况，随时可能打乱原有的节奏。
意外发生后，除了身体上的疼痛，更现实的是一笔意想不到的医疗开销。
这时候，意外险就顶大用了！这些【意外】事故，大部分都可以通过意外险避免自掏腰包。
一年100来块钱，就能保上30-50万的额度，大到身故伤残、小到磕磕碰碰，都能保。不得不说，意外险是所有保险种类中，价格最低的，杠杆最高的险种，实用性超强，强烈建议人手一份。
定期寿险的核心作用，是保障被保险人身故/全残，赔付金用于给家人后续偿还房贷、子女教育、父母赡养等，防止家庭经济支柱早逝导致经济崩溃。
有一说一，一个家庭上有老下有小，其实担子是最重的。
当主要的家庭支柱倒下，家人面对的可能不仅仅是情感上的巨大创伤，更是经济上的灭顶之灾。
所以，建议定寿险的保额为5-10倍年收入（至少100万元），保障期限匹配责任高峰期：选至60岁（退休年龄）或覆盖房贷期限（如20年），确保保障期与家庭责任期同步。
一般情况下，除了家庭顶梁柱外，也建议独生子女配备定期寿险，因为作为父母养老的唯一依靠，如果不幸身故或残疾，父母的未来将失去依托。
以上，就是成人保险必备的四个保障类险种，足够抵御成年人未知的90%的风险了。
成年人，也有不同的人生阶段和责任，刚毕业参加工作的年轻人一般还没有组建家庭，没有承担主要的家庭责任，暂时不需要配置定期寿险。
而目前已经有责任担子在身上的朋友，房贷车贷、孩子学费、父母养老压在肩上，
保险配置核心是“保额充足”，确保任何时候倒下，家人生活不受影响。
预算相对高一些的朋友，肯定是建议重疾险能够保障终身。
另外，重疾险、寿险的保额也需要提高，因为，赔付的钱，要能够支撑5-10年的家庭生活开销，房贷、车贷至少不会断供。
不过具体怎么搭配，还是根据家庭情况来调整，这里我们按照比较常见的情况来给大家一个参考：
目前，市面上的意外险、百万医疗险和寿险的保费相对便宜，保障杠杆是比较高的。重疾险会贵一点，占用的预算也会较多。
接下来，我给大家详细解读一下这个方案好在哪，为什么选这款产品。
方案选择的太平洋蓝医保（好医好药版），保证续保20年。
住院医疗、门诊手术、住院前后门急诊、特殊门诊 4项基础责任一个不缺，保障全面。
一般医疗、轻中症、重症共享 1 万免赔额；投保后未理赔，免赔额每年减 1000 元（最低至 5000 元）；附加住院补偿金后，免赔额最低可到 0 元，报销门槛大幅降低。
与同类型产品相比，这款产品最大的优势是：全面放开外购药械。
只要是治疗需要，凭医生开具，在外面药房、或者诊所、或者网上购药、医疗器械都能报销，不限制清单（不像院外靶向药必须限制药品种类）。
而且这个功能是没有免赔额、无论是否使用医保均能100%报销。这是很多同类产品做不到的，对需外购药械的人群格外实用。
另外，产品自带质子重离子、住院垫付、恶性肿瘤特效药院外报销等增值服务。
这款百万医疗险，已经是性价比天花板的产品，全面覆盖医疗保障且增值服务优秀！
重疾险我们选复星联合健康的达尔文12号，30万保额保障终身，30年交。
重疾险随着年龄增大，发生理赔的概率会越来越高，有一份保终身的重疾险不用担心年纪大了、身体差了买不到保险。
任何时候得了大病，都可以获得赔付。哪怕老了，也不至于拖累家人。
首先，因意外原因导致首次重疾，符合条款约定的条件下，额外赔35%基本保额。
并且发生特定重疾（比如严重心肌炎、严重慢性缩窄性心包炎，严重原发性心肌病、肺源性心脏病等疾病）但未满足疾病定义天数要求而身故，视同符合疾病定义，仍赔付重疾相关责任。
达尔文12号不要求必须首次病变部位“恶性肿瘤--重度”仍然存在或继续接受相关治疗；原位癌定义标准由手术治疗改为积极治疗。
所以，不同于其他产品卷细节卷责任，这两项升级的责任都是市场首创，直接降低了理赔门槛，更容易获得赔付，也赔得更快。
达尔文12号还可以附加顶梁柱关爱保险金，对“上有老，下有小”的朋友来说，正是最需要风险保障的时候，该项责任非常人性化，无疑是雪中送炭。
对于35-50岁的成年人来说，家庭责任重，这款产品的作用刚好非常适合~
意外险板块的产品其实都在近期进行了升级，我在方案中选择了人保大护甲7号（旗舰版），50万保额。
4种计划可自由选择，意外医疗均不限制用药，还有各种额外赔付功能，急性病身故也能保；
而且这款产品不仅保障齐全，价格也超级实惠，50万保额一年仅需155元，如果看重综合性价比、大品牌保险公司，大护甲7号是最合适的。
定期寿险很简单，除了基础的保障身故/全残，就是要看免责条款（越少越好）和健康告知（越宽松越好）。
根据家庭日常生活水平，选择100万保额，保障至60岁，20年交。
中意人寿的擎天柱11号不仅品牌实力强，关键是理赔限制更宽松。
擎天柱11号自带家庭守护关爱金，夫妻其中一人投保，但如果夫妻双方在同一场意外事故中去世或全残，额外赔付 100% 保额。相当于保100万，实际赔200万，可以说是非常人性化的特色责任了。
定期寿险一般保到60岁或65岁（退休年龄）就可以了。因为那时孩子已成年，房贷也还得差不多了，家庭经济责任最重的阶段已经过去。
买终身寿险会很贵，普通家庭优先选定期，用最少的钱办最大的事。
以上的方案，基本上可以说把一个家庭顶梁柱的方方面面都考虑到了。
当然，你的生活不是一成不变的，保险也一样。结婚、生子、买房、升职加薪……人生每到一个新阶段，肩膀上的责任就重一分。建议你每隔一两年就拿出保单看看，就像给车做年检一样，查查保障是不是还够用，该加保额就加，该补保障就补。
买保险，图的就是个心安。希望上面这份大白话攻略，能帮你用合适的预算，配齐保障，心里更踏实。但咱更希望的是，这些保障你永远都用不上，身体健康，平平安安！
最后啰嗦一句大实话：买保险时，产品条款比公司大小更重要。付款前务必花点时间读懂关键条款，明明白白消费，这才是对自己最大的负责。
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